泛90后的金融需求有什么特点？顺带聊聊相关的创业和投资机会

编者按：本文来自 @狐狸君 raphael （肖璟），是氪空间项目「很帅的投资客」（微信号shuai_investor）创始人兼CEO，著有畅销书《风口上的猪——一本书看懂互动网金融》。日前肖璟在中信证券「探索90后消费新主张」分享了其对泛90后的金融需求的见解，本文为他的分享的干货总结。

首先要提一个概念——“泛90后”。这是尼尔森公司在一份报告中提到的概念，指的是出生年份在1985年到1995年之间的人。

随着80后90后逐渐长大成为社会的中坚力量，几乎所有的机构都开始对泛90后市场愈发重视。IDG甚至在去年成立过一个“90后基金”。本文将为大家分享泛90后们在金融方面的需求，以及相关的创业或投资机会。

这群人出生到成长的环境有3个比较大的特征。

1. 优越的物质条件：看GDP和人均可支配收入就知道。
2. 失败的教育：有的人可能会讶异，我们的高等教育普及率不是逐年升高吗？为什么你会说是“失败的”？如果从结果导向来看，泛90后这一代的自我认知教育特别失败，这个我在后文会展开说。
3. 一孩政策：前不久二胎开放，于是我们这一代成为了仅有的一代独生子女。

这些成长环境其实给泛90后烙上不少标签，接下来我们将从这些标签去说说泛90后的特征、这些特征带来的金融需求、以及相关的投资机会:

A）优越的物质条件

优越的物质条件带来了两个标签：危机感缺失、娱乐至上。

A1）危机感缺失

从个人经济状况的预期来看，泛90后大多衣食无忧，因而对未来非常乐观，甚至是盲目的乐观。他们感觉创业很容易财务自由很简单于是纷纷跻身创业圈。

另外一方面，其消费意愿指数也偏高，买东西没有预算甚至过度消费。

这个给我们的启示是：泛90后有比较巨大的消费需求，他们甚至会过度消费，所以消费金融领域是一个蛮好的投资重点。趣分期和分期乐都是比较经典的消费金融案例。

趣分期以大学学生消费贷款作为基础资产，把基础资产打包后交由合作的P2P机构分销。除此之外还有一家兄弟公司金蛋理财。这种模式虽然在行业里头还有颇多争议，譬如逾期率高、市场规模有限等等。但从结果来看，趣分期和金蛋理财都获得资本市场的青睐。目前趣分期已获得蚂蚁金服（支付宝母公司）领投的约2亿美金，而金蛋理财也已经借壳上市新三板。

A2）娱乐至上

从新闻关注度上可以看出，泛90后由于物质生活丰富，所以对于文化、科技、体育等话题会更感兴趣一点，而他们最最关注的，其实是娱乐。

泛90后在闲暇的时间娱乐至上，因此，如果要针对这个客群，在产品的设计上、在营销的策划上，娱乐化及游戏化都是很好的方向。

阿里旗下的娱乐宝产品想必大家已经耳熟能详，这边也分享多一个好玩的产品——保险黑板擦。

保险黑板擦是一个抓住“娱乐至上”这一标签的产品，旗下的保险产品非常好玩：痘痘乐的用户如果长了痘痘，每颗赔10块钱。失眠乐的用户则在凌晨0点到2点间在评论栏互动可以获得5-10块钱的补偿。保险黑板擦通过这些好玩有趣的免费保险产品把流量吸引过来，再去卖赚钱的产品。截至8月份用户数已经有300万并且已经完成了两轮融资。

B）失败的教育

失败的教育带来了一个标签：延后的青春期。

B1）延后的青春期

“延后的青春期”这个名词来自于青年志的一份报告。它起源于教育的失败。

教育的失败体现在两个方面：

一个是自我认知教育缺失，我们这代人有不少人从小到大，很多重大决策，比如读什么小学中学大学往往都是父母帮忙决策的。所以这一代人往往缺失了自主思考、独立判断的能力。

另外一个是文化信仰的缺失。在做自主决策的时候，我们往往需要道德、法律甚至信仰作为标准，来辅助我们的决策。而文化信仰的缺失进一步削弱了我们自主决策的能力。

因此，现在泛90后都特别懒，他们希望的是，“你直接告诉我该怎么做就行”。在金融领域的启示是，无论是产品还是营销方案的设计，千万不要让泛90后思考，直接把解决方案呈现在他的眼前，告诉他怎么做。

