移动支付恩仇录（下）：NFC-HCE初体验

编者按：本文作者王剑，东方证券首席银行业分析师。文章首发于 “王剑的角度（微信公众号：wangjianzj0579）”。

要点

• 部分银行已推出NFC-HCE产品。我决定拿上手机，去亲自测试一番……因为，没有实践，就没有发言权。
• 就产品而言，本身体验已经非常好。但后续推广工作仍然繁重。

一、一闪通

　　早在2014年12月，招商银行便推出了基于HCE的移动支付产品，还高调召开发布会。但按他们银行独特的产品命名方式，品牌名为“一闪通”，以便与他们原来产品一本通、一卡通、一网通一脉相承。

　　其实，更早在2012年，招商银行便已提出过“消灭信用卡”的目标，让手机替代信用卡。其实是替代塑料卡片，而信用卡则变成一张芯片，嵌入在手机里。

　　但“一闪通”发布以来，由于这货实在太新了，各方面条件并不成熟，包括：

• （1）适用机型不多。招行新闻稿里仅提到了有限的几种机型。带有NFC功能的手机，后来才慢慢多起来。
• （2）受理端也没充分准备，有些POS机不能用闪付。新的POS机都能用闪付，但很多收银员还不太会用。

　　所以，这产品并没有实现好的推广。

　　2015年5月，宇宙行工商银行高调推出基于NFC-HCE技术的云支付信用卡，并且也开了一个发布会。

　　同样，发布会后也没啥动静。

　　再后来，推出这类产品的银行越来越多。

二、初体验

　　近日，我翻出我的旧安卓手机，准备去体验下NFC-HCE支付。

　　首先，打开手机的NPL功能。这和打开蓝牙、GPRS、WIFI是一个道理。打开后，手机上会有提示。

　　我选取的是招商银行。因为我本身就有招商银行信用卡，手机里还装着信用卡APP“掌上生活”，更新到最新版本是5.0。

　　在APP里的“卡·支付”栏目里找到“一闪通”。

　　然后按提示，先选择一张现有信用卡，开通一张新的支付卡。这张支付卡可以理解为就是原来那张信用卡的附属卡。

　　开好支付卡后，就能在APP里看到了。

　　APP里给出了一闪通的使用方法，就几句话，很简洁。

　　使用方法，就是把手机“点亮”，但不用解锁，就能放到POS机上去刷手机了。

　　刷完后，输入银行卡密码（就是那张主卡的密码）完成交易。所以，这其实就是模拟了一张信用卡，刷手机就是刷卡，然后输入银行卡密码。

三、小插曲

　　然后，我就拿着手机出门找商店测试了。目前接受闪付的商店包括全家、家乐福、星巴克等。

　　很可惜，我在全家没有测试成功，我把机子放到POS上，没有出现我所期盼的“嘀”的一声。还好店里很空，店员笑呵呵地配合我在刷一个永远不会有反应的东东。

　　后来我郁闷地回到屋里，打开电脑开始查找原因，也打了电话问了招商银行和银联，无果。很久后才在网上查到，原来我使用的三星S4手机，NFC天线是装在电池上的，而我的电池早坏了，现在用的是哥们送的品牌电池，不带NFC天线。

　　次日，我到三星店里买了块原装电池，再去全家测试。

　　点亮手机后，放到POS机上一刷，“嘀”的一声，然后输入密码，支付成功。

小插曲说明

之所以提这一小插曲，是为了说明：一个新生事物，因为未实现标准化，总会面临这样那样的意外问题，甚至是你想都想不到的问题……比如，把NFC天线装在电池上（很多手机都把NFC芯片装在后盖上）。

另外，商户受理这一端，很多商户还没铺设支持闪付的新POS。或者已经摆了这个POS，但还没启用功能。或者已启用了，收银员还不会操作……

四、小结

　　结合此次试用，总结几个特点：

• （1）便捷：单纯从产品本身来看，NFC-HCE产品本身使用还是非常方便的，交易步骤便捷，比银行卡刷卡方便，比现有的二维码支付也要方便。
• （2）“甚合上意”：NFC-HCE是基于银行卡的支付，后台的运行与传统银行卡一致，也是走银行账户体系，清算也走银联体系，这一点令监管当局非常满意，因为他们一直担心支付清算脱离银行体系（那会导致反洗钱更困难，影响金融安全）。
• （3）安全：NFC-HCE用软件方式替代了SE模块。SE原本是一块用来存储卡号等敏感信息的设备，相当于银行卡芯片，安全性较高。而在HCE方案中，用软件（或云端服务）模拟了SE，如果把卡号等敏感信息保存在手机中，在手机遗失或被root后，信息可能被窃。这也曾使很多用户担忧其安全性。但目前引进了Tokenization技术，利用加密技术，将卡号等敏感信息转换为随机生成的一次性使用的虚拟代码，即Token，支付时由云端搞下发至手机（也可提前预存几个Token在手机中，这样支付时手机可不联网），手机再向POS机传送Token，POS机将Token传回云端，完成验证后实现付款。而且，Token仅能在该笔交易中一次性使用（一次一密），有效期极短，即使被破解盗走，其他场景中也用不了。

　　再者，目前HCE定位还是在偏小额的领域，银行的产品也限制了交易额度，使安全性和便利性达到一个平衡（两者是互斥关系）。

　　但是，支付这码事，它本身不仅仅是个产品，它是一项业务（或服务），谁更能解决用户需求，谁才更受欢迎，得到推广。这就好比，给你一台顶尖的摄影机（产品），你却缺手艺（业务），也无法成为顶尖的摄影高手。

　　初步来看，NFC-HCE离大面积推广，还有重要工作要做。

　　互联网时代，各种支付手段都在通过O2O导流、增加应用场景、优惠（红包、返现）等方式吸引交易，推广产品。支付成了一个大场景，背后是一整套商业方案。NFC-HCE目前还只是由各银行推出的支付产品，在整合商业应用方面，还有很大的提升空间。但借助银行、银联的强大资源，仍然是值得期待的。

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再次声明：

（1）本文不是研究报告，所涉个股为举例说明之用，不作为投资建议。

（2）本文也不是广告，所涉产品为举例说明之用，不作为采购建议。

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