新经济NEO100 | 宜信CTO向江旭：人工智能可以为金融业务带来新的商业价值

一直以来，人工智能最佳的落地场景之一便是金融。于是，越来越多的互金公司、甚至是传统金融机构都在加大技术投入，希望通过大数据和人工智能来降低成本、提高效率，甚至在新的逻辑之下找到新的市场机会。

在今天麻省理工科技评论的全球科技青年论坛上，36氪跟宜信CTO向江旭聊了聊人工智能如何在宜信的金融业务上实现落地，以及创造增量。

在信贷业务上，宜信希望通过人工智能去了解谁有金融需求，他在什么场景下产生了这个需求，然后以最合适的方式来满足他的需求。

具体在获客方面，宜信会利用人工智能技术做大数据营销，基于客户的基本信息，利用多方数据源去丰富客户的画像。然后再以最快的地面服务团队或是线上获客渠道去把需求识别出来。

即便一个用户暂时还没有明确的需求产生，也可以对用户与信贷员之间的通话记录做自然语音处理，进行语义分析， 提前去预判他可能合适会产生信贷需求，在那之前再次去接触这个潜在客户。

知道了这个人的需求，还需要知道他是否有还款能力和意愿，也就是说要去识别风险。这里则是通过外部数据和内部积累的企业数据，给用户做一个比较精准的画像，对他的偿还能力做一个综合评估，然后给他授信。

在反欺诈方面，其实可以通过技术手段做甄别，不管是电话号码还是一些欺诈手段都是有迹可循的，可以通过很多数据分析去防范这些风险。

这里要说到一点，响应率和风险常常是矛盾的：过于积极的借款客户往往不够优质，需要寻找平衡点，要找到在风险上过得去，而对营销活动响应也还不错的用户。也就是说，要借助对大数据的分析，把客户的颗粒度变细，从