宜信创始人唐宁：商业模式面前，技术都是纸老虎

“那相比互联网公司，你们在获取流量上有什么优势？”

在北大斯坦福中心，宜信创始人唐宁如此问宜人贷COO兼CTO曹阳。曹阳举了一个谷歌和雅虎的例子，在很多年前，谷歌、雅虎流量是一样的，但是谷歌的收入是雅虎的10几倍。因为谷歌对流量分析、分层、筛选远远超过雅虎。宜人贷希望提高流量是能够在行业里使用效率和转化率。

接下来，唐宁像一位深谙媒体提问套路的主持人，提问坐在旁边的宜信各业务代表，要他们说出自己的股权众筹、网贷、普惠金融、财富管理等业务有什么特色，有什么科技元素，满足的痛点是什么。

“怒怼”完各业务代表之后，这位宜信的老大也接受了媒体采访。

“金融科技”这个词会消失

近年来，金融行业最热的词，莫过于互联网金融。只是在2015年夏季达沃斯论坛上，唐宁就预言，十年之后，“互联网金融”一词会消失。

这句语言似乎一语成谶，在几年之内，业内似乎就不再用“互联网金融”一词，而更多的换成了“金融科技”一词。这个词甚至比互联网金融引起了更大的关注，就连央行，都在本月15日专门成立了金融科技委员会，加强对金融科技的研究规划和统筹协调。央行成立金融科技委员会的动机或目标，可以参考36氪专栏作者薛洪言的《央妈成立金融科技委员会，背后可能有三个不得已》。

只是对于这些新词的借尸还魂与快速更迭，唐宁似乎认为，他们只是金融业演化过程中的一些过客。他认为，过几年，“金融科技”一词，同样也会消失。

“因为科技本身就是金融的一部分。”他解释，金融从业者本身就不断地用科技来变革业务。“其实我们在日常工作开展的过程之中，对于这种技术的投入是持续的，我们没法分清楚哪些叫金融科技投入，哪些叫非金融科技投入。”

“其实为技术而技术是非常没有意义的。”现在，有些企业在做推广的时候，喜欢展示一下自己的科技有多黑。唐宁认为，更应该关注的是解决了谁的什么问题，是不是规模化地解决。“如果就解决了月亮上的一个人的一个问题，很黑，那有什么用呢？”

因此，企业创新的关键，是在于对未来与客户需求变化的敏感，以及对于技术的把握。比如，六年之前，需要捕捉到移动互联网的到来能带来什么。这可能意味着用户用手机做的事情越来越多，手机上积累的数据越来越多，就能借此生成精准的画像，做信用评估和反欺诈。

在商业模式面前，技术都是纸老虎

作为一名金融领袖，曾经也是一名天使投资人，唐宁对技术的理解似乎与如今创投圈内盛行的观念不同。在商业模式出来一秒就会被复制的创投圈，投资人更看重难以快速复制的技术，认为“在技术面前，商业模式都是纸老虎”。

唐宁却认为恰恰相反，除非你是一家技术公司，否则应该说，在商业模式前面，技术都是纸老虎。“技术到处都是，关键是怎么用。”正如他上面提到，最终的赢家是对客户需求、行业发展有洞察力的企业家，技术是工具。

与初创企业不同，在宜信看来，获取技术并不是一件难的事。唐宁到以色列、硅谷去参访，似乎每一家创业公司，都希望向宜信展示自身的技术，跟宜信合作。因而，他并不觉得自己不知道技术在哪，更重要的是有没有落地的商业机会，客户的需求到了没到？“如果没到的话，那就成先烈了，如果不匹配的话也是白玩啊。技术不是门槛。”

他用了智能投顾的例子来说明上述的观点。在他看来，智能投顾发展目前存在两个需要关注的问题。

首先，这说到底是一个资产配置的场景，必须要有对底层资产的理解。

有些智能投顾过于强调类似“一键购买”这种极致的用户体验，殊不知一键购买回来的是什么。

他认为，在财富管理这个场景，用户是希望了解资产情况的。“如果你不知道底层资产好不好，你一键即得有什么用，最重要的底层的资产，是否适合客户的需求，如果资产是好的话，多点几下，有什么不好呢？”

因而，这个场景，与其纠结于这个按钮是该大还是小，是在用红色还是绿色，还不如优化底层资产的池子和配置的逻辑。“所以我们对于什么是客户体验，需要有更好的理解。你提供的是电商这种标准的商品，还是金融是非标的产品。对于后者而言，体验是指你投资是否能获得相应的回报周期，而不是一键即得。”

同时，他也借智能理财这个场景，又解释了金融与科技的关系。这个场景的核心，是用技术让用户很便捷的理财。但是让机器实现的这个资产配置的逻辑重要，还是实现这个逻辑的科技重要呢？“我觉得都重要。”在他看来，这里面实质包含了两种“技术活”，一个是金融能力，一个是科技能力，缺一不可。

第二，财富管理行业在中国还需要经历一个理念转变和投资者教育的过程。

智能投顾最先起于美国，随后被一大堆创业者引入中国，却又显得水土不服。其中一个原因在于，大部分美国的用户，都已经有资产配置的理念，但中国的大部分人没有。

因此，他认为现在中国做智能投顾的企业，并非卡在技术，而是客户有没有需求。可是这是否意味着智能投顾没有土壤？当你来到一个所有人都没穿鞋的村庄，是觉得毫无机会，还是市场极大。

“预见未来，最好的方式是去创造它。”

这便涉及到唐宁刚刚说到的企业家的洞察，企业家需要判断机会是否存在，是什么，是否属于我的，我有什么资源可以实现，还缺什么。成功对接了资金和资源之后，这个机会才算抓住了，否则就是别人的。