京东数科进攻线下大额贷款，前中银消金总经理亲自挂帅

编者按：本文来自微信公众号“新流财经”（ID:xinliucaijing），作者：李米，36氪经授权发布。

京东数科最近又有新动作。

继上线贷款超市“京东好借”为线上贷款产品导流之后，京东数科近期又新上线了专注于个人大额贷款产品的信息服务平台——“大鹅来啦”。

据“大鹅来啦”公众号资料显示，其隶属于深圳顶莲普惠创新有限公司（以下简称：顶莲普惠），企查查显示，顶莲普惠由京东数科旗下上海菁卡信息技术有限公司100%控股。

图片来源：企查查

这很可能是京东数科深度转战线下大额贷款的一大信号。

面向全国23个省市，合作50多家渠道机构

京东数科的大额信贷产品目前有两个入口：一个是微信公众号“大鹅来啦”，一个是京东金融App。

图片来源：“大鹅来啦”公众号

据京东金融App客服介绍，该产品目前采取白名单制，只有符合申请资质的用户才可以在京东金融App的“信用-全部-现金借款”中看到大额信贷产品，最高额度50万元。

申请资质包括用户名下需要有社保公积金缴纳记录或有房产抵押贷款，并且目前仅在成都、郑州、青岛等城市开放；申请流程为：提交申请-业务受理-网点签约-成功放款。

客服还表示，用户在大额信贷入口成功提交申请资料后，会有指定的自营工作人员或者合作伙伴工作人员联系用户，进行后续处理。

以成都为例，用户申请后，会有合作平台四川御顺金融外包服务有限公司或者四川米袋金融服务外包有限公司联系申请用户。

御顺、米袋金融均为成都本地的贷款中介机构。

在“大鹅来啦”公众号的“服务渠道”一栏中可以看到，目前其在全国23个省市合作了50多家渠道机构。

“毫不客气地讲，线下获客对大额信贷，可以说是唯一的办法。”一位线下助贷机构的从业者表示。

庞大的互联网流量，滋养了一批又一批的小额贷款生意，但是对大额信贷业务来讲，线上获客仍难以完全行得通。

将互联网用户直接导流给金融机构的大额贷款产品，在转化率上并不如线下中介的人工筛选推荐。

“线下大额信贷产品的地域特征很明显，同一家金融机构在不同地区的政策都会存在差异，因此专业的事情交给专业的人来做，效率会更高。”上述人士表示。

另外，在贷款过程中，客户在线上自主提交资料的真实性不能保证。

这或许也是，京东数科未全部与金融机构合作，而是将一部分流量分发给线下渠道机构的原因之一。

此外，在“大鹅来啦”的合作伙伴中，还有包括平安银行新一贷、苏宁任性贷，以及中农工建、招商、中信、浦发等14家银行以及尚诚、长银消费金融等金融机构。

推测来看，顶莲普惠一方面将客户引流给线下贷款中介机构，另一方面也有自己的自营工作人员，承接金融机构的大额信贷产品做线下获客以及对接渠道方等。

不管是从业务团队、合作平台、产品布局上，顶莲普惠都可谓是来势汹汹，未来很有可能成为京东数科一张新王牌。

前中银消金总经理亲自挂帅

不过，京东数科的“大鹅来啦”却与蚂蚁金服的“借呗+”、携程金融的大额信贷产品不同，后两者的模式为将自身的流量用户直接导流给银行或者持牌金融机构的大额贷款产品。

而用户在“大鹅来啦”填写完成资料后，京东数科并不是直接对接给金融机构，而是将用户推荐给其合作的服务渠道，也就是线下中介渠道，再由他们为用户推荐相应的产品。

这还要从京东数科并购的一家公司说起。

作为京东数科主攻线下大额信贷业务的顶莲普惠，并不是土生土长的京东数科内部团队孵化，而是京东数科在2019年1月初并购得来的。

据企查查显示，顶莲普惠成立于2017年12月，在被京东数科并购之前，由上海沁莲企业管理合伙企业（有限合伙）和上海持行企业管理合伙企业（有限合伙）共同持股。

上述两家持股公司背后，都指向了同一个人，也就是顶莲普惠的总经理——卢伟。

同时企查查还显示，卢伟正是中银消费金融的首任总经理。卢伟自2010年上任至2017年卸任，担任中银消金总经理近七年的时间里，也是中银消金在线下大额信贷市场上迅速地跑马圈地的时代，彼时，中银消金无疑是持牌消费金融中的头部机构。

卸任中银消金总经理后，卢伟在2017年9月成立了两家公司，分别为上海沁莲企业管理合伙企业（有限合伙）和上海持行企业管理合伙企业（有限合伙），他本人分别持股90%和50%。因此也有了随后的顶莲普惠。

据一位业内人士介绍，在被京东数科收购前，顶莲普惠也一直从事线下助贷相关的业务。顶莲普惠中有一部分员工，之前便在中银消费金融工作过。

可以说不管是总经理卢伟还是团队成员，顶莲普惠在线下大额信贷市场上都有着丰富的经验和资源。

被并购一年后，顶莲普惠带着大额信贷产品强势加入京东数科的消费金融业务当中，在京东金融App中占据一席之地。

并且，据顶莲普惠官网显示，还将上线“顶莲善待”和“顶莲合伙人”两款APP，目前尚在筹备中，暂未披露详细信息。

放眼来看，京东数科目前的零售金融布局比以往更加庞大。

在京东金融App的信用贷款板块，不仅有白条、金条等自营产品，还有对外合作的白条+、金条+，以及信用卡、信用卡分期、小白信用，抵押贷产品车抵贷、房抵贷等，另外还通过贷款超市京东好借，为招联、中邮等消费金融机构的产品导流。

近期，金条还推出了金条Plus，最高额度20万元，只面向更优质的金条用户专享的短期有效的借钱服务，并且二者额度相互独立的，使用金条Plus不会占用金条的额度。

这相当于变相提高了用户的授信额度。

近几年消费金融领域共债风险不断上升，线上客群质量下降，再加上金融机构之间的用户重合度越来越高，京东数科对存量用户的精细化运营，以及线下信贷市场的探索，显然比以往更加迫切了。