中新社专访爱财集团创始人钱志龙：互金行业是多头游戏 中国互联网金融行业将实现跨代升级

中新社：听说公司已经开始集团化运营，能首先谈谈爱财集团的新的战略布局吗？

钱志龙：爱财集团以大信用信用运营为核心，形成了资产端、资金端、校园生态三个事业群的业务链。

以爱又米为核心的资产端事业群，爱财集团从我们的消费金融品牌爱又米起步，我们为年轻人提供分期消费服务，帮他们用未来的能力提升现在的自己，实现他们自己想要的生活方式。随着用户走出校园，我们的业务也延伸出来，我们有毕业金，已经开放到了毕业后一年，后面随着风控体系的完善还会逐步开放。

我们有以米庄理财为核心的资金端事业群，因为爱又米的成功，平台形成很大的资产，我们也拿到了很多融资，达到一定规模，资产要运转起来，开始放在p2p平台出售。我们的资产是个人消费贷债权，小额分散，坏账率很低，2015年成立了独立的互联网理财平台米庄理财，主要打包爱又米的资产，也甄选外部的优质资产，一推出就得到了广泛的认可，做到了现在近200亿的规模，2016年已经和银行签订了存管协议，在合规方面迈出重要一步。

我们有一个专门的投资公司原质资本，围绕我们起步的学生人群，投资了一些诸如校园快递、校园打印、跑腿等项目，并且以我们的大学生实践平台出未校园串联起来，引导学生自行运营这些项目，提供满足学生多样化生活方式的服务，这个生态本身有媒体属性，在这个过程中做到自然地品牌触达，生态拉新。

现在整个生态体系注册用户规模有1000多万，会从校园源源不断流入，整个集团战略布局主要围绕年轻人，从服务好大学生开始，形成他们的信用记录和习惯，并且陪伴他们成长提供每个人生路口的金融服务，这是我们一直以来坚守的方向。

中新社：提到爱又米大家就自然联想到校园贷，现在这个市场有点乱，各种裸条、跳楼、自杀的新闻层出不穷，很多人觉得这个行业就是不道德的，你怎么看？

钱志龙：这个问题确实是很多人关心的。裸贷、跳楼等事件的主体单位大部分是不合规的平台、高利贷平台，属于行业“黑产”，这是我们一直痛恨的。这些存在正是因为大学生为主的年轻人的需求确实存在，而且正是因为市场需求非常强烈，所以出现大量创业者。一大伙人蜂拥而来就容易出现极端情况，有些平台没有风控能力，钱收不上来，就会陷入恶性循环，只能倒闭或者跑路。 没倒下的公司可能会出现高利贷和暴力催收。高利贷的定价体系和我们的风险定价逻辑是相反的，坏人的钱收不回来，他们只能对好人收取更高的利息。我们的不良资产在1%以内。我们是认真做用户的，我们的风控是业内最好的，这并不等同于风险最低，而是风险定价能力强，风险是动态控制的。

裸条的出现，就属于极端情况，我认为背后反映的是整个社会的问题，像赌博、吸毒等都是正常社会里的小概率事件，被媒体放大了，当行业足够大，这些恶性现象会渗透到行业中来，这是社会的痛点，不仅仅是行业的痛点。

裸条伤害最大的是我们，引起那些悲剧的黑产不怕舆论。其实我们在校园市场是一个最稳定的力量，如果我们离开，需求将得不到满足，反而给黑产空间，我们也在和金融办沟通，目前认真做校园消费贷的有分期乐和爱又米，社会对我们认知不多，如果被一棒子打死，会存在劣币驱逐良币现象，那些不正规的平台反而还会继续做下去，这才是最危险的。

