我所理解的移动支付的三个形态

编者注：本文作者为杨青山，重度科技爱好者，关注新硬件。他在维护两个微信公号科技新知（kejixinzhi）和硬件再发明（hard1024)。

ApplePay早不出来，晚不出来，为何偏偏在这个时间点切入市场？

一定是有什么条件此刻成熟了。

探寻答案之前，我想用一个自己的通俗理论来解读移动支付。支付方式是“移动的”，更便捷，这就是移动支付的终极奥义吗？按理说，携带一张或几张信用卡比兜里揣着个智能手机更轻松也更方便，为何还需要以手机为”硬件载体“的移动支付？

最初的移动支付形态是零钱，后来有了信用卡，解决了高额消费时需要携带一大叠钱的问题。这可谓是单纯的线下移动支付，它的局限是你能消费的品类跟你的位置相关，只有“移动”，才能支付，自由度极差。比如你想买双耐克的运动鞋，只能跑到街上去，找到专卖店，可选择的品种还只限这一家店。

互联网时代，PC端有网银有支付宝，没有移动的属性，现在移动互联网普及了，网银和支付宝也搬到了智能手机上。这可谓是单纯的线上移动支付。线下移动支付之所以会向线上移动支付发展，是可选择的品种极其广大，不受地理因素限制，也不受时间因素限制。随时随地你突然意识到需要买个东西，看中某个商品，或者想预约某个火爆餐厅有限的席位，拿出手机键入关键字搜索商品/服务，然后由对应的APP完成远程支付。

不过，单纯的线上移动支付，尽管可以远程买东西，远程预订东西，却无法实现近程的即时购买：

比如，当你无意路过一间时装店，相中了橱窗中某件貂皮大衣，却发现自己没有带钱或者银行卡/信用卡，空有一部智能手机解决不了你的燃眉之急。而且，许多小的或冷门商品以服务，线上无法提供或者提供的成本很高。更重要的一点，单纯的线上移动支付，如果不能拿着手机购买近在咫尺的商品，这个“移动”的属性又有何意义呢？

所以，现在大家基本都处在一个线上和线下移动支付混合并存的状态。既有手机，又有零钱/信用卡。

有没有一个形态，把零钱、信用卡、线上移动支付整合成一个形态，达成最大程度的支付便利。你只需携带一个物件，就能实现无论是近程的即时支付，远程预订购买商品/服务，将近程的方便、即时、真正的移动属性，远程的品种选择广、时间自由、不受地理限制特点，全部融合起来，这理所当然就是支付的终极形态。

目前来看，Apple Pay是最接近的：以iPhone为硬件设备基础，利用强大的生态来推广Apple Pay，绑定越来越多的商户和发卡行。不用带卡，不用带钱，iPhone扫描绑定几张信用卡，无论是线上的应用购买、电商支付还是线下的即时小额支付，都可实现。可能有人会说，在国外，日本早早实践了线上线下结合的移动支付，也是基于NFC射频技术，通过内置NFC芯片进行安全校验，不过当时移动互联网的概念还未诞生，所谓的移动支付，也只是停留在用一部手机代替了零钱的状态，没有线上广阔的商品服务选择空间。

线下移动支付——线上移动支付——线上线下结合的移动支付，这个脉络清晰的发展过程，需要打通哪些关节呢？

线下移动支付从携带零钱到信用卡，由金融机构主导，需要签约商家配合。线上移动支付，从PC端到移动端，由互联网企业主导，这个过程发展出了移动互联网的线上商品生态，电子商务的平台也开始迁移。实现线上线下结合的移动支付，以Apply Pay为例，是一套打通了支付媒介、发卡银行、商家终端的完整体系。苹果在其中的角色，是提供了封闭的iOS生态，统一的iPhone智能手机，和建基在Touch ID、NFC芯片上的，安全的交易数据传输、存储、验证机制。

升级到移动支付终极形态最关键的步骤：线下的商家，信用卡组织联盟，凭什么主动向苹果靠拢？这个问题，换一个说法，就是已经有了可以统一线上线下支付媒介——智能手机的情况下，也诞生了保证移动支付安全性的软硬件技术（比如NFC芯片、指纹认证、随机动态交易验证码）的情况下，谁才能将散落的零碎创新整合起来完成集成创新，谁才有资格主导这个过程？

这不仅是一个技术问题，还是一个谁主导了尽可能多的用户的问题，后者的实现难度高于前者。

有人说有了智能手机，很快就能实现终极形态的移动支付。智能手机当然不是为了移动支付而诞生，移动支付只能是智能手机本身功用的外扩和延伸。终究要有这样的角色站出来：一边说服商家和银行，获得他们的支持，创立一个安全移动支付所需要的软硬件技术标准和平台，更重要的是，还得普及一个拥有移动支付功能的智能手机，把它递交到尽可能多的人的手里，并且让人们感知、习惯到接受新的支付形态。

有了引导、圈定、强迫用户的能力，才有了说服银行和商家的权力，先有前者，才有后者，这大概就是一家软硬结合的互联网公司真正牛逼所在吧。我所观察到的，移动支付的三个形态：单纯的线下移动支付——单纯的线上移动支付——线上线下结合的移动支付。它们依次递进，照应现实，“势”不可挡。