高峰：金融科技赋能财富管理转型

在第三届全球程序员节的平行分论坛——2019全球金融科技峰会暨财富管理行业发展白皮书发布会上，百位资深学界业界人士就“智慧金融 中国力量”的主题发表真知灼见，共话金融科技未来发展。

中银协首席信息官高峰在出席全球金融科技峰会时发表演讲称，金融科技已经转型进入下半场，未来的关键在于找准科技与金融深度融合的点。在此基础上，财富管理是未来金融科技和银行业数字转型最有潜力的市场。

以下为高峰演讲稿全文：

感谢西安市政府、感谢交叉核心院邀请！与林常乐教授接触的两年时间，我感觉这次峰会召开的题目特别贴合实际，也预见未来。如何看待今天眼花缭乱的金融科技，关键在于怎样找准科技与金融深度融合的那个点！

目前中国金融科技进入下半场，上半场大家都在跑马圈地，我经常想，金融科技公司到底给客户创造了什么价值？给银行带来多少效益？在银行数字化转型过程当中到底发挥了多大作用? 我们发现，很多的科技公司是在应用端为银行做了单一的产品、单一的服务，并没有从整体上提出解决方案。中美金融科技的最大区别在哪里？中国的金融科技重在跟客户的接触点，在应用层面做了许多，但是在底层技术方面，我们还有很大差距。

因此我觉得这次举办的财富管理峰会，这个结合点把握得非常好。财富管理是未来金融科技和银行业数字化转型的最有潜力的市场。先谈三点认识。

首先，谈谈互联网金融与金融科技的不同。金融科技的本质：牌照+信息科技+银行业务，而互联网金融主要忽略了风险管理不到位，包括监管不充分。2016年开始金融科技布局，到2018年金融科技快速发展，而我们高兴的看到2019年人民银行出台了金融科技发展规划。从起源来看，美国做金融科技的小公司都是从辅助银行的角度来做，辅助优化业务和流程，而不像中国将金融科技尽快变成独角兽；还有一点是英美监管科技和金融科技是相伴而生，都是在包容的创新中合规发展。所以理解金融科技的本质，就应该在监管的框架下做合规发展与运用。中银协既服务监管又服务于会员单位，所以在与互联网金融公司打交道的时候，有些还是在讲故事，而这时就需要有强大的甄别能力，来辨别其中的真伪。

其次谈谈金融科技和监管科技是相伴而生的。金融科技的几个核心要素，是“去中介、智能化、分布式、跨界式”，推动当下银行业务进行监管上的改革，新金融准入的门槛降低了，也包括客群普惠更大了。与此同时，也给监管带来了一些难点，所以这里大家注意的是：不要走互联网金融这条老路。金融科技是规范发展，因此人民银行在金融科技发展规划当中特别强调统一性和穿透性。统一性是什么意思呢？金融科技产品需要统一纳入金融监管和范围内。还有穿透性，放止像互联网金融一样进行监管套利，穿透性就能避免监管套利。

另外谈谈金融科技在整个数字化转型过程中，产生了不同的银行经营与运营的模式。我们最早看到的是直销银行，中国直销银行的模式多数在仿效ING模式，直销银行就是简单，产品主要有两个：一个理财产品，一个线上小额贷款。还有直销银行的本质就是用电子账户和APP，但是直销银行仅仅是银行的一个事业部，并未独立出来，直销银行还只是一个渠道。

至于开放银行，这次人行的规划当中没提开放银行这个词，只是说把开放银行定位为一个渠道或工具。至于互联网银行的模式，前三甲已经显现，互联网银行将会是中国银行的未来。

下面重点谈谈金融科技给银行的机会在哪里？我经常在思考：无论线上线下，金融科技的机会在哪里？首先，应该清楚金融科技内涵？金融科技一定是给传统银行带来产品、服务、流程变革的东西，不是线下的业务简单搬到线上，这不叫金融科技，这叫网络金融。最近，我去参加了一个金融科技大赛，有的案例其实就是把线下业务搬到线上，而不是真正利用新技术改变的金融科技公司，它并没有颠覆原来的逻辑关系。所以我说理解金融科技的概念非常重要。整个金融科技带来的挑战无外乎是我们做的银行要对客户更加普惠。

今后我们做财富管理，按照交叉核心院财富引擎这个模式可以普惠到老百姓，如今做财富管理还不一样，并不是简单的按照传统的金融资产50万元以上客户就为他服务，简单销售银行的理财产品是比较low的方式。实际上，客户更需要的是理财服务过程，而不是单一的产品。还有就是渠道变化，现在是多渠道协同的时代。我记得有一句话是：“零售银行的灵魂，就是合适的产品通过合适的渠道，在合适的时间合适的场景出售给合适客户”。

关于金融人才，中国改革开放后，CFP、AFP、CFA为中国银行业人才培养立下了汗马功劳，但是我发现有些理念，尤其是法律法规并不符合中国国情。中银协最近提出了培养中国银行业的金融科技师，助力商业银行数字化转型这一理念，市场反响不错。我们在深圳先行先试，报名1000多人，第一批严格审核300人左右。我们借鉴国外金融科技师课程体系，港科大很给力，我们再结合国内银行业金融科技实际案例。采用MBA的案例教学的方式，重点倾向于立足解决需求端问题的这种模式。

目前，零售银行的痛点是网点运营成本较高、产能低，很多网点缺乏理财经理做财富管理，多则两三个，少则一个都没有，即使贵宾客户也无人问津。目前，我们发现中国做财富管理有三种模式：第一种是传统的财富管理模式，需要面对面服务，一个人服务400人左右；第二种模式是用机器来做，我们发现有些智能投顾也是亏损的，客户并不满意。做得好客户就会留下来，做得不好客户就走了。所以第二种模式采用完全的金融科技的风险很大。第三种模式就是人+机，机器是辅助，人来做决策。财富管理的未来主要发展趋势是，智能财富管理模式，与传统模式最大的区别是覆盖各类客群，有温度的服务就是人+机。

金融科技如何驱动财富管理的模式？嘉信理财2018年6月底，线上CFA有16000多人，用人+机来做财富管理。如今我们有些银行也开始这样做了，叫做人机结合的远程财富管理模式。随着人工智能技术的应用，呼入业务由机器人来完成，大量的人去做呼出、做电销。现在正处在转型期，线下零售的一些业务都被转移到了线上，线下柜台服务演变成空中的营业厅，空中服务人员直接可以做业务，然后推送到客户的手机页面上，客户只需输入密码则交易完成。5G是机会，可视电话的产品已经出现并投入运营，客户不用来网点，在家就可以办业务。金融科技赋能还不是问题，最重要的是生产关系，理顺总分支行的关系，还有总行部门之间的关系。

因此，最重要的是定客群、定目标、定团队、定回馈，整个一套方案线需要上线下充分融合。所以，未来的财富管理应该是财富引擎+空中团队，具有理财师资格的团队来完成整个财富管理。要有数据能力团队、移动端用户体验团队，要做多渠道协同等等。因用人成本高所以中低端的暂不用人，因而达成线上闭环迭代式的财富管理模式。

由于时间关系今天我先介绍这么多，未来财富管理的趋势一定是基于数据驱动的线上闭环的营销，移动端的线上线下融合的场景，人机结合有温度的服务和经营，金融和科技复合式的财富顾问以及为客户创造价值的财富管理平台体系。谢谢大家！