开放银行的本质

从本质上说，开放银行是一种银行服务理念的变革。开放银行就是依靠技术能力，将银行产品以服务形态对外呈列，企业按需索取，银行即时服务，由此产生的效果是沟通更高效、服务更精准。

银行服务经历了线下的网点银行、自助ATM时代和线上的网上银行、银行APP时代，虽物理形态上已大相径庭，但其背后逻辑并未根本改变，即银行产品、服务的对外输出，“手里拿着锤子，见到的都是钉子”。

而随着信息技术发展带动商业经营模式重塑，ToＢ领域“软件即服务”的SaaS经济模式蓬勃发展，对银行服务变革起到了助推作用，“银行即服务（Bank-as-a- Service，BaaS）”的理念逐渐兴起并受到认可，银行被视作一种“即用即来”的服务，服务是目的，价值创造是目的，而物理网点和包装完善的产品并非必然。

某种程度上，开放银行理念也体现了传统银行业数字化转型思路的进阶，第一步是将银行产品和服务线上化（但还是层层包装），而第二步的开放银行则是真正站在用户的视角上，以解耦化、微粒化的形态提供服务。

呈现形式上，开放银行是以Open API等不断革新的技术手段为支撑的对外服务输出。最近，波士顿咨询和平安银行联合发布的《中国开放银行白皮书2021》中对“开放银行”作出了明确界定，是指在监管范畴内，商业银行以“连接”与“融合”为手段，基于标准化API、SDK、H5、小程序等链接方式，通过引入或输出第三方产品、服务、数据和技术，从而实现更广、更深、更精、更准客户触达的业务形态。从定义中也可看出，理念是根本，而技术手段则会不断革新，Open API、Open API+等等。

阐释了定义，有人会问：从技术的角度上来说，银企直联属不属于开放银行范畴？

我认为不是，银企直联和Open API虽然都实现了企业端和银行服务的直接触达，但银企直联是因企业信息化、数字化建设的被迫响应，银行端并无主观意愿对外输出，因此只能是大型集团企业的“王谢堂前燕”；而开放银行则是应对数字时代的主动服务形态，商业银行意图通过开放成为新时代的基础设施，技术本身就是微服务化的，因此能够“兼济天下”，为中小企业所用。

（本文来源于：杨梦Bruce，杨梦，企业财资数字化领域长跑者，7年财资管理软件领域从业经历。 深度参与企业财资管理、企业司库、企业费控领域产品与运营模式创新，持续关注和思考企业财资数字化、客户成功、To B运营话题。微小行动，助推企业数智升级。）