中小微企业主融资难？「房互网」提供了银行贷款和民间金融之外的新方案

商业银行资产不良率近年一直走高，2014年3月为1.04%，到2016年3月变为1.75%，接近银行业2%的风险警戒线，因此银行资金偏好流向经营状况好、信用好、还款能力强的大企业。

而民间金融渠道融资成本年化利率一般要达到30%，因为监管比银行等传统金融机构更加宽松，可能还会存在暴力催收问题。

过去，中小企业主融资只能在二者夹缝中求生存。

今天要介绍的房互网提供了一种新的解决方案。

房互网成立于2015年9月，主营业务房屋抵押的中小企业主经营性贷款助贷服务，其产品平均利率在年化12%以内，24~48小时内放款，抵押率上限为70%。

房互网采用流水线的信贷工厂模式，自主研发信息化、移动化的业务流和风控系统，将过去非标的房屋抵押贷款业务标准化，进而实现业务规模化。截止到2017年8月，房互网累计撮合交易额超过190亿元，月增速近20%。目前进入的城市包括北上广深、南京、武汉、苏州、成都、厦门等经济较为发达的二线城市。

资金端方面，房互网对接了百度金融、中航信托、阳光保险、九江银行、江西银行等机构。

为了降低获客的成本，房互网以分润模式与互联网巨头合作获得流量入口，合作对象包括百度金融、京东金融等。

IT化、移动化的办公系统帮助房互网实现快速的规模化，但要保障资产健康发展，必须做好风控和贷后管理。

房互网COO侯宇翔从三个方面阐释了房互网的风控和贷后管理体系：

• 首先是抵押物，流通性强的抵押物是房互网追求的核心目标，在写字楼、商住两用、酒店等抵押物中，房互网选择了个人名下的住宅作为抵押物，因为这类抵押物单价低、种类多而且流动性最强；

• 其次是交叉验证、录音录像、稽核岗轮询等相互制约的风控环节，侯宇翔表示，房互网不做形式审查，减少客户成本，房屋抵押以第三方评估报告为准，再通过人员到房产实际所在地考察，综合之后得出房产价值；

• 最后是贷后管理方法，除了传统抵押，房互网要求做强制执行公证，这就避免了逾期催收的诉讼流程，可以直接进入拍卖环节，处置时间要远比银行处置快半年，另外，房互网接受第三方还款来源，也让贷后催收更加灵活有效。

房互网金融事业部总裁邹洋表示，房互网整体本金加利息的逾期率是0.6%，逾期45天以上的坏账为0。

房互网为金蛋科技（832144）旗下全资子公司，公司目前有超过300名员工。创始人兼CEO贾鹏具有新加坡澳洲理工学院MBA学位，联合创始人兼COO侯宇翔具有清华本硕学位，CFA，曾任建信信托总经理助理；金融事业部总裁邹洋具有悉尼大学金融学硕士学位，CFA，澳洲CPA协会会员，曾任中信证券股份有限公司投行部副总裁，曾创立峰缘资本，具有9年资本市场相关经验。

『本文头图来自：Yestone 邑石网正版图库』

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