中新社：考虑到这种极端事件还是不时发生，谈到校园贷大家还是很反感，行业内部是怎么处理这种负面舆论的？

钱志龙：确实压力会比较大。

做这个特定的群体面临更高的要求，金融行业，包括银行、证券行业都存在劣币驱除良币的现象，是否能真正做好良币很重要，一个规范的市场一定是良币起主要作用，这是客观规律，最后胜出的一定是足够自律的企业，我们联合行业内主要平台分期乐、优分期成立了大学生信用联盟，我们刚刚参加金融消费者教育保护峰会，也一直在联合行业协会、金融办等机构在做一些公益的消费者安全教育。

行业发展到一定阶段，一定有各种各样的声音出来，尤其是校园这个敏感市场，媒体也有一定放大效应，就像华为的“过劳死”，富士康的“跳楼”事件，保护市场也是企业责任。在浮躁的行业里，踏实的做行业基础建设，和用户交朋友，和用户一起成长，生态化运营，而不是像一些现金贷赚了钱走人。

中新社：爱财和监管部门以及政府的关系怎么样？

钱志龙：这是个好问题。我认为，政府对于互金行业整体上是持支持的态度，行业发展也是呼应政府倡导的消费升级。我们也一直在靠近政府，不断进行合规运作。目前成绩还是非常显著的，爱财集团已经获得全国范围的互联网小贷拍照，与银行联合开发互联网贷款通道，与信托公司联合开发了创新账户体系，不断尝试转型升级。我们也是浙江互联网金融联盟和杭州互联网金融协会的理事单位，积极用自己的力量引领行业合规发展。同时米庄理财也一直积极主动拥抱监管，2016年率先和恒丰银行签订了存管协议。我们成立以来一直和传统金融保持紧密合作的关系，后续会继续和银行合作，共同为年轻人提供服务。

中新社：关于公司盈利情况，有好消息可以分享吗？是否有IPO计划？

钱志龙：目前集团已经实现盈利，我们今年要做一个亿，利润只做一个亿，不盲目追求利润。因为我们提倡信贷是用未来的能力投资现在的自己，所以我们更着重公司的价值和成长性，我们会在金融科技，大数据信用方面投入更大经力，投资我们公司的未来。我们肯定不是最赚钱的公司，我们要做最值钱的公司。

爱财从创业之初开始就想走进资本市场，对自己各方面有很高要求，今年有相应利润，将开始做股份制改造，预计两年内走出实质性的一步，期间会和资本市场做相应对接，并做一些公司调整，股权结构优化。 

中新社： 你对互金行业的未来怎么看？会不会像电商一样出现形成垄断局面？互金的发展趋势如何？

钱志龙：互联网没有第三名，互联网金融的本质是金融，金融不可能由一家或者两家平台提供，看美国的情况也有上百家银行，未来这个领域是多样化的，每个消费者有选择权。信用卡也不止有一张，还有花呗、京东白条，买车买房的时候可能没有选择已经被选好，产品是多样化的，金融产品没有专利，未来是金融产品极度丰富的时代，金融是不能形成垄断的，唯一垄断的是美联储，发行货币部门。

所谓互金和以前说电商是一样的，是一个新商业的存在，只不过开始有点另类，用互联网方式实现金融，本质还是金融，未来金融都会往这个方向走，蚂蚁说自己是金融科技公司，但是是金融公司的一个分类，用科技的方式整合用户大数据，用科技的方式以用户需求为出发点整合资源，定制服务。实质都是金融企业，靠风险定价赚钱。

关于中国的互金市场走向，我认为是可以跨代升级的。中国电商、证券市场、高铁等都是最发达的，因为出的晚，实现了跨代升级。美国互金发展空间很窄，因为之前已经被分工蚕食，加上互联网力量，中国得奖金融很快跨代升级掉，用马云的说法“新零售，新金融”。

认知和政策都在发展，以前中国被认为不会用信用卡，因为中国是储蓄社会，不会有负债，但是后来信用卡飞快发展。2005年我做支付宝的时候甚至还不分贷记卡借记卡。我们对消费金融的信心也来自欧美的消费金融占到GDP的30%-40%，中国只有5%-6%。目前还有巨大的需求未满足，所以会有很多机构出现提供产品。