「微众税银」完成 B 轮亿元级融资，用 2500 个数据指标重构银行贷款决策模型

「微众税银」今日宣布已于 2017 年 7 月完成亿元级 B 轮融资，由上市公司奥马电器（002668.SZ）等领投。2016 年 4 月，微众税银曾获 IDG 领投的数千万人民币的 A 轮融资。

微众税银是一家基于税银信用大数据的金融科技公司，通过中小企业涉税数据，运用机器学习等技术“绘制”企业经营、诚信、成长的全息流动画像，形成企业信用报告，帮助银行自动决策审批贷款，实现“纳税信用”换取“银行信用”，为中小微企业解决贷款困难问题。

微众税银主要业务分为融资贷款、金融征信、商业征信、大数据风控服务四个板块。

长期以来，中小企业寻求银行贷款常常碰壁，而银行苦于服务小微企业户均成本高、风险大，准确、快速的信用评估方法有望缓解这一矛盾。

然而，相比国外，中国对于中小企业的征信及评级几乎空白。微众税银 COO 曾源表示：“我国中小企业超过 5000 万家，占企业总数的 99% 以上，创造了 60% 的 GDP，贡献了 50% 以上的税收。如果中国有完善的企业大数据做支撑的企业征信体系，则可能打破金融机构与中小企业之间的信息不对称的被动局面。”

目前，微众税银的数据分析涉及企业工商数据、经营数据，税务数据、财务数据、供应商数据、诉讼信息七类数据。微众税银将这些数据清洗、整合成包括财务、涉税、稽查、上下游等 2500 个数据指标，然后将原本专家决策法，即贷款审核人脑中的“围棋棋谱”全部量化成算法，升级成评分+策略模式，形成银行贷款的决策引擎。

微众税银通过大量样本验证，选出违约关联度靠前的 13-15 个指标用于建模。通过数据找到的违约因子与银行传统关注的“资产负债率”等指标完全不同，对违约关联最高的因子是企业的上下游信息。

微众税银 CEO 耿心伟介绍，“通过上下游，我们可以看到他们对一家公司的认可度，比如订单稳中有升，由此来判断公司经营的正向良性经营。这对传统银行的审批逻辑就是一种颠覆，而这正是数据驱动的魅力。”

通过微众税银的审批发放贷款后，另一个贷后风险监控的数据引擎将启动，持续跟踪企业的后续经营数据，预警贷后风险。

客户是否违约，什么样的客户违约，什么样行业违约率更高，将这些的数据汇总统计分析，会形成违约率数据库。微众税银通过对授信客户在授信期限内的持续跟踪，可以动态调整客户的授信额度，提前预警风险客户，进行优质客户的无还本续贷和商机发现。

根据公司提供的数据，创立四年来，微众为中国 80 多家银行总行、近 70 万家中小微企业累计贷款额超过千亿元。

耿心伟表示，未来银行中的供应链金融、融资租赁等都可以通过数据引擎来审批，而由大量样本积攒下来不同行业的庞大的违约率数据库，将对未来中国商业银行智能化决策产生影响。

目前微众团队 150 多人中，三分之一来自银行、三分之一来自税务、还有三分之一属于技术和算法。CEO 耿心伟曾任江苏银行总行小企业金融部总经理。