网商银行2019年推出多款小微企业贷款产品，贷款余额增长46.7%

编者按：本文来自微信公众号“消金时代”（ID:cftimes），作者：莫非，36氪经授权发布。

4月27日，蚂蚁金服参股的网商银行发布2019年年报，作为民营银行的双子星之一，网商银行的成绩备受关注。

根据年报，截至2019年年末，网商银行总资产达1395亿元；营业收入达66.28亿元，同比增长5.7%，增速放缓；净利润达12.56亿元，同比增长90.8%，接近翻番。

此前，民营银行中已有新网银行、三湘银行、富民银行、亿联银行、金城银行、振兴银行公布财报，6家银行营收规模分别为26.67亿元、12.55亿元、10.45亿元、9.56亿元、7.73亿元、7.17亿元。

据此计算，网商银行2019年营收已和前5家银行的总和持平。

但因主要贷款类型不同等原因，以消费金融业务为主的新网银行以11.24亿元的净利润逼近网商银行。

2019年，网商银行不良贷款率1.3%，与2018年持平。根据银保监会数据，2019年年末商业银行不良贷款率为1.86%，网商银行不良率低于平均值。

2019年重新进入快车道

消金时代对网商银行过往4年数据进行整理如下：

（注：每年的报告会对前一年有部分变更，此处数据以最新数据为准）

网商银行2019年营业收入中，大部分仍来自利息收入。其利息净收入从2018年46.08亿元升至2019年的51.97亿元，增长12.78%，占总营业收入的八成。

但值得注意的是，2019年，网商银行手续费及佣金净收入出现下滑，同比减少15%。

从盈利方面看，2017-2018年间，其整体发展较为缓慢，但在2019年重新进入快车道。

净利润大幅增长除营业收入增加外，还来源于营业支出减少，报告显示2019年网商银行营业支出为51亿元，对比2018年减少3.7亿元，其中业务及管理费在业务规模增长的水平下，由2018年的34.77亿元下降至28.33亿元。

贷款余额增长46.7%，户均余额3.1万

截至2019年年末，网商银行发放贷款及垫款余额700.3亿元，对比2018年年末增长46.7%。

贷款余额增长来自用户数量和贷款额度上升。

截至2019年末，网商银行历史累计服务小微企业和个人经营者2087万户，相比上年增长70%。

2018年年末时，网商银行户均余额2.6万元；2019年，户均余额3.1万，同比增长19%。

公开信息显示，除网商贷外，2019年网商银行还推出多个新产品：1月，推出网商贴，提供票据贴现服务；9月，推出扫码订货贷，扩充产业链金融场景；11月，针对卡车群体，推出ETC贷款产品。

在负债端，网商银行吸收的存款规模从截至2018年年末的429.79亿元升至2019年年末的788.58亿元，增长83.48%。这或许与去年P2P行业整体衰退，银行智慧存款项目火热有关。

同时，网商银行的一般风险准备金从2018年年末的6.24亿元增至2019年年末的17.74亿元，增长了184.4%。

最新股权结构曝光

2019年7月，有媒体报道称网商银行正寻求增资，计划注册资本由40亿元增至100亿元，知情人士称，包括蚂蚁金服、复星国际等现有股东将参与增资。

2019年12月，网商银行首次增资获批，注册资本增至65.71亿元。从数据可看到，2019年其资本充足率也从2018年的12.1%上升至16.4%。

对比2018年和2019年年报，蚂蚁金服增资7.7亿元，持股30%，保持第一大股东地位和持股比例不变；万向三农集团持股比例从18%上升至26.78%，从第三大股东变为第二大股东；宁波金润从持股16%升至19.48%，成为第三大股东；金字食品所持股份从3%升至3.65%。

原第二大股东复星国际暂未增资，持股比例由25%降至持股15.22%，降为第四大股东；原第五大股东杭州禾博士电商未增资，持股比例由8%降至4.7%。

或许网商银行后续还有增资计划，但目前已增资股东的步调并不一致。

根据报告，2020年，网商银行计划让小店的贷款可得率再提升20%。今年3月6月，蚂蚁金服董事长井贤栋在浙江省金融工作座谈会上表示，2020年力争为小微企业和个体经营者放款2万亿元。

官方数据显示，截至2018年6月，网商银行累计放款1.88万亿元；2019年6月，蚂蚁金服总裁、网商银行董事长胡晓明表示，网商银行4年累计发放贷款超过3万亿元，这意味着2018年6月至2019年6月这1年时间，网商银行放款规模超1.12万亿元。而在2017年，彼时的网商银行行长黄浩曾表示，成立2年间，网商银行累计放款1971亿元。

在今年宏观经济环境不乐观的情况下，2万亿的目标给网商银行的风控提出了更高的要求。