婚姻与房子

编者按：本文来自微信公众号：子木聊房，（ID：zimuliaofang），作者：子木，36氪经授权转载

“过去是为了结婚而买房，现在是为了买房去离婚。”

这句话是我去年对楼市「假离婚买房」乱象的其中一个总结。你细品三次，就会知道是有多荒诞。然而这样的事情，在去年几年内发生的可不少。

拿我的工作来说，几乎隔三差五就能接到咨询离婚买房的问题，尤其是有关投机炒房的微信群里，很多人基本把离婚买房达成了财富增长的共识，认为婚姻的证书只是一张纸，两张照片而已，由此还发明出了金句：

“婚姻是神圣的，然而结婚证并不是神圣的。”

很多人都惊讶这种观点为何能冲击人们的传统观念。然而当你真正了解过实情后，却又说不出哪里不对。

其实这几年，我们所认识的房价和婚姻，早已发生了巨大的转变，那么到底藏着什么真相呢？我们先从假离婚讲起。

01 买房离婚

所谓「假离婚」就是夫妻协议形式离婚，去民政局把关系解除了，然后过段时间，房子到手之后，再进行复婚。

至于为何这么做，完全是对当下楼市调控政策的一种「投机性避险」。

我们都知道在过去几年的调控限法里，大部分的规定都是根据家庭为单位制定的，例如本地一个家庭最多能购买2套房，第二套房的首付要远超于首套房比例等等。

有的城市家庭首套一般为房价的30%，二套为80%，房价高的地方就是几百万的价差，更重要的是可以享受到作为刚需的契税优惠，再加上各地的限购政策在一定程度上限制了房价上涨。

如此之大的「成本差」足以撬动离婚购房的固守思维。

于是很多夫妻会选择假离婚买房，以另一方的名义买房以期能享受到首套房的购房优惠政策。

那么，这种做法到底是对还是错呢？真的很难说。

比如曾经有一个叫小韩的读者，她咨询我说，自己农村的父母，身体不太好，没人照顾。她想在身边有一个住处，把父母接过来一起住，苦于没有购房资格，只能和丈夫假离婚，然后买套房给父母养老。

另外一个叫小李的读者说，孩子马上要上小学，置换学区房时买入卖出有时间差，为了不亏掉几十万房款，只能通过假离婚过户来规避风险。

当很多人对此类购房群体嗤之以鼻时，这些假离婚「刚需」有自己的证词：至于有人觉得没有政府发的那张证书，爱情就消失了，而有人觉得多买一套房只会为爱情建造更坚固的物质基础，这是各自人生观的差异。

事情逼到自己身上，这都是没办法的事情，这是牺牲完美主义，为家庭贡献。当然这种做法我不反对，但也不会支持。

最反对的是为了投机炒房而故意离婚购房的。这让我想起了杭州的一个女性读者。

因为2018年杭州很多楼盘都限价，一二手房价倒挂严重，买到即赚到，套利空间高达上百万。

她跑来对我说，想和丈夫离婚购房，争取一个抢房名额。结果男人据死抗议，声称，不想要千万资产，只要自己老婆在身边。问我怎么说服老公？

我的建议很简单，不要因为概率性赌博失去家人的陪伴。

然而后来得知，她为了让家庭价值提升档次，并已着魔，无人能劝阻。千锤百炼终于离了婚。

最终戏剧的是，因为竞争激烈，房子不但没抢到，她的男人还因此死心不同意复婚，还在外面和其他女人结了婚。

假离婚买房，离着离着就变成真离了。

这就是我一直反对离婚投机炒房的原因。有时候，你的另一半根本无法经受得住离婚的考验。

02 落下帷幕

当然离婚买房这个市场乱象，终于要落下帷幕了。

2020年1月6日，央行征信中心对外公告，“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”

随后有关媒体内部爆出，央行将在1月20日上线第二代个人征信系统。其中影响最大的就是「假离婚购房」。

之前夫妻买房后，如果双方共同还款，次贷人征信不体现负债。而新系统上线后，现在夫妻作为共同还款人，二者征信均体现负债。

什么意思呢？

就是房本上有两个人的名字，即使非主贷人不用偿还房贷，但再次买房均属于有房有贷，首付80%，离婚后也无法低首付购房。“假离婚买房”这条路很难再走得通，而且离婚买房首付可能提高。

