诚安聚立：做消费金融的数据风控专家，除了技术驱动还要懂业务

消费金融在美国已有百年历史，在中国还是高速发展中的新市场，商业银行在积极探索，网贷平台在大量转型。根据艾瑞咨询统计结果，2016年，中国消费信贷规模突破22万亿元，同比增长19%，在我国所有消费中的占比46.8%；截至2016年12月30日，全国共有300多家消费金融公司，其中20家获得了牌照。虽然，许多大型机构都在建设自己的风控团队，但诚安聚立创始人兼总裁刘志军认为：“数据处理尚缺乏行业标准，风控可以交给更专业的第三方机构，以节约成本。专注自己的长项，发挥最大的价值，有利于共建消费金融生态圈。”

刘志军曾任三大征信机构之一Equifax首席统计学家、美国Capital One统计分析部资深总监、马上消费金融首席数据官，相比服务一家机构，更希望把美国相对成功的技术和经验落地中国市场，服务全行业。刘志军于2016年9月创办诚安聚立，为各类消费金融机构提供一站式大数据风控服务。

诚安聚立的产品，SAICE全聚合信审风险量化平台，整合三方数据源、身份验证、反（主观和团伙）欺诈、信用风险评估，并结合机构产品的具体政策，自动化做出实时信审决策。

数据不仅代表着 “经验”，更应通过技术转化成“工具”，这需要前期对消费金融机构大量的调研，对场景充分的了解和对历史数据的积累。刘志军表示，对业务逻辑的理解，决定了建模方法和风控体系，只有深度结合业务，才可以提供定制化服务。诚安聚立不放贷、不导流，只提供风控产品和服务，因此更专注审批的全程把关，并提供咨询服务，提升机构风控能力，降低风控成本。另外，第三方的身份也可以在生态圈中连接更多机构，比如向保险公司提供信用保证保险风控服务，将资金引向银行，形成闭环。

36氪曾报道过很多第三方风控服务机构，如同盾科技、神州融、极融、智信度等。基本每家服务商都会接入或“爬取”运营商、电商、社交等外部数据，不过数据商间彼此独立，共享程度低。竞争多围绕入场时间、市场占有率、逾期或坏账的降低程度和服务体验。

三年前，杜克大学行为经济学教授Dan Ariely还可以这样说，现在聊大数据已不再是纸上谈兵

谈到诚安聚立的市场优势，刘志军介绍了如下三点：

1. 设计变量（特征）的构造。举例来说，央行征信报告是各家第三方风控服务商的必要参照，但也是标准化产物。在变量的整合上，不同团队的思维方式差别很大，诚安聚立有多年征信局系统设计的经验，对数据的处理标准和流程理解更深。

2. 模型的使用。诚安聚立会针对不同场景和业务模式，使用不同的模型组合，达到定制化服务的最佳效果。

3. 审批策略。行业中大多审批策略会给“反欺诈”更多权重，而诚安聚立会结合多源数据制定切割点，量化信用额度和贷款利率，更精准地定价风险。

刘志军表示，在未来，诚安聚立还会继续优化各类评估价值，突出各环节优势，做好全生命周期的风控，用对比数据和用户体验增强客户粘性。

刘志军透露，诚安聚立自今年1月起正式提供全流程风控服务，已与包括银行、消费金融、互联网小贷、汽车金融等在内的20余家机构合作。

在品牌打造上，刘志军表示，和面向C端的产品不同，to B的服务要展示专业性，不靠“堆用户”，不打价格战，用高性价比的技术和产品站稳脚跟。上述合作机构都是在推广期试用中，实测审批效果，交叉对比已有的模型，发现风险分辨度不错，于是付费购买。不过，金融领域的风险具有滞后性，刚上线的风控体系还未经历完整风险周期验证。刘志军十分希望通过未来更多的应用案例和数据对比，争取合作方的认可，逐渐建立品牌效应。

据介绍，诚安聚立于去年获得9000万元天使轮融资，投资方为凯撒世嘉，并计划于今年下半年开始A轮融资，用于市场推广。

团队共80余人，其中多位高管出身Capital One，对FinTech有深入了解，对大数据建模、信贷审核有丰富经验，并参与建设某持牌系消费金融公司的风控体系。

从行业的角度来看，消费金融机构普遍面临三大难题：获客成本高，资金成本高，风控成本高。银行与持牌系在资金方面较有优势，伴随互联网化，服务会下沉到普惠大众，发展空间巨大；互联网公司和其他有强场景的机构有流量优势，随着体量与服务的上升，资金成本也会逐步下降；第三方风控服务商和征信机构未来有可能通过联盟化合作或收购，共享数据应用结果，以FinTech的定位完善生态圈。

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