当中国“有财”的行业，决心主动布局物联网

作者：赵小飞

物联网智库 原创

物联网的最终价值体现在对国民经济各行各业的应用上，此前，物联网更多应用场景聚焦于工业互联网、智慧城市、智能交通、智慧安防、智慧物流、智能环保、智慧零售、智慧农业等领域，而金融这一资金实力雄厚且具有支付能力的行业行动似乎并不积极。不过，随着金融行业对科技手段重视程度的提高，物联网的应用规模也开始不断提升。

近日，各大银行相继发布2020年年报，多家银行在年报中也披露了其对于物联网的布局以及长期投入的决心。当一个垂直行业自身在主动积极地研究和推进物联网的落地时，物联网对该行业的价值已经开始显现。

银行年报中的物联网布局

年度报告作为上市公司总结过去一年成绩、展望未来工作重点的集中体现，每次发布都成为业界关注的焦点。银行作为体量最大的金融机构，对于整个行业的影响也最明显。笔者翻阅了已公布的2020年银行年报，摘录其中与物联网布局相关的内容如下：

中国工商银行：锻造5G及物联网全面连接技术能力，打造“端、边、云”一体化物联网技术体系，搭建企业级音视频平台，支持云网点、云柜台等非接触对客服务模式创新。物联网平台已接入100万台设备，并提供海量物联网数据支撑。推动线上线下、行内行外多渠道融合发展，探索建设实物黄金物联网平台。 

中国建设银行：物联专网建设完成试点，物联平台接入物联终端超20万，赋能智慧安防、5G+智能银行、建行裕农通等15个物联应用，物联生态初具规模。建信金融科技自主研发的物联网平台承担了银行网点中海量物联网设备以及移动设备的数据安全采集、接入与管理。

中国农业银行：推进5G 智慧银行网点建设。在28个省级分行建设69家5G智慧银行样板网点，其中县域15家。依托数字化技术和系统的支撑，提升客户智慧体验，提升网点信息管理和分析能力，实现网点智慧营销和智慧管理。

邮储银行：物联网和5G方面，建成基于物联网技术的现金及重要物品实物管理系统，在北京、江苏、海南、重庆分行试点上线，实现了电子化单据交接和出入库全程跟踪，极大提升业务库工作效率，降低操作风险。5G技术助力北京、上海、深圳等地智慧网点建设，打通线上线下金融场景，推进无界化金融服务。

平安银行：加快“星云物联网平台”的推广，2020年12月22日，本行与具有独立通讯频道的商业卫星龙头企业合作发射了国内金融业首颗物联网卫星“平安1号”，“平安1号”卫星与“星云物联网平台”是“星云物联网计划”的重要构成；截至2020年末，“星云物联网平台”已完成智慧制造、智慧车联、智慧能源、智慧农业、智慧物流、智慧城建等场景的落地，接入物联网设备超33万台；“星云物联网计划”在供应链等领域探索和推广金融创新应用场景，通过新型产融结合的模式助力中小微企业发展。 

浙商银行：金融科技引领，构建区块链和物联网技术驱动双引擎。加快物联网与金融服务的融合创新，自主设计数据采集、上链、建模、对外服务体系，研发物联感知平台，创新以物权管控和生产经营动态监测为核心的风险管理模式，构建基于“物” 的数字世界客观征信，重塑风险控制能力。

可以看出，这些大型银行的年报中对于物联网的说法，已不再是泛泛的描述，而是具有非常明确的产品、业务规划和价值分析。

金融科技浪潮驱动物联网应用

实际上，银行多年前就已经开始探索物联网的相关应用，例如早在2013年平安银行就在白酒溯源、汽车物联网金融领域开展探索，不过从整个银行业来看物联网金融的应用规模还非常小。目前，物联网在银行业应用已具备了深入应用的条件，应用规模逐渐扩大，这也受益于近年来快速发展的金融科技。

首先，金融科技已成为整个金融业数字化转型的核心抓手，而物联网作为其中一个手段也受到高度重视。财报数据显示，各家银行对于金融科技投入了大量真金白银，2020年工行科技投入238亿元，建行投入221亿元，农行投入183亿元，招行投入119亿元，邮储银行投入90亿元，均比2019年实现大幅增长。大手笔科技投入是驱动科技手段在金融业应用的直接动力，其中物联网也是各家银行布局的一部分，在投入强度加大背景下，应用也会加速。

部分银行金融科技投入对比（单位：亿元）

其次，金融产品和服务创新的需求推动物联网的加速落地。从各家银行财报所公开的物联网金融布局中，供应链金融、资产管理、溯源追踪等场景均是传统金融产品无法覆盖或者实现成本非常高的场景，通过物联网的手段，实现对实体金融资产感知范围扩展，大大降低信息不对称程度，从而形成新的金融产品。近年来，银行业面临着多重竞争压力，产品创新、服务创新的速度加快，构成了推动物联网加速落地的一个背景。

再次，物联网产业生态日趋成熟，给金融业应用物联网打下基础。此前多年中物联网在金融业应用速度缓慢，有技术、成本、商业模式等多重因素的障碍，而近年来物联网产业的快速发展，各类壁垒逐渐突破。例如，物联网和人工智能深度融合，AIoT已成为行业共识，数据采集、传输与数据分析、应用是不可分的整体，各类厂商能够提供一体化解决方案；专用于物联网的网络基础设施已实现大幅度进步，国内已形成NB-IoT、Cat.1、Cat.4+、5G等低速、中速、高速各类形态完善的物联网网络接触设施，各行业可以根据应用特点和成本敏感性选择；物联网平台功能已实现进一步完善，传统连接管理、设备管理、引用使能平台中已嵌入了大数据、安全、区块链等能力；硬件、平台开发成本大幅度降低。在其他行业成熟应用的经验和场景，也具备了复制到金融业的条件。