个人认为机器人理财顾问（Robot financial advisor）在未来可能是这方面的机会。美国的Betterment和Wealthfront都是不错的案例。用户进入到他们的网站后，填写一些个人信息（包括投资目的、期限、目标金额、风险偏好等）后，网站就会根据你的个人状况推荐最适合你的资产分配建议。

这种模式在国内也有不少模仿者，但短期内在中国的推广比较有难度。主要有两个原因：

• 一是Betterment和Wealthfront有个“绝对真理”（获得诺贝尔奖的研究，Markowitz的Modern Portfolio Theory等），而中国的理论界没有一个普遍认可的资产配置模型，不同的理财师们会有不同的经验值模型，自卖自夸，很难说服别人“我的模型是最好的”。所以所谓的“智能配置”很难让所有人都信服。
• 二是中国本身金融市场不成熟，资产端产品有限，不同的配置理论配置出来的产品同质化严重。

所以个人认为国内以“智能配置”数据模型作为核心竞争力的机器人理财顾问，还不到时候。

C）一孩政策

一孩政策带来了两个标签：爱家顾家和追求个性。

C1）爱家顾家

因为是家里的独生子女，所以父母会比较宠爱这代人。所以泛90后一般跟家里人的关系会比较好。百度在2014年报告里面出来的数据，96%的90后认为父母比另一半更重要。而且这种对父母的情感会投射到下一代身上——70%以上认为可以有两个小朋友。

这个带给的启示是：家庭理财服务可以成为一个颇受欢迎的服务，甚至只要在营销方面稍微打一下家庭牌，对于泛90后来说就已经非常非常受用。

这边也举一个余额宝的案例。

2014年的春节一过，余额宝的用户忽然增加了一千多万——年轻人春节回老家后，教爸妈们怎么去用余额宝。于是2015年的春节余额宝推出了“回家教爸妈余额宝”活动，用户只要让爸妈注册了余额宝，就可以获得额外收益。这个活动获得了很大的成功。

随着年岁的增长，泛90后已经慢慢成为家庭的中坚力量，他们在理财投资的学习能力和专业程度，甚至超过了父辈，以致于可以撬动整个家庭的资产。

C2）追求个性

最后一个标签是追求个性。

根据百度的一份90后报告，73%的90后不会选择再穿与别人撞衫的衣服。年轻人喜欢彰显个性，这也是由一孩政策所导致的。因为是独生子女，所以父母从小对他们的教育较为严苛，“别人家的孩子”甚至现在已经成为一句戏谑。出于同侪压力，泛90后们追求特立独行，希望自己和别人不一样。

而传统金融的品牌策略大多比较稳，为了显示自己的专业性通常会把自己包装得非常高大上，这对90后并不奏效。现阶段做品牌，关键是让用户找到品牌共鸣。在中国，可口可乐有个经典的包装设计案例——包装上写着“纯爷们”、“小萝莉”等，就让不少年轻客户找到了品牌和他们的同质性。国外的Che Banca、新加坡OCBC银行的子品牌FRANK在这方面也做得很好。

另一个案例是我们的品牌很帅的投资客。

年轻人追求个性与品牌共鸣，传统金融机构为了让自己显得成熟稳重，所以基本所有机构的品牌定位都千篇一律，并没有特别有个性的品牌。而我们给自己品牌定位是两个：一个是“金融专业的好基友”，另外一个是“设计金融”。 这种定位包括我们整套VI对于年轻人来说很新奇，他们会觉得我们没有距离感，而且特别像一个潮牌，有个性，却又不失专业性。

当你遇到投资理财问题的时候，你转过头问我：“你觉得这个东西值不值得投？”我们要的就是这种感觉。

我们做的事情就是打造一个针对年轻人的金融潮牌、一个服务年轻人的私人理财顾问。

最后，来一个总结：

肖璟，氪空间项目「很帅的投资客」（微信号shuai_investor）创始人兼CEO，著有畅销书《风口上的猪——一本书看懂互动网金融》。持续关注互联网、金融和互联网金融，欢迎关注微信号fantastic_fox。