预付式消费信用管理场景： 才办了一张预付卡，老板跑路了！怎么办？

你是否遇到过购买了预付卡但老板“跑路”的情况？近年来，在私教健身、美容美发、教育培训、儿童游乐等服务行业，预付式消费模式被商家广泛应用。然而，因市场覆盖面广、准入门槛低、从业流动性大等因素，预付式消费可能存在的风险越来越凸显。

中国消费者协会2019年全年消费投诉数据分析显示，预付式消费投诉从健身、美发美容、洗车、餐饮进入教育培训等领域，成为维权老大难等。重庆虽没有相关数据统计，但类似事件也时有发生。

如何避免预付式消费被“坑”？如何在维护消费者权益的同时，让发卡商户的诉求得以实现？让预付式消费更健康的发展，就是本项目——预付式消费信用管理场景，想要解决的问题。

预付式消费模式为何会存在？有其内在逻辑：消费者可以享受优惠——一般在办理预付卡时商家都会给与大幅优惠；商家可以快速回笼资金，预付消费相当于直接“融资”，融资成本几乎可以忽略不计，此外还可以有效绑定客户，助力企业尤其是小微企业发展。

郑亮团队在重庆垫江落地此项目前做了大量的调研，发现预付式消费发展存在5大痛点：

痛点一：信息不对称，消费者知情权受阻碍。一般情况下，消费者不会对经营者的资质、信誉度、服务品质、经营状况等情况做全面了解，对预付卡券的使用范围、期限、功能、退款条件等细节不清楚，轻信商家的口头承诺，仅凭商家的一面之词就办了预付卡。

痛点二：消费者维权难，成本高。一旦遭遇维权后，消费者难以提供有效的书面证据，造成举证难、调解难、维权难。

痛点三：行业壁垒低，资金有风险。预付式消费准入门槛低，缺少对主体资质的审核；目前法律法规对大量发卡主体的资质、发卡数量、发卡限额、法律责任等无明确规定，经营者发卡无担保、无制约，发卡随意。最终导致消费者资金存在风险隐患。

痛点四：监管有盲区，失信成本低廉。因发卡行为多由商家自主操作，无需登记备案，客观上造成监管盲区；加之我国社会信用体系建设不完善，失信行为缺乏约束，失信商家很难受到惩戒，失信成本极为低廉。

痛点五：小微企业直接“融资”渠道受阻。由于部分商家的失信行为，导致消费者对预付式消费的顾虑重重，传统保证金模式难以在绝大多数预付类企业中实现，大大提高了预付类企业尤其是小微企业低成本获得资金的难度。

针对这些痛点，本项目提出了4个解决方案，这4个解决方案既可单独使用，形成一个小闭环，解决某个痛点问题，也可组合起来形成一个大闭环，形成预付式消费全过程解决方案。解决方案创造性的提出兼顾各方利益的处置理念，将政府监管与市场信用监督机制相结合，将用户资金安全与商户回笼资金的诉求放在同等位置予以考虑。

预付式消费信用管理场景，设计了“预付消费”事前查询、事中留痕、事后维权的完整路径，通过为消费者提供互联网征信大数据、运用网络取证技术保存交易过程和证据、引入资金托管和应收账款质押借款、商户对客户线上管理、提供信用维权工具等，打造消费者、商家放心的“预付式消费”信用场景。

方案一：“信用画像”管理体系。采用互联网征信技术，特别是本地征信机构数据，最大限度地提供本地小微企业、个体工商户信用信息及关联法人信息，为消费者提供精准的商家“信用画像”，筑起预付消费风险防范第一道墙。借助“花漾垫江”类APP（地方政府推出的便民服务手机客户端应用），商户信用状况一览无余。

方案二：第三方资金托管、借贷体系。引入金融服务机构，为部分企业商家提供预付消费资金托管服务，并按约支付，保障双方合法权益；对有资金需求的企业商家，提供基于托管资金产生的应收账款质押借款，解决企业商家资金需求问题。

方案三：预付消费交易过程管理体系。采用虚拟交易场景，让预付式消费“可视化”，消费者能明确掌握预付购买的商品和服务内容及消费记录，并且通过网络取证技术进行证据留存，为后期可能的维权提供完整的证据链。

方案四：争议解决机制。提供“信用”维权途径，开拓预付消费维权新思路。通过建立对公众公示平台，关联商家法人，联动政府信用监管，提供消费者预警查询等手段，用信用的方式对违法商家进行警告、督促，让市场信用惩戒前置，进而达到维权的目的。

目前，垫江县作为本场景的首发应用地，在项目实施中将提供商家入驻、金融支持等方面的政策支持，对促进消费者使用提供了先决条件。

今年4月，本项目参加由厦门国信信用大数据创新研究院和新华信用举办的信用大数据应用场景全国征集活动，在全国共近500家企业报名参加中脱颖而出，荣获“2020年全国大数据场景优秀规划奖”。