月光女孩永远不知道的爱马仕女孩的秘密

编者按：本文来自微信“LinkedIn”（ID：LinkedIn-China），作者 美滋滋。36氪经授权转载。

另一半和我在挣钱花钱这件事儿上是观念完全不同的人。

他沉迷于通过辛劳工作获得金钱的成就感，工资高速增长的快感可以让他忍受常年每周工作六天半的节奏。

他最近看的书多是时间管理，渴望提高单位时间创造的价值。但是一旦挣到了这个数字、获得满足后就算彻底完成了使命。

在乎自己挣钱的效率，却从不关注用钱生钱的效率。

有一天我忍不住调侃：“你的钱不会都放在余额宝了吧？”

没想到他的回复比我想象的还要令人发指，“我基本上都放在银行卡里哎，活期的呦”……言语间甚至还能听出一丢丢自豪之情……

我以为这么奇葩的人肯定是少数，但没想到我身边竟然那么多一样的人：比如我的同事，明明和我拿一样的工资，却说月月光；

比如我的同学，第一年的年薪大概就能有30万，却工作两年存款不到10万；

还比如我的好朋友，每天教我选股票，结果他还要时不时靠爸妈“救济”……

他们有一个共性——对理财或畏惧、或鄙夷。

01.要不受点诱惑，要不来点刺激

理财的源头来自于对财富的渴望，而这种渴望可以带来信仰的力量。

我妈妈是一个充满生活情趣、特别爱布置家居的人。在长达十年的租房生活中，妈妈把房子打扫的一尘不染。

但是她时不时流露一点遗憾：不是自己的房子，不敢“大拆大卸”，也舍不得添砖加瓦。十年间，让爸妈有个安稳的住处便成了心底最强烈的愿望。

刚工作时，我曾经问家附近一套一居室的价格大概是280万，当时被爸妈以不想给我压力而否决了买房的提议；仅仅半年后，那套一居室涨到了380万元。

我意识到如果再不行动，我大概五年内就再没有机会了。

关于买房的经历，又可以写一篇文章，但最终的结果是，我在工作第8个月，在爸妈的帮衬下，和爸妈一起买了一套非常满意的小房子。

为此，我需要承担每月11000的还款，而当时我的收入大概是12500现金+1500的公积金。

从决定买房起，我就不得不研究每月多少钱还房贷、多少钱日常开销、多少钱要留一点存着（虽然当时我还不懂得这叫强制储蓄）、还差多少钱要再增加收入或者找爸妈借款（救济）……

我意识到光靠以前拼命挣钱的老路，是还不清贷款的。

所谓“吸引力法则”，那段时间我开始接触李笑来，还陆续看了简七、水湄物语……房子买完了，我也不再是个理财小白。

受一点诱惑也同样能开启理财的第一步。

我就是用理财达人三公子的故事来诱惑我周围人的。

三公子大概在2011年开始思考理财这件事，当时她是一个四线城市的公务员，每个月到手的工资可想而知，一辈子最大的梦想是能在江苏常州买一套房子。

而当人们还在陆续为她《工作前5年，决定你一生的财富》贡献版税时，三公子在七年后的个人资产已经几百万（根据她公众号披露的信息推算），并且目测再也不用以打工的形式挣钱……

