“加密货币保险”真的保险吗？

编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报”（公众号ID：o-daily，APP下载）

本文编译自Coincentral

从金融业到制造业，甚至是个人财产，保险业几乎涵盖经济领域各个分支。随着加密货币市场的不断升温，保险业似乎开始将目光投注于此。诚然，在加密货币交易中，市场起伏波动、黑客时常“光顾”成为交易中的软肋，带来诸多威胁。保险业的涉足，似乎能够为加密货币交易撑起保护伞，而事实真的是这样吗？

在本文中，我们将分析当前保险业如何涉足加密货币市场领域，以及探究交易所及个人面对形色保险业务的态度。

为何需要保险？

随着加密货币价值走高，其交易频频遭到黑客攻击及第三方干扰。

今年上半年，相关犯罪数量已超过 2017 年全年犯罪总量，价值约 17 亿美元的加密货币被盗，且已达到自 2011 年起被盗数量的 62% 。年初，日本加密货币交易所 Coincheck 遭黑客攻击，损失约 5.3 亿美元；近日，Bithumb 交易所遭到 DDoS 攻击，黑客从该交易所的热钱包中窃取近 3200 万美元的资金。规模较小的交易所也开始被“翻牌”，韩国 Coinrail 交易所就曾被盗取价值 4000 万美元的加密货币。此外，集中式的交易所依然占据主流，更容易遭到黑客攻击。

此外，个人加密货币资产也成为攻击对象。全球加密货币交易所数量激增，但良莠不齐。交易所破产、跑路等也同样令个人用户造成损失。即便是硬件钱包，也无法完全保证用户的财产安全。今年 2 月，加密货币硬钱包“Ledger”被曝存在漏洞，网络犯罪分子可利用该漏洞向 Ledger 使用者展示欺诈性钱包地址，最终将加密货币被转移到攻击者钱包中。

可见，大规模黑客攻击崛起，不仅令当前加密货币交易遭受损失，也会扼杀潜在的交易可能。一方面，加密货币交易所急于寻求保险，以吸引更多用户；另一方面，用户也需要一份保险为其“保驾护航”。

保险业纷纷涉足，但态度谨慎

高风险的加密货币市场对于保险业来说无疑是巨大的潜在市场，几家全球性保险巨头也开始提供加密货币保险业务。安联保险（Allianz SE）自去年开始提供数字货币盗窃的个人保险；美国国际集团（AIG）也将加密货币覆盖添加到标准的保单格式中。此外，信利保险（XL Catlin）、丘博保险（Chubb）、三井住友保险（Mitsui Sumitomo）等保险公司开始提供加密货币防盗服务。

虽然保险业态度积极，纷纷试水加密货币货币领域，但始终保持谨慎。一方面，加密行业仍然是一个新兴行业，这意味着保险公司风险分析的数据并不能支撑其制定合适的覆盖计划，其投保范围得到限制。例如，美国保险集团（Great American Insurance Group）向接受比特币支付的公司提供员工盗窃保护险，但不包括外部风险造成的损失，如黑客攻击；由于热存储遭黑客攻击的风险很高，一些保险公司也只为线下“冷存储”的加密货币提供保险。

另一方面，加密行业监管尚不健全，非法企业的存在率相当之高。保险公司需要制定框架来审查申请参保公司是否合法，这类审查通常比传统行业审查更为繁琐，通常要花费数月才能完成。此外，为确保其客户遵守行业最高的行业标准，保险公司也必须深入理解加密公司所采取的安全措施。

保险政策背后，用户仍难“高枕无忧”

在遭到黑客攻击之前，Bithumb 由现代海运与火灾保险公司和 Heungkuk Fire＆Marine 保险公司投保。此次黑客攻击造成损失约 3100 万美元，但保险范围仅提供 539 万美元的保险补偿，这就意味着 Bithumb 必须使用自有资金填补支付漏洞，以此来挽回用户的损失。这对于有巨大利润（2017 年为 4.24 亿美元）Bithumb 来说可能是九牛一毛。

而对于小规模的加密货币交易所来说，面对大规模的黑客攻击，通过投保或早前盈利可能无法弥补平台损失。Coincheck 遭黑客攻击后，损失高达 5.45 亿美元，是之前 Bithumb 的17倍。但 Coincheck 从去年 4 月到今年 1 月的利润仅为 4.9 亿美元左右。

加密货币保险的可用性将成为交易所面临的“第 22 条军规”。一方面，许多投资者更青睐已投保的交易所；另一方面，由于风险难以计算，保险公司提供的投保范围令交易所难以“心动”。

对于个人用户，当前的保险政策似乎有些遥不可及。尽管包括美国保险集团、日本三井住友保险在内的保险公司已开始为个人用户提供相关保险业务，但保费并不便宜。据报道，信利保险的 1000 万美元的盗窃保险每年的保险费通常约为 20 万美元，或是上限的2％。相比之下，传统金融客户约为 1 ％。对于绝大多数个人用户来说，这些选择几乎有些“天方夜谭”。

加密货币保险的未来

由于黑客入侵的不可预测性，保险公司出于利润考虑，不愿承担过高风险。虽然保险业已意识到加密货币领域的市场潜力，但在未来，保险能否成为加密货币市场的入门必选项还是个未知数。

不过，保险业涉足加密货币领域，能够帮助这个年轻的行业成熟起来，同时为自身创造新的业务。在将来，加密货币保险业务是否能实现个性化定制？加密货币交易所仍需承担财务责任？这些问题能否解决也同样值得期待。