商业银行智慧转型五大路径研究

编者按：本文来自微信公众号“交银研究在线”（ID:bfrcbfrc），作者：金檀顺子，36氪经授权发布。

商业银行智慧转型的必要性

首先，人工智能、大数据、云计算等技术的发展加速了科技与金融的融合，颠覆了传统银行的经营服务模式，驱动商业银行等金融机构转型发展¹。中国人民银行印发的《金融科技发展规划（2019-2021年）》明确指出，要合理运用金融科技手段丰富服务渠道，提升金融服务质量与效率，推动实体经济健康可持续发展。2019中国银行业发展论坛智慧金融（上海）峰会围绕“智慧金融”这一议题，提出发展智慧金融能够助推金融与科技的深度融合，是金融业发展的必然趋势。

第二，2019年是我国5G商用元年，5G技术引领了新一轮技术和产业变革。金融业是5G垂直应用领域之一，5G技术的发展为金融业提供了智慧转型的机遇。同时，互联网公司纷纷投身金融行业与传统商业银行展开竞争，消费者对金融服务的要求日益提高，倒逼商业银行进行智慧转型。

第三，新型冠状病毒感染的肺炎疫情期间，银行传统网点不能正常营业，为应对类似突发状况，需要银行积极拓展线上业务渠道，进行各项业务的智慧转型。

金融科技给商业银行带来的机遇和挑战

根据全球金融稳定委员会(FSB)的定义，金融科技是技术驱动的金融创新，能够形成对金融市场、金融机构和金融服务具有重大影响的商业模式、技术应用与流程或产品。金融科技活动涵盖的领域包括交易体系（支付、清算结算及数字货币等）、资金管理（存贷款、投融资）以及保险科技²，它是以金融市场为基础的贷款平台的创新、支付的创新、智能交易等金融服务领域的创新。金融科技可以降低金融服务成本，更快捷和安全地收集与使用大数据、进行信息传输，从而形成规模经济，改善消费者福利。人工智能、大数据、云计算等技术是商业银行变革的催化剂，可以促使传统银行以一个全新的运营模式实现新的可持续增长。

金融科技的发展也给商业银行带来了挑战。目前依托社交平台搭建的第三方金融服务平台如支付宝、微信支付、蚂蚁金服等，利用其庞大的客户群、强大的数据基础设施以及充分的资金支持，积极促进技术在金融行业中的渗透与延伸，逐步蚕食商业银行的传统业务。比特币等数字货币依靠区块链技术来规范货币单位的生成，能够省去商业银行的中介环节，实现点对点的对接，传统的支付体系可能被打破。面对上述挑战，商业银行如何摆脱固有体制的束缚，抓住创新机遇完成智慧转型，成为亟待解决的问题。

商业银行智慧转型的路径选择

（一）建设智慧网点，拓展金融科技适用边界

“智慧网点”并不是简单的网点装修升级、智能设备的堆砌，而是将科技创新融入人性化的管理，追求空间、产品与服务的高度融合，从而引导和改变客户的业务办理习惯，提升客户的体验感受，进而使网点运营从业务结算型向营销服务型转变³。近年来，为实现传统网点转型，商业银行纷纷采取一系列举措进行智慧银行建设。例如：中国工商银行组建网络金融部，建立七大创新实验室，加快实施e-ICBC 3.0战略升级，启动智慧银行信息系统（ECOS）建设工程；中国银行成立智能投顾开发项目组，专门推进“中银慧投”产品研发工作；交通银行正式启动新一代集团信息系统智慧化转型工程，通过“移动互联+金融场景”，打造综合服务生态圈。

资料来源：根据公开资料整理

通过对新技术深度整合，智慧网点可以为客户带来更安全、便捷的金融服务体验。例如：建设银行推出了包括智能互动桌面、人脸识别等15项创新应用；中信银行推出了自主研发的AI金融服务平台“中信大脑”，开发运用包括智能语音外呼系统等服务。未来，商业银行应不断拓展金融科技的适用边界，将金融科技融入更多的服务场景，以建设智慧网点作为传统网点转型的利器。

资料来源：根据公开资料整理

（二）整合海量数据，实现数字化转型

大数据等新兴技术驱动智慧金融向纵深领域发展⁴。思特沃克公司（ThoughtWorks）认为，今天的银行正在从传统银行过渡到“数字化银行”，而未来的银行将从数字化银行转变成“数字化企业”。数字化转型致力于建立“客户中心”，它不是简单地收集客户反馈，而是在整合数据的基础上更加全面地发掘客户深层次的需求，并创造性地拓展服务领域和服务方式。

