健康险迅猛增长，「医维渡」签约中信湘雅，加速HMO模式落地

商业健康险一度是互联网保险赛道和保险科技赛道最耀眼的亮点。在当前的市场上，健康体和亚健康体的保险已是一片红海，而针对带病体的保险一直是保险公司涉足较少的领域，仍处于探索阶段。而客观上，真正需要保险保障的恰恰是带病人群，而且带病人群主观上的保险意识也更加强烈，是一个充满机遇与挑战的细分赛道。

36氪近期接触的「医维渡」，就是专门针对各类带病人群的创新支付科技平台。「医维渡」核心团队组建于2020年，先是以不孕不育症的带病体保险切入这一市场。5月20日，医维渡与国内辅助生殖领域排名第一的中信湘雅生殖与遗传专科医院正式签订了全国独家合作。

以辅助生殖险切入市场

带病体保险始终是保险公司开发设计产品中的一大难点，需要从医学和保险两大维度综合分析和计算，才能在赔付和盈利之间找到平衡。那么，医维渡是如何创新产品的呢？医维渡首先选择从辅助生殖这一方向切入，是基于什么考虑呢？

医维渡CEO郑雪凝向36氪分享道：

第一，辅助生殖的市场空间足够大。根据乔杰院士团队的最新全国生殖健康流行病学调查分析结果显示，2007年至2020年，我国不孕发病率已从12%升至18%，而辅助生殖技术被认为是治疗不孕症的最有效方法之一。据市场调研机构沙利文统计，2014年至2018年，国内辅助生殖服务市场的复合年增长率高达13.6%；沙利文还预测未来5年，国内辅助生殖服务市场将以至少14.5%的复合年增长率提速增长。

第二，看医保报销的额度在总花费中的比例。辅助生殖的所有花费，都是无法通过医保进行报销的。而一次鲜胚的妊娠成功率都比较低，很多患者在两到三年内，都要经历1到2次取卵、3到4次移植。中间需要经历降调、促排卵、打夜针、取卵/取精、体外授精、胚胎培养、胚胎移植等10余个环节，整体花费至少在七八万元以上。这些费用对很多患者来说，都是一大笔开销。而且生育孩子对很多家庭来说也是刚需，这笔费用不花不行。

第三，辅助生殖领域的患者，“管”与“不管”，治疗结果的差异比较大。简单来说，就每位辅助生殖患者的医疗服务是否精细化&个性化、院外患者管理是否及时&持续，对患者的妊娠成功率，乃至保险的赔付率，影响很大。

第四， 5月上旬公布的第七次全国人口普查数据显示，2020年中国新出生人口为1200万，低生育率也在推动辅助生殖的政策不断利好。

与国内辅助生殖TOP 1中信湘雅展开全国独家合作

「医维渡」从成立以来，一直在探索HMO模式在国内的应用，并于5月20日，与国内辅助生殖领域排名第一的中信湘雅生殖与遗传专科医院正式签约全国独家合作。与此同时，「医维渡」也在全国同步推进西北、华北、华东等其它区域TOP生殖中心的合作。

医维渡与中信湘雅医院签订全国独家合作（图为中信湘雅总院）

中小生殖中心的治疗方案只有五六种，而中信湘雅基于全国7.3%取卵周期的医疗大数据，已经发展出将近二十种不同的细分治疗方案。「医维渡」与院方通过医疗数据及商业数据的清洗和分析，也在逐步为患者定制开发多种HMO模式的套餐。通过保险的切入，与院方一起为每位套餐患者提供更加精细化和个性化的服务。

「医维渡」还在推动与医疗机构信息科的合作，更新升级HIS系统。切实做到系统端与“医、药、险”的深度绑定。通过保险保障和细分治疗方案，切实做到让患者按“效果”付费，避免人财两失。

构建HMO模式，延伸开发女性与老年人群的创新产品

保险公司向医疗机构支付费用的方式总体可分为两大类 : 后付制和预付制。后付制最大缺点在于为获得更多补偿，提供过度服务，从而导致医疗费用的迅速增长，甚至可能出现逆选择或道德风险。

「医维渡」通过带病体的创新支付为切入点，与医疗机构合作预付制的HMO模式，由医疗机构负责精细化和个性化的治疗方案的制定与执行；保险公司负责保证资金安全与理赔服务；医疗机构或险企指定的互联网医院负责处方外流与药品福利；而医维渡作为连结医、险、患三方的科技平台及服务中台，通过这种模式，首先规避了逆选择与道德风险，降低了保险公司的赔付率；其次在服务期间将患者锁定在指定的医疗网络，提高了有效患者的留存率；再次通过个性化的治疗方案，提高了治疗成功率，降低了复发率和死亡率；将医、险、患三方的利益诉求绑定在一起。

「医维渡」根植于两大人群，在把辅助生殖创新支付业务推广至全国的同时，也在积极开发其他带病体的创新支付业务：针对女性人群，目前在辅助生殖&妇科肿瘤领域，正与全国TOP10的医疗机构展开紧密合作；针对老年人群，目前在脑血管疾病领域，也正与全国TOP10的医疗机构展开紧密合作。

「医维渡」创始团队兼具保险开发、商业运营及医疗销售经验，目前已与若干家全国TOP医院及保险公司达成合作。团队的核心优势是：通过医疗数据与商业数据，与保险公司一起定制开发保险产品及其两核规则，并与医疗机构一起协商HMO模式中的各类细分治疗方案；再通过已成交客户的院内院外数据的反哺，快速更新迭代保险产品及客户管理方案，实现良性循环。当然，快速推进全国TOP医疗机构的深度合作，也是创始团队的另一个核心优势。

过去十年间，这条赛道以40.4%的增长率高速扩张，新商业模式、新技术、新政策的多重利好，吸引着巨头和明星资本入局，红杉中国、经纬中国、腾讯、云锋基金、北极光创投等多家顶级投资机构皆已布局其中。如今赛道日趋成熟，步入新阶段，预期未来十年将以9%的复合年均增长率稳定增长，企业进入上市争夺期。赛道上的明星企业还包括镁信健康等，其中镁信健康跟药企和险企的合作多以PBM模式切入，医维渡则是以HMO模式跟医疗机构和险企展开深度合作，并同步对接药企，可在HMO模式中加入PBM。

当前，医维渡在快速推进业务的同时，也在进行新一轮融资，主要用于团队规模的扩张与多款核心产品的开发。