碎片化场景能支撑多大的保险市场，海绵保决定从“衣食住行”入手

随着消费升级新场景涌现和共享经济平台型企业的兴起，“平台＋个人”的商业模式也愈发广泛，这就非常需要打破按年度、绑定个人的购买保险的传统，创造出基于消费交易的、更高频次的（比如单次、单天）保险产品。

海绵保就通过新产品切入这些被互联网改造过的“衣食住行娱”几大场景。

• “衣”：用“洗衣险”来覆盖洗衣平台，同时设计出“身形变化保险”提供给服装定制平台。

• “食”：为外卖到家服务提供保险产品，比如配送迟到有赔付，也切入类似私厨共享等共享经济形式。

• “住”：覆盖短租场景。还服务文创体育和旅行等领域。

在新业态下，这些行业都在某些环节存在风险点，海绵保的介入就是解决这些风险。目前主要与初创平台合作，本身不直接对接个人用户，而是通过这些平台触达用户，形成动态的用户数据库。帮合作企业转移风险、降低成本。

合作方通过海绵保的开放接口自动为其用户和员工购买保险，产品在一定周期内免费，一端对接互联网场景，一端对接持牌保险公司。有其他业内人士告诉36氪，“这种模式不是平台模式，不太需要烧钱获客，毛利不错。”

目前，海绵保已为上门生发、到家产后护理、上门理疗推拿等平台的服务端和消费端提供定制保险：比如，为植发护理美容师提供上门途中的交通意外保障；为护理推拿师们提供人身意外保障，以及因护理师个人过失造成客户人身或财产损失的责任保障。

海绵保还推出职场场景的正向激励津贴，比如名为“五子登科”的职场津贴，只要在购房、买车、生孩子、晋升嘉奖上有喜事儿，就会发放津贴。这个活动的载体是微信公号，在没有推广的情况下，获得大量用户，也论证了未来“去中介化”直销的可能。

但眼下，海绵保还需要依托其他平台获客。其CEO Seb介绍，海绵保目前偏重消费升级的高成长性中小互联网企业，在不同赛道里面，寻找合作伙伴。在积累一定用户和数据后，海绵保将主打某个特定行业的产业链。Seb说，保险是一个很好的管理价值链条的工具。未来随着经验数据积累，在风险管理上会有更多应用空间。

同类产品还有悟空保，总体来说，这些互联网保险平台的思路类似，先嵌入场景，积累数据，了解用户，日后B端平台成长壮大，有可能绕开互联网保险合作方，自行设计和销售产品，对于互联网保险平台们，显然不能过度依赖B端平台。产品创意容易被抄，所以现在考验的是BD能力，日后或许就是自己获客的能力了。