面向中小企业和个人、嫁接借贷双方，Discuz联合创始人推出智能化信贷产品搜索引擎“好贷网”

到2012年年底，中国总共有超过200家P2P借贷网站，这些网站通过集结民间散户的个人资产，将其贷款给需求方抽取分成，直接绕过了传统的金融机构。可以说，它们对金融业的变革是“暴风骤雨”式的，套用好贷网创始人李明顺的话说，它们“是在革传统金融业的命。”当然，因为这些网站直接过钱，这里面的风险也更大。

但李明顺想做的事显然更温和些，他的好贷网一方牵头中小企业和个人，一方牵头银行和小贷公司等金融机构，做的是嫁接借贷双方的中介平台，不过钱，但却能为后者多提供一个渠道去营销自己、挖掘优质客户、规避坏账，又能为前者提供更多的信贷机构和信贷产品，解决的是双方的信息不对称问题。

这样几句话下来，好贷想做的事基本清楚了。简而言之，它就是一个垂直领域的智能化信贷产品搜索引擎。用户在登录网站后即可根据贷款用途、金额和年限三大基本项搜索贷款产品，查看每家金融机构详情和产品详情，并可基于自己的情况（所属公司类型、有无信用记录、本地房产、担保方式）、以及贷款产品类型（所属金融机构类型、利息成本、放款速度等）等条件进一步筛选产品。

好贷针对每一款产品都对接了地面端的信贷经理，用户在选定贷款产品、提交贷款申请后即可获取信贷员的电话。此时好贷的任务已经完成，后续的事项完全交由用户和机构自己去谈，而它则能从推荐的每一名用户（根据号码）中向机构收取固定的推荐费。

这样看下来，好贷做的也是“红娘”。他们目前已经有一个数十人的团队，目前平台上已经入驻了数百家金融机构，并在以每周数十家的速度增加。李明顺说，北上广和江浙等金融发达的20家城市是他们计划首先覆盖的，他们现在的业务员也在这些地区跑。

不过，可能会有很多人好奇，这个市场到底有多大呢？李明顺这里跟我们分享了一个小故事：2012年他回江苏扬州老家，听闻有个企业家朋友做了一家小贷公司。在此之前，李对“小贷公司”的概念闻所未闻，后来才突然发现，江苏几乎每个城市都有数十家合法成立的小贷公司——全省规模近600家，光是2012年一年的放贷总额就超过了1000亿。

后来他又进一步调查发现，中国有1000多家银行、6000家小贷公司、近万家典当行以及20000多家担保公司，这些合法的信贷机构背后有着数十万甚至上百万的信贷员。

在这种情况下，李萌生了集合线下庞大而分散的各类金融机构的想法。而在客户这一端，他也跟我们解释说：“中国4000万的中小企业中有90%以上都有贷款需求，但数据显示，实际能获得贷款的仅不足5%。另一方面，近些年个人贷款，不管是住房贷款还是汽车贷款，甚至是消费贷款也越来越普遍。”

所以，他自然想到了将双方需求进行嫁接，他也跟我分享了他们的两步走战略：1.从0到1，即初期将银行信息搬到线上、结构化呈现；2.从有到优，即基于各家银行的不同策略，将背后更复杂精细的信息放到线上，并开发相应的工具，匹配客户实际的需求和金融机构的资源，进一步降低双方的交易成本。在未来，他们还可能做成大众点评模式，让用户给机构打分，并基于贷款额度从机构那里获得分成。

不过，这里面也不无困难。

第一个问题，估计大家已经想到，线下机构的信贷服务在一定程度上吃的就是行业信息不对称的钱。因为信息不透明，机构在一定程度上就可对已有客户资源进行牢牢把控。现在，好贷将贷款业务带到线上，则会加剧客户的流动性和机构之间的竞争。这对用户来说当然是好事，但从某种意义来说，它也是在革金融机构的命。

第二个问题，客户关系是由供求关系决定的。假如真如李所言，当前95%有贷款需求的中小企业中，只有5%的企业可以贷到钱，这种数据的不平衡不禁让人担忧：作为金融机构，银行等有足够的动力将信息带到线上，加入竞争吗？

这两个问题李都跟我解释了一番。先说第一个问题：好贷并非想要挑战金融业，因为“没实力也没意义。”金融业是一个相当复杂的行业，国家对其实行严格监管、宏观调控，利率也尚未实现市场化。所以，这个时候谈变革金融业，概念大于实质。举例来说，去年阿里金融的放贷额在300个亿左右，但全国金融机构的业务放贷额则达到60万亿，光是小贷公司产生的放贷额就达到6000亿。所以即便是背靠阿里的阿里金融，其对银行业的观念冲击也要远远大于实际的业务冲击，其真正的影响，实际是让银行重新思考如何服务客户。

从这个角度来说，他们更希望是去跟银行合作，助其开拓业务。

再说第二个问题，现在的银行间、银行与非银行间也存在竞争，而互联网和市场化也让竞争变得更为激烈。从前的银行常被形容为“坐商”，服务意识非常差，但时代在逐渐改变，“近年来，城商行、农商行、村镇社区银行、小贷公司如雨后春笋出现，但由于起步晚，这些机构的网点比传统的国有银行以及股份制更少，大型优质客户也不如老牌的金融机构，所以，这些金融机构的信贷员希望开拓更多的客户渠道。另一方面，现在各大老牌银行也越来越看重毛利更高的中小企业客户，纷纷推出所谓的小微企业贷款， 减少对个别大型企业的依赖。在这种情况下，他们对客户和渠道也有需求。”

总归一句话，在李明顺看来，线上信贷大有机会。当然，这个业务目前还没有形成态势，尚处于教育用户和培育用户的阶段，目前各家竞争对手也都在跑马圈地。而对好贷而言，他们团队的优势在于实业兴邦。李明顺本人有13年的互联网经验，之前是Discuz的联合创始人。而他们现阶段就在做一件很创新的事：推出了一项完全提供给中国站长，最高额度可达到30万、总额1000万的贷款活动。李解释说，对线下的金融机构而言，以往他们倾向于贷款给具有固定资产的实体企业，对互联网这个细分领域则关注有限。但是，他想基于自己对这个细分领域的模式和人的了解，根据数据和流量为靠谱的站长提供贷款。这个活动的最终目的有两个：1.用数据、事实和案例来向银行等机构证明模式的可行性；2.另一方面也向站长传递一个声音：即融资除了可以找VC和投资人，还有贷款这种选择，而后者的成本可能是最小的。

最后，言及当前面临的挑战，除了上面提到的金融机构这一端的惰性，用户这一端对服务的逐渐适应外；李也告诉我，还有一个挑战来自团队本身：中国有那么多家银行，每一家银行的政策习惯、风险偏好都不一样。现在，好贷要基于所有上述差异提供信息服务，这里面的工作量对于这个数十人的团队而言，可想而知。