另外，5G已成为目前社会热点，金融机构也高度关注，在客观上为物联网应用落地拓展了新的空间。虽然目前5G在金融业应用场景有限，大部分还是试点应用，但在试点和研究过程中，大部分金融机构发现很多当前成熟的物联网金融应用，未来可以升级为基于5G的物联网金融应用。

物联网在银行业的应用效果初显

物联网在金融业尤其是银行业的应用，主要表现在三个方面，即提升银行业运营管理水平、实现业务产品和服务创新、重塑金融信用体系。从各大银行布局来看，不同银行对这三方面侧重点不同，但多个行为显示银行对于物联网布局形成一些共同的特征。

第一，建设物联网基础设施是布局物联网金融的一个重要举措，物联网基础设施主要表现在物联网平台和边缘计算节点。 

在物联网平台方面，多家大型银行已建成自有的物联网平台。工商银行于2017年开始就利用分布式技术架构构建“工银物联网服务平台”,提供物联网终端设备连接管理及数据的采集加工，目前工商银行已形成“工银聚物”的专业物联网平台，与云计算、大数据、区块链等形成工商银行十大技术平台体系；建设银行自建的物联网服务平台实现物联网终端统一接入、统一管理、统一控制和数据共享，支持5G+智能银行、智能金库、智能钞箱等应用；平安银行从2019年起建设的“星云物联网平台”已实现了大量场景接入。银行自建物联网平台，打好自身的物联网基础设施，足见其拓展物联网金融业务的决心。

在边缘计算节点方面，很多面对的是智慧网点形成的基础设施。例如农行2020年就以“数字运营人”项目为抓手，探索了一套基于AIoT的云边一体解决方案，在“云端-边缘节点-终端”链路上，云端负责模型训练，边缘节点负责根据云端事先下发的模型进行推理，终端设备负责采集数据，实现以边缘计算为技术核心的“贵宾客户识别”、“区域停留时长分析”、“区域热力分析”等智慧网点应用场景。农行认为智慧网点无疑是商业银行拥抱5G时代一个重要的切入点，边缘计算则是建设智慧网点最关键的基础技术之一。 

第二，提升内部运营管理水平和实现产品服务创新已开始落地，重塑信用体系是未来前景。

物联网在银行业应用的三方面中，前两者目前已经有落地，而且很多银行采用的是先通过物联网提升内部运营管理水平，再向外提供产品服务创新的路径。

从年报披露信息可以看到，多家银行采用物联网在自身资产管理和运营自动化方面实现明显成效。工商银行已采用物联网技术实现库存现金与贵金属保管、调运的工作，并在网点ATM机和POS机等离行设备管理中大幅度应用；建设银行在智能金库、智能钞箱等场景中实现应用。

相对于提升内部运营管理水平的应用，大型银行对产品服务创新推进更为谨慎，因此实现应用规模还不大。正如上文所述，工商银行和建设银行这两家最大银行的物联网设备连接分别为100万和20万台。不过，采用物联网对外产品服务创新已经开启，大型银行自建物联网平台经验不断总结，规模效应业逐渐显现。

在笔者看来，物联网在重塑信用体系方面还尚需时日，虽然物联网金融能够采集更丰富、客观、真实的客户数据，实现资金流、信息流、实体流的“三流合一”，但目前金融客户的数据还很少，数据标准也没有建立起来。随着物联网在各行各业应用的深入，物联网与金融业深度融合形成海量数据，假以时日，对于未来信用体系影响巨大。

第三，多个物联网金融场景已成熟，具备了小范围规模化推广的条件。

一些率先尝试的银行在多年中已探索出多个成熟的物联网场景，并形成一定的规模应用。 

以平安银行为例，该行在2013年开始探索，到2020年底其“星云物联网平台“接入设备超过33万，而根据最新数据，2021年3月底平安星云物联计划设备接入超200万、支持普惠融资超1100亿元，在智慧制造、车联、农业、能源、物流等重点领域实现综合金融落地。例如，平安银行和平安租赁向中小制造企业推出物联网装置"设备手环"，该装置能通过监控企业设备的运行动态，通过对设备的精准监控，金融机构能了解企业的实际经营状况，为小微企业提供定制化的金融服务，基于设备手环的数据，平安还发布了"安指数——平安小微制造复工指数"，为观察经济景气度提供了新的可靠维度。

银行业竞争压力加大，使得中小银行更有动力通过技术创新手段实现竞争力的提升，其中物联网就是手段之一。以江苏银行为例，2017年该行在国内首家推出全线上物联网动产质押产品，并持续进行升级，通过电能、用气、用水、排污、人流量热度、车辆进出、设备开工、原料变化和成品变化等维度对企业进行精准画像，到2019年底该行物联网金融累计贷款金额已达118亿元。与此类似，大量中小银行在动产融资、供应链金融方面也在采用物联网手段实现产品和服务创新。

2020年中国金融业增加值超过8.4万亿，占GDP比重超过8%。金融科技作为未来几年金融业的一个核心主题，将迎来每年千亿级的投资。如今金融业各机构开始主动研究和推进物联网落地，借助金融科技发展东风，物联网金融的发展值得期待。