理财的第一步，你要给自己一个很美的目标，以及勾画需要在多少时间内积累多少资金来完成它：

比如在5年内积累100万元留学基金，在3年内挣出50万父母医疗备用金，在2年内留30万元结婚等等。

只要你足够想做那件事，全世界就真的会来帮你。

02.你挣钱的速度，赶不上财富增长的速度

不屑于理财的人总有一个谬论——理财财富增长的速度赶不上挣钱的速度。

他们会说，你看你一年到头节衣缩食剩20万，就算你精心理财维持8%的收益率已经跑赢市场了吧，三年下来才变成25.2万；

可是你如果把心思花在挣钱上，多努努力，俩月就多挣出5万块，费那个劲算计来算计去干嘛呢。

然而，如果你的本金不是20万，而是100万、1000万，你确定还能靠努努力就能挣出这个收益吗？

他们固执的谬误二是：现在挣的都是小钱，等挣到大钱了再理财。

什么是大钱？100万的私募入场券算大钱了吧？

可惜的是，根本没有那么多人跨得过100万这个门槛，所以他们一直不会体会理财收入超过职业收入的富足。

未来二十年，是恶性循环和良性循环，往往真的决定于这工作的前五年。

从这个角度，我赞同先去拼命赚钱。

“能力以内，只要最好”，想过爱马仕人生的人，才会不惜一切努力过上体面的生活，而财富积累可以让你继续获取更大的资源和格局。

都说买房是上车理论，理财更像是一个“骑车”理论：

骑车的时候，如果你前十步骑得非常努力，速度一旦起来了，后面简直就是一马平川；但如果你一直匀速前进，辛苦也是一以贯之的。

我一个非常有能力的朋友在咨询行业的第一年做到杰出员工，却执意要去互联网，原因是她的薪资是15万，而挖走她的薪水是40万。

很多人劝她，“世界顶尖咨询公司哎，一年经验扔掉怪可惜的，那个互联网公司连A轮融资还没拿到呢”。

可她坚持说：既然这家公司承诺我起薪40万，第三年就变成80万，为什么我要在原来的行业工作到五年才熬到40万呢。

当然，挣得第一桶金的前提是有个正确的财富观。林语堂先生说过“金钱能使卑下的人身败名裂，而使高尚的人胆壮心雄”。

如果你期待一夜暴富，那快钱溜走的那一天就是你负债累累的开始，再说了哪有那么多天降横财的神话。

更何况，不会理财的人，即使拥有再多财富，也仍会陷入欲壑难填的困境之中。

比如迈克尔杰克逊的生前收入超过10亿美元，可是去世时却负债3亿。

03.相信规划，和时间的力量

拼命了、挣钱了、享受了，为什么还是获得不了世俗意义的自由呢？很多人被假的“富人思维”禁锢住了。

我同事就是这样：很能挣钱，很懂得用金钱交换专业服务，对朋友非常大气……所以他把自己的生活弄得很有品位，大家又很愿意和他交往。

这看上去非常“富人”，但仍然只是“看上去”而已，信用卡账单总把他一次次拉入“负人”的幻灭之中。

因为没有积蓄，结婚5年仍然不敢要孩子，而要维持现状的前提是他不生病、不失业、没有任何突发状况。

很多人不是不会赚钱，而是没有强制储蓄、未雨绸缪的意识。

经济学家阿比吉特·班纳吉曾写道，富人与穷人思维最大的区别是大家同时得到一笔钱，穷人会去买好吃的东西，注重当下的快乐；

而富人则去买有营养的食物，去增加对自己提升的投资，更注重对未来长远的投资，看上去的出手阔绰，实际上是摆脱不掉及时行乐的魔咒。

从零到一，相信时间的力量。

如果你还嘲笑20万在三年后只能变成25万，不妨再想想200万在十年后可以变成400万。当然，如果你还抬扛通货膨胀，那谁也帮不了你。

04.我们总是对自控力

过于乐观

我们基本上可以把消费分为三大类。

日常花费，包括：早午晚餐、房租水电、交通通讯、衣物日用、娱乐聚餐。

不时花费，包括：人情往来、医疗保健、学习进修、金融保险。

额外花费，包括：年度旅游、奢侈消费、购置资产。

相对应，我们需要对每一类消费设置一个基金并有大概的预算。

这里不会给一个绝对的百分比，因为每个人的情况是不一样的：

挣5000的人，每月的日常花费基金就得留3000；挣30000的人，日常基金可能也就8000。

很多人不屑于这个设立基金和进行预算的步骤，认为只要自己心里有数，或者记个账就行了。

但人们的自控能力远远低于自己的想象，哪怕你是个工作上进、教育良好、严于律己的人都不要轻信自己，挑战人类好逸恶劳的本性就太可笑了。

很多平时收入很中产的人为什么却在遇到个人危机面前就不堪一击，遇到股灾低迷就一蹶不振。

没有能熬过寒冬的资本，又接受不了从爱马仕人生变成无印良品人生，当然只能一朝回到解放前。

至于消费基金怎么运营，强制储蓄怎么操作，14000元收入怎么付得起11000的房屋贷款，我们下一次再分享。