其实这是必然的趋势。首先假离婚作为投机取巧的“避策手段”，严重冲击了社会家庭的价值观；其次购房杠杆从家庭释放到个人，拉高了居民家庭杠杆率，对稳定楼市金融风险和「房住不炒」，是严重对冲的。

很多人问我，这个政策出台后对楼市有没有影响。我可以准确的告诉你，因为基数问题，影响基本为0。

但未来这段时间内，你会看到有些城市的民政局门口会排起长长的离婚队伍。这在即将迎来的春节来说，绝对是历史绝版现象。

03 结婚买房

相对于这些为了买房而离婚的，其实我们更应该关注的是，为了结婚而想买房的人。

最近网上有一个视频彻底火了，湖北一90后小伙因为交通违规而被交警拦下，对话中却道出了不为人知的一面。

房子贵，收入低，就业环境差，加班996……“太难了”，成为90后一代的时代标签。

事实上，第一批90后已经步入了30岁的门槛，这意味着90后将正式接棒80后，成为楼市的主要购房群体。压力不言而喻。

而对于目前一些不切实际的城市来说，工资收入低，房价高，显然成为了90后身上最大的重担。

有一组数据很有意思，2018年结婚率仅为7.2%，创下10年新低。而且整体形势是，越发达的地区结婚率越低，上海只有4.4%，浙江5.9%，广东、北京、天津的结婚率也一律偏低。而且在2020年这一趋势将继续滑落。

而且随着房价高涨，丈母娘们对“有房女婿”的要求更高了，过年回家，七大姑八大姨问的第一问题，有没有对象？

第二句话便是，对方有没有房子？

没有房子的男人不配有婚姻，即使是再努力再优秀，都沦为了次级选择。而且大部分丈母娘还要求婚后再买一套，这样可以在房本上写上自己家闺女的名字，万一出现差错，还能均分财产。

其实我很排斥这种行径，都二十一世纪了，大家都过的独立些不好吗？男人的确应该买房子，肩负家庭责任，但我的建议非常明确，要在婚前。

04 婚前还是婚后

首先婚前买房，房本是你一人名字，属于个人财产，且婚后如果由你一人偿还房贷的话，那么未来即使出现差错，财产最终所属权还是你。

其实不单是男的，女性也应该这么做。

女孩子婚前买房，有一套房产，是安全感的保障，相当于给自己留了一条稳定的后路。当然婚后房贷也应该自己去努力偿还，和家庭资产分开。如果婚后想让男的帮自己还，事情会变得很复杂。

近几年北京婚姻市场上就出现了这样的怪象，所有相亲的人都不喜欢婚前有房子的女孩子。因为如果经济能力不够，婚后大概率丈夫会和她一起还贷。万一未来离婚，男的会人财两空。

虽然最新婚姻法改了这一规则，称：

如果是婚前购房但存在共同还贷，但房产证只有一方名字时，根据婚姻法新司法解释相关规定，双方婚后共同还贷支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法第三十九条第一款规定的原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。

虽然有所补偿，但是补偿多少，落实情况如何？如果不补偿的话，又该怎么去跟踪？这是很麻烦的事情。

当然，有的城市房价贵，很多人做不到婚前购房，独立还款。那么这时候两个人就可以选择共同买房，但在买房之后，多多少少一定要共同还款，因为未来如果婚姻出现问题，裁定的时候不但分割固有资产，还会分割房产带来的增值收益。

这时候绝对有人开始抱怨了，人家是“宁拆十座庙，不破一桩婚“，子木你为什么口口声声离不开离婚这个词？

因为子木见过太多这样的离婚案例了，你根本想像不到在结婚之前双方对房产有一定的认知，达成某种协议，事后会省多少麻烦。

数据显示，2018年中国离婚率高达44%！2019年离婚人数再次破了记录，而且73%都由女性提出，女性经济独立，不受男性经济捆绑，对婚姻的完美度的追求显得更加重要。所以一言不合就离婚，已经再正常不过了。

最后只想感叹一句。

因为房子，有的人结了婚，有的人离了，结婚率越来越低，离婚率一路滑坡。

最后，我们只剩下了自己和房子。