思考印度Fintech：2020年会发生什么？2019年又意味着什么？

编者按：本文作者 B. Amrish Rau，为 Naspers 旗下支付服务公司 PayU 印度 CEO，原文标题 What 2019 means for fintech in 2020。

印度的金融科技行业从五年前才刚开始兴起，虽然说是朝阳产业，但是带来了一场改变消费者行为的革命。在短短的5年时间里，金融科技改变了人们对货币的看法。

货币在过去就是现金，后来变成了塑料卡片，现在则变成了移动设备。在印度，UPI （统一支付接口）和 Bharat QR 等新的支付解决方案推动着消费者从现金交易向数字交易的转变，而金融科技行业目前也亟需看到这种转变。

印度的金融科技公司要想充分利用好这一点，就必须对2020年的前景保持清醒的认识。这些公司需要利用2019年为城市中产阶层以及整个印度推出颠覆性的产品和服务。在决定需要创建哪些产品和服务之前，先看看2020年会是怎样的形势。

UPI （Unified Payments Interface，莫迪政府失推出的“统一支付接口”）自推出以来已经取得了长足的进步，目前不仅是印度国内的各大银行，甚至是 WhatsApp 和 Google 等国际巨头也都开发出了基于 UPI 的应用程序。如今，货币在以信息的形式流动。印度国家支付公司的数据显示，UPI 平台在2018年12月发生了6.2017亿笔交易，交易金额超过1万亿印度卢比（约合7082万美元），并且一直在以20%的速度增长。

UPI 在 P2P 支付领域已经取得了胜利。2019年，UPI 2.0将着眼于接管个人对商家（P2M）和线下 POS 机的支付业务。如果 UPI 继续保持这种爆发式增长，那么2020年的交易量可能会上涨到500亿。

驱动线下支付增长的主要因素将是二维码付款。二维码进入印度后，快速普及，已经成为邻里小店和小商户的常用工具。二维码几乎不需要什么基础设施投资，非常利于数字支付的大规模普及。

印度目前采用的是静态二维码，而中国的微信和支付宝在推出二维码服务时使用了更为领先的动态二维码。中国企业已经围绕动态二维码做了大量的研究和消费者开发工作，并会把印度市场视为巨大的机遇。

中国企业关注印度的移动市场或移动支付。作为全球二维码支付领域的两大巨头，支付宝和腾讯可能会通过各自领投的公司在印度展开一场新的较量。

2020年将是中小企业和中小微企业的融资年。尽管中小企业在印度经济增长中发挥着关键作用，但由于对其相关风险的认知，中小企业从银行获得的融资一直比较有限。

目前，在零售银行业务方面，印度各大银行拥有世界级的应用程序和服务。然而，银行对中小企业却。年轻、激进的金融科技初创公司正在快速抢占中小企业这一市场。它们正在为积极适应数字世界的印度企业打造智能解决方案。

FICCI-IBA 针对2018年1月至6月进行的一项调查发现，金融科技公司更有能力增强对中小企业和中小微企业的金融包容性。到2020年，印度将出现一系列金融科技公司，填补银行在中小企业市场上留下的空白。对于印度金融科技公司来说，中小企业银行业务将变得比零售银行业务更为重要。

同样需要注意的是，印度是一个缺乏信贷的市场。印度的信用卡渗透率很低，只有3900万张信用卡在流通，但同时有将近1.5亿消费者没有使用信贷，他们中有不少是信誉良好的潜在借款人，这就为贷款机构提供了机会。

2019年，基于应用程序的贷款或按需信贷（通常在销售点进行）将大幅增加，这将帮助企业推动消费者的消费，同时使数百万年轻消费者能够享受即时信贷服务。到2020年，印度的消费者将跳过信用卡，直接使用数字借贷应用程序进行信贷。这一颠覆传统的变革意味着到2020年，印度的信贷金融科技领域至少将出现三家独角兽企业。

金融科技公司选择了正确的发展方向，它们确实在改变消费者的习惯。各种新的机会正在不断涌现。消费者体验和可扩展性将成为决定优劣的关键。对于金融科技公司来说，市场潜力正在慢慢显现，2020年将见证这些改变。

-------------------------------

Hello~我是令晨，关注出海。36氪出海正在建立出海社群，如果你从事出海相关工作，有意愿参与到社群中，欢迎添加微信2948555201沟通，烦请注明来意。

36氪国际站KrASIA出品

“36氪出海”微信公众号现已问世！扫描下方二维码，或者微信搜索“36氪出海”（ID: wow36krchuhai），关注起来吧！将为大家集中地提供出海的好内容。多谢关注，请多多推荐！

“出海频道”也在36氪app上开出来了！这里有数百篇出海主题的好文章，有一大批是在微信上没有的喔！来，跟着小动画，三步置顶出海频道，一键直达关键动态。