借贷创业公司Earnest获1500万美元投资，运用算法筛除违约系数高的申请人，为不符合传统申贷资质的人群提供低息小额贷款

在2009年时，Earnest CEO Louis Beryl 曾申请私人贷款以支持自己在哈佛商学院的学业。尽管他的信用评分不错，还在顶级投资公司Morgan Stanley 与Lehman Brohters 担任过计量分析师，但如果找不到联合担保人（co-signer），就没人给他足够的学生贷款。

这件事一直困扰着Beryl，并促使他和COO Benjamin Hutchinson 于2013年在San Francisco 共同创立了Earnest（完整团队介绍请移步官网介绍页面），一家为个人提供小额贷款的创业公司。它做生意的准则就是：我不在乎你过往的信用记录，我更看重你的收入潜力。目前，它募得了1500万美元，投资者包括Andreessen Horowitz、Altas Venture、First Round Capital，以及Maveron。

Beryl 表示，既有的信用系统所考察的事项对那些只有一点点信用基础的人非常不友好——这些人要么被要求过高的利息，要么干脆就被拒绝了。而Earnest 会询问贷款申请人现在的工作、薪酬、教育历史、以及存款或退休账户的余额。它还会通过诸如LinkedIn 等网站收集申请人的信息。结合这些资料，Earnest 的算法推测出申请人的还贷能力。此外，每名申请人还会受到5名Earnest 人员的审核。

自本年初向Massachusetts 和Floria 居民提供服务以来，Earnest 经手的贷款已达数十万美元，这些资金被放贷给那些FICO 信用评分不高（比如，才608分——在传统放贷人看来，这是“二流”分数）的个人。在本周，Earnest 将业务拓展到了New York、California、Texas、Pennsylvania、New Jersey、Connecticut、以及Utah。需要资金的人能申请年息5.5%的1年贷款，或者年息6.5%的2年贷款，贷款总额最多20,000美元。另外，Earnest 不收取初次手续费。

在Earnest 的官网上写着：

“We believe financially responsible people deserve something better. That is why we strive to eliminate unnecessary costs from the system and offer the lowest possible rates.”

(“我们相信那些愿意为自己的财务负责的人们理应获得更棒的体验。这也是为什么我们费心费力在系统中消除那些不必要的花费，尽可能提供最低的贷款利息。”)

这显示了Earnest 在小额放贷方面的决心，但这并未完全解释Earnest 的低利率。根据Beryl 的说法，Earnest 之所以能提供更低的贷款利率是因为它借助技术手段降低了违约风险。目前，一次违约都没发生过。

为了有更多的钱用以借贷，Earnest 需要不断从外部投资者那募资——比如，这笔1500万美元的融资，其中绝大部分会成为放贷给客户的信用资产。剩下的小部分用来充实Earnest 目前规模有限的团队——该公司预计在今年底前吸收至少3位新成员，达到20人总数。此外，这笔资金还将用于改善所使用的技术，以更有效地分析客户借贷相关的风险。

如果Beryl 成功，他将帮助许多大学生和刚刚毕业的年轻职场人士免受长期负债的困扰——比如，Earnest 为他们提供1000美元到10000美元的贷款，而且利息低于信用卡——这些小额贷款尽管数目不大，但能有效地解决搬家、蜜月、订婚戒指、重新装修等小“生命里程碑”（“life milestones”）的需求了。为了支付商学院的费用，他从自己的母亲那借了一大笔钱，而这笔钱本是他母亲用来偿还房屋贷款的。现在，Beryl 还在为安心住上自己的房子攒钱呢。

Earnest 是当前运用新科技为那些不符合传统借贷资质的个人和小企业提供贷款的创业公司之一。和它类似的公司比如Lending Club 和Prosper 会审核贷款申请人的资质，然后通过在线平台匹配借贷双方。而Kabbage 会在互联网上扫描申请借贷的小企业的客户评价，以此作为是否放贷的衡量参考。