两年超900万张，美团才是当代信用卡「发卡机」？

编者按：本文来自微信公众号“新流财经”（ID:xinliucaijing），作者：小慧吖，36氪经授权发布。

日前，新流财经在很多银行的财报中发现了一个有趣的现象，他们在提及自身信用卡业务时，都会提到一个关键词——“美团”。

天津银行2020年上半年财报显示：截至2020年6月30日，天津银行本年新增发行信用卡13.23万张，同比增幅1956%，其中：美团联名信用卡发卡占比达到99.2%。

上海银行2019年财报显示：与美团合作发行美团联名卡，5个月获取新客户超过50万户，实现联盟合作获客新突破。

青岛银行在2019年财报的“业务发展战略”中提到，要在线上持续做好美团信用卡、网贷和其他电子渠道，稳步扩大零售客群规模。

据公开资料显示：2018年9月，青岛银行美团联名信用卡正式上线，采用纯线上运营模式，并有“秒批”的效率。凭借这一新发卡理念和与美团点评集团的合作，仅用一年时间发卡规模就突破了100万张。截至2020年6月，联名卡累计发卡近152万张，比去年同期增长超过260%，发卡量跻身全国城商行十强。

以上，只是美团和银行合作信用卡业务的冰山一角。

据美团内部人士透露——

目前，美团在联名信用卡业务上合作的银行已经达到11家，除了上述青岛银行、上海银行、天津银行，还包括桂林银行、杭州银行、东亚银行、贵州银行、张家口银行、海口农商银行、九江银行、厦门银行，合作银行还在进一步增加，合作银行类型从城商行逐步扩大到股份制银行以及国有大行。

从2018年9月发行第一张联名信用卡至今，两年时间，美团联名信用卡累计发卡量已经超过900万张。

这一水平已经超过绝大部分零售银行业务十分突出的城商行。

比如，上海银行2019年新增信用卡173万张；江苏银行2019年新增信用卡142万张；南京银行2019年新增信用卡23.11万张。

美团联名信用卡一年的发卡量可能相当于3个江苏银行。

数据优势、本地生活服务优势，正戳银行的心

在银行零售金融大行其道的这几年，各家银行信用卡业务面临产品同质化严重、竞争白热化、流量渠道寡头化等难题。

有场景、有流量、有技术的第三方企业与银行合作，向银行信用卡提供获客、权益优惠、分期营销、大数据风控等联营服务的趋势愈发明显。

其中，美团是这一赛道中，业务能力较为突出的一家。从上述众多银行的财报中亦能看出这一现象。

新流财经了解到，美团作为互联网领域不折不扣的流量巨头，并不是以纯导流的形式与银行信用卡中心进行合作，而是垂直于联营的模式，从客户全生命周期来与银行合作，对信用卡客户进行跟踪运营。

美团能提供全链条服务的底气来自其庞大的用户量以及高频次的本地生活消费场景。

据美团财报显示，截至今年6月末，美团交易用户达到4.57亿，活跃商家达到630万。在美团APP上涵盖了外卖、美食、酒店、电影／演出、打车、旅游等生活场景服务。

美团内部人士介绍，与银行合作联名卡业务，首先，在前端获客环节，美团会基于自身庞大的流量，先对用户做筛选，向银行推荐其青睐的年轻优质用户。

其次，美团也会基于其大数据风控的优势，辅助银行对用户进行授信、额度审批，在贷后环节，美团还可以为银行提供数据建模、行为分析等服务，协助银行提高催收效率。也就是说，美团可以帮助银行对信用卡客户做到贷前、贷中、贷后的风险识别。

由于所有的银行信用卡必须有三亲环节（即亲见申请人本人、亲核申请人身份证原件、亲见申请人本人签字），因此，一般信用卡在线上渠道获客容易，在激活环节往往会流失掉部分用户。

在这一环节中，美团基于自身LBS算法优势，可以帮助银行做路径规划，也就是说，让银行的业务员可以在最短的时间内去更多的地点帮用户做信用卡激活。这也是美团有别于其他联名卡合作方的特点。

众所周知，美团是本地生活服务领域的头部玩家，美团向用户提供的外卖、电影、酒店等服务，正是银行信用卡必不可缺少的权益。

因此，在活跃交易环节，美团能整合本地生活服务中的诸多权益，有效触达用户，增强活卡率。这也是美团有别于其他流量巨头的地方。

如天津银行财报中提及的，天津银行通过美团联名卡产品的「尝鲜特权」、「美食天天减6元」、「电影月月享5折」等明显区别于其他信用卡产品特色权益，有效吸引了客户关注与申办。

不难发现，美团在联名信用卡方面合作更多的是城商行。城商行在产品权益、获客渠道等方面的短板，正是美团的优势。

银行信用卡经营之变

信用卡本身是属于银行消费金融最传统、最基础的服务，但随着互联网消费金融市场近几年的崛起，场景分期、现金贷、信用支付等产品被大众接受。传统银行信用卡业务在一定程度上受到“威胁”，尤其是对于城农商行而言，网点少、技术能力不足、数据资源匮乏等因素严重影响其信用卡业务发展。

在与第三方金融科技公司联营产品之后，银行信用卡的盈利模式也在开始发生变化。

一般来说，信用卡的收入包括利息收入和非息收入。利息收入即常规的未清偿信用卡余额所付的利息；非息收入包括信用卡年费、分期手续费、逾期罚息以及其他增值服务，比如很多信用卡APP都上线了电商平台，甚至帮其他消费金融公司产品导流，这也是一部分收入。

由于中小银行在用户精准运营上有所欠缺，以及营销投入不足等，非息收入亦无法得到提高，不过随着美团这样的第三方机构入场，他们基于自身数据和科技能力优势，精准识别用户痛点，辅助银行针对用户做分期营销，从而促进银行在非息收入上得到提升。

有趣的是，用户在美团申请的联名信用卡，可以直接在美团APP上面查询账单、还款、办理分期，以及查询各种福利、卡券发放。如此一来，不仅用户体验得到了极大提升，银行还能在账单分期营销等环节有了一个好的抓手。此外，在带动场景内商户刺激用户消费的同时，商户与银行的贴息返还，也是值得重视的一部分收入。

据美团内部人士透露，美团在联名信用卡方面，接下来会不断丰富权益，除了最基础的外卖和电影，还会增加如黑珍珠餐厅、旅游等场景，以此触达不同层级的用户。

伴随着金融科技的快速发展、贷款利率市场化改革深入，银行差异化竞争加速，类似于美团这种，做银行及客户全生命周期伙伴的第三方企业，势必迎来新的市场前景。