海外银行在数字化转型方面不乏成功案例。在经历2007年全球金融危机后，西班牙对外银行（BBVA）重新思考银行和客户的关系，并着力进行交互范式的再造。2011年11月，该银行推出了个人金融服务平台BBVA Contigo Adviser，该平台可以使客户通过手机与金融顾问进行实时互动。此后，BBVA将数字化能力引入核心业务，例如在支付领域，从交易数据中深度挖掘金融行为和人类社会活动的关系，从支付行为看西班牙旅游分布和趋势等。2015年，BBVA宣布其转型目标是建设21世纪全球最佳数字银行，致力于把自身打造成完全数字化的公司。此后，该银行通过以下几个途径加快数字化转型：一是通过多项投资组合在内部驱动业务转型；二是对金融科技创业公司进行资本输出以快速获得智力资源；三是持续进行大规模资本运作，倒逼组织内部转型；四是在开放平台、云计算、大数据等领域加大投入，将基础设施平台化。2018年1月，BBVA南美洲用户的数字占有率整体突破50%⁵。

近年来，国内商业银行也在数字化转型和建立“客户中心”方面进行了一系列尝试。例如：招商银行将大部分FinTech创新基金投资于客户体验项目，改变过去以短期财务结果论成败的做法，以创造用户价值作为核心评估标准；浦发银行将基于 HUI 的人性化服务路径模式打造虚拟“数字人”服务，为金融服务注入新活力。未来商业银行的智慧转型仍需以数据驱动为核心，充分运用前沿科学技术，在对客户多维度数据采集的基础上，更大程度地拓展金融服务边界。

（三）发展移动银行，突破传统渠道时空限制

波士顿咨询公司（BCG）研究显示，未来全球零售银行业中，通过互联网和移动渠道完成的销售与咨询所占份额将从2012年的15%增至2020年的40%以上。随着商业银行实体的模糊化，商业银行智慧转型需要深耕移动用户，通过大力发展手机银行、直销银行、开放银行等，打破传统商业银行渠道的时空限制。

截至2018年11月底，国内有135家直销银行（包含直销银行、嵌入在手机银行里的直销银行和数字银行）。直销银行提供的产品主要以货币基金、存款产品、理财产品为主。随着直销银行与手机银行同质化日益严重，商业银行需要向开放银行（O-banking）转型。所谓开放银行，是指开放自身的金融服务API（Application Programming Interface）给第三方使用的银行。星展银行（DBS）、花旗银行（Citibank）、西班牙对外银行（BBVA）等海外领先银行积极打造API平台对外开放服务，运用金融科技提前占领与客户交互的场景。2018年以来，国内多家银行也纷纷试水开放银行，例如：浦发银行推出API Bank无界开放银行，突破物理网点与手机APP的局限，聚合优势线上金融产品和服务；华瑞银行推出了“极限SDK”；微众银行推出了“微动力”开放平台；众邦银行推出了“众邦银行开放平台”，等等。未来，商业银行应致力于迭代开发移动端客户应用，突破理财产品销售平台的固有发展路径，运用大数据和云计算等技术提供更复杂、精细、差异化的财富管理等服务，避免陷入同质化竞争。

5G技术的发展为银行正在进行的数字化转型提供了新的动力。5G将为移动设备带来高速度的实时用户体验，用户访问银行API进行交易将更高效、便捷、安全。未来，商业银行可利用5G技术在以下几个方面创造全新客户体验：一是连接更多的设备，实现任何可穿戴设备的支付；二是利用5G的可靠连接和指数级云计算能力开发“个人银行助理”，将网络智能化和服务内容多样化有机结合；三是利用5G物联网实时掌握贷款客户的行为特征，提升授信模型的科学性和准确性；四是结合AR、VR等沉浸式技术提供新型场景化服务体验，创新与客户的交互模式。

资料来源：根据公开资料整理

（四）进行跨界融合，构筑金融共享生态圈

随着金融科技的发展，合作、共享、联合将成为未来金融业发展的主流。各机构将发挥自身优势，构建双赢的金融生态系统⁶。商业银行共享化建设重点在于创新业务模式，增加客户资源。与第三方互联网企业、金融科技公司合作，利用人工智能、云计算、区块链等技术，结合商业银行庞大的客户基础，能够实现信用评估的精准化，获得更多的客户资源和更高的投资回报，降低业务风险，同时也有助于商业银行解决数据共享难点，推动创新服务成果落地。例如：工商银行全面实施e-ICBC3.0互联网金融发展战略，加快建设开放、合作、共赢的金融服务共享生态圈，有效地实现内部联动与外部合作相结合；中国银行依托与腾讯合作，“云化”金融服务；工商银行与京东、交通银行与苏宁的强强联手，均是商业银行积极拥抱金融科技，寻求良好协同效应的体现。

