创新或者死亡：传统银行业该如何变革？

编者按：金融科技企业的崛起带领银行业进入了一个全新的时代，主要变化体现在通过细化个人服务进行银行业务分拆，而不是将整包业务不管客户需求一股脑地分发出去。肯尼亚或者菲律宾一类的千禧一代以及银行业欠发达的国家正在引领这样的潮流，因为这种方式使更多人以更低的成本获得资金。

虽然传统银行相对于新兴金融科技公司仍然具有资金成本较低，可以优先获得更多客户的优势，然而，自金融危机以来，新的监管法规和技术发展加剧行业竞争，也相对削弱了传统银行的这一优势。对此，传统银行也在积极寻求改变。

区块链

区块链技术是以比特币的密码引擎首次走入公众视野。在这种情况下总账会时时记录货币的交易情况，从而确保可以时时更新谁拥有这些货币，同时可以进行公众验证。这种技术带来的颠覆性使得无数人开始相信更多的行业将会采用这种技术。即使这些行业仍然存在欺诈行为，但借助区块链技术后，他们将不再需要中央监管，在未来有可能创造一个完全透明、公平、有秩序，而且没有任何中心的世界。

银行本质上作为资金的安全仓库和传输枢纽，与区块链作为一个数字化、安全和防篡改的分类账，基本有着相似的功能。这意味着基于区块链的破坏性浪潮可能将在未来对银行产生深远的影响。事实上，瑞士银行和英国巴克莱银行都已经开始使用区块链技术进行试验，并以此来加快后台结算功能，ABN AMRO （目前荷兰最大的银行）最近也开展了某地产交易的区块链试点。在众多投资区块链初创公司的投资者当中，银行无疑是最活跃的金融服务巨头。Capital One Financial（第一资本金融公司）、Citi Ventures（花旗风险投资公司）和Fiserv都已经成为区块链初创公司Chain的投资者。

此前36氪就曾引用著名投资人 Joel Monegro 的评论，阐释了区块链的层叠结构见解。并指出，目前互联网的层叠结构的价值会被区块链层级结构商业化，对具体行业应用带来变革之外，甚至将会引发整个社会构建方式的变革，成为改变人类的黑科技。

智能投顾

2016年智能投顾也表现出强劲势头。去年9月，36氪发布了金融科技细分领域，数字化投顾的行研报告，报道了投米RA、Swanest、Betterment 等多家智能投顾初创企业的融资消息。作为投资界的AlphaGo，智能投顾根据个人投资者的风险承受水平、预期收益目标以及投资风格偏好等要求，运用一系列智能算法，投资组合优化等理论模型，为用户提供投资参考，并监测市场动态，对资产配置进行自动再平衡，完全拜托了人力干扰。

在过去，为了聘请财务顾问，客户需要投资50万美元或更多的资产，并支付一年至两年的年费。智能投顾使得具有相对低的净资产的客户能够以传统顾问的一小部分成本来管理他们的资产。摩根大通CEO Jamie Dimon 甚至表示他们的 Robo-Advisor 将会是免费的。

虽然这项技术是由像 Mint，Betterment 和 Robinhood 这样的创业公司开创的，但是传统银行也已经进入了RA 市场。这并不难理解，因为 RA 极大挑战了银行在财富管理行业的控制，并提供一种方法来改善客户体验，而无需事先咨询财务顾问。

P2P支付

根据 Chase Consumer Banking CEO Barry Sommers 的说法，P2P支付从2015年起增长了80％，全球市场机会超过1万亿美元。 早在六年前，美国三大银行——美国银行、摩根大通及富国银行就联合冠名推出一项被称为 clearXchange 的个人间支付系统，虽然一直不温不火。目前P2P市场主要分为不同的平台，包括 lendingClub、Venmo 和 Paypal 以及 Facebook 和 Snapchat 等社交平台。

据外媒消息，美国约有20家银行将在明年年初推出新快捷支付平台 Zelle，以对抗 Venmo 等各个科技公司推出的各项支付服务。美国各大银行将不仅在官网上推出 Zelle 服务，还将为移动用户推出Zelle 应用。 Zelle 项目的发起者包括摩根大通银行、美国银行和富国银行等。

如果银行可以通过给予竞争对手方便赢得客户信任，那么参与支配P2P支付市场也是一个合理的改变。

商户数据货币化

商家的数据货币化是由南非莱利银行率先开创的。莱利银行为南非第四大银行，莱利集团下属企业。莱利集团拥有莱利银行和皇帝银行各50.1%的股份。这家南非银行为客户开发了一种新的商业数据服务——Market Edge。这个新项目可以让商户访问信用卡和借记卡信息，包括地理位置、人口和其他交易数据。

这项信息能够让商户对消费者消费行为和方式获得新的理解，从而提升产品开发，库存管理和人员配备。这种方法利用了传统银行的现有优势，如深入研究预算和消费者数据宝库，并用于匹配其他行业提供的客户体验。

开放式API

互联网正从面向消费应用向面向产业应用转型，我们需要以产业思维去与互联网思维融合需要把核心业务资产开放出来让第三方应用去做整合——这一切促成 API 经济时代的到来。API 经济带来的是运维智能化、开发敏捷化、流程自动化和交互多样化，融合、重塑、开放是 API 经济的基因。

开放式应用程序设计接口（API）可以把银行变成一种平台，从而避免金融技术创业公司与银行之间陷入消耗战。对于银行来说，银联就是著名的 API 案例，通过银行间彼此开放 API，可以实现银行间的转账。在 API 时代，银行需要把过去只在内部系统之间调用的业务模式，转变为把系统可以提供的服务都用 API 的形式开放出来，形成 API 管理门户。这样一来，银行核心能力——数据和服务就可以通过 API 接口与其他行业和企业实现数据共享和业务对接；而且，这一做法也有利于银行把现有核心资产变为新的利润增长点；此外，通过把现有数据和服务随时随地推送给消费者，也可以增加用户粘度。此外，一些银行正在提供开放式 API 给金融技术公司，如荷兰银行，以此作为一种避免竞争和吸引客户的方法。开放式 API 为企业的数据和服务提供了一种数字网关，这可以为银行和金融技术公司实现双赢。

不过，这些创新并不是正在被挑战的银行业的灵丹妙药。相反，这些创新体现了一种银行必须接受的过程，从而才能通过提供银行所期待的用户体验、技术功能和响应能力来吸引和留住他们的用户群。API 经济是一场金融行业的革命，它挑战着金融行业是否能够甩掉历史包袱，有勇气去变革创新，真正走出自己的小天地，通过跨界融合的方式打造一个更加开放的产业生态。 

随着银行的传统优势逐渐被打破以及新型数字行业参与者获得合法性，银行只有两条路可走，要么创新，要么死亡。