未来，金融机构与政府、金融科技公司的合作将继续加强。商业银行应积极寻求第三方合作，在旅游行业、娱乐媒体、餐饮酒店、医疗卫生、教育培训等方面进行深入调研，同时积极探索创新的金融科技服务与产品，结合自身优势，建设独特的金融生态圈，培育更开放的金融生态系统，进一步推动商业银行智慧转型。

（五）金融科技赋能普惠金融，提升服务与风控水平

普惠金融的核心是要关注那些被传统金融体系忽视的中小微企业和弱势人群，构造包容性的普惠金融体系⁷。金融科技的发展有利于实现这一目标。

首先，商业银行运用金融科技可以扩大普惠金融的覆盖面，利用智能设备移动终端实现前、中、后台的解构再造，对“长尾”客户进行精准画像，补齐小微企业长期存在的服务短板。例如：中国农业银行加快落实“再造一个线上农业银行”战略部署，推动“小微e贷”等数字化产品体系建设，持续提升金融精准扶贫服务能力，积极打造“农银智慧+”的场景品牌，推出线上融资平台“惠农e贷”。

其次，商业银行普惠金融评价体系以往仅依靠企业财务信息与财务报告，借助金融科技和大数据，依托多维度的动态信息以及行为痕迹，可以实现对企业更全面的综合评价。例如：中国建设银行基于土地经营权流转和农业生产者补贴等数据，构建“裕农快贷”涉农产品体系，利用反欺诈模型、信用评级模型甄别实时监测客户风险，并陆续推出“云电贷”等金融服务产品，以有效克服小微企业财务信息不充分、不准确等弊端。

第三，商业银行可以运用金融科技构建风控模型，提升经营质效。例如：邮储银行积极推动“三农金融服务3.0”转型升级，完善线上与线下相融合的模式，推动小额贷款全业务线上化运营，实现智能化全流程风控。

商业银行智慧转型的政策建议

（一）完善顶层设计，加强金融基础设施建设

商业银行与金融科技的结合从来不是简单的产品或服务创新，而是银行业的整体转型发展，需要从顶层设计上重视与规划金融科技创新，推动商业银行转型⁸。首先，在基础构架上，通过顶层设计，组建金融科技职能部门，促进金融业务与信息科技深度融合。其次，提高自主研发能力，深化自主研发平台群建设，积极完善金融科技研发体系。商业银行要加强金融市场、支付结算、信用体系等领域的金融基础设施建设⁹，通过硬件与软件两方面促进基础设施搭建。硬件方面，推动网络设备、VR/AR设备、云端服务器、机器人、智慧网点等建设；软件方面，开发分布式存储、数据挖掘计算以及人工智能相关应用，全面增强金融服务实体经济落地效果。

（二）推动监管制度完善，加强风险识别与防控

监管当局一方面要加强监管，确保严格执行国家相关标准和安全要求。另一方面，积极鼓励金融科技企业和商业银行与监管机构合作，力求在风险管理与效率提升之间寻求平衡点，适度监管的同时为金融创新预留政策空间。在金融科技的驱动下，商业银行智慧转型应当把握好创新与风险识别防控的关系，通过数据挖掘与分析，搭建技术与数据驱动的风控体系，通过提升风控管理、智能化水平推动商业银行智慧转型。

（三）建立数据思维，提高数据分析能力

数据对于商业银行来说是一种资产，在“互联网+”时代，商业银行必须建立数据思维，加快科技与金融业务融合，推动商业银行数字化建设。首先，商业银行要建立数据规划目标¹⁰，根据业务对数据产生的需求，具有前瞻性地对现有数据和未来计划需求的数据进行管理，以满足信息披露、外部监管与内部经营发展的需求。其次，商业银行智慧转型要建立在大数据决策分析之上，与其他金融机构以及金融科技企业等多方合作来扩展客户数据来源，对获取的数据进行整合与挖掘。最后，建立数据分析业务团队，对目标客户进行精准画像和精准营销，调整业务流程，提高服务水平。

（四）加强队伍建设，重视对金融科技复合型人才的培养

随着金融市场对专业性人才需求的日益增加，精通技术且理论知识丰富的金融科技复合型人才仍存在很大缺口。在人才队伍建设方面，金融与科技相结合的复合型人才培养是主流趋势¹¹。未来，商业银行一是应加强与高校、政府之间的合作，促进多方资源互补，实现三者之间的良性互动；二是要着重培养金融科技人才的理论研究、成果开发、成果转化能力，积极调整用人机制，在薪酬福利、职业发展等方面提供更有利的条件，吸引更多高水平金融科技人才。

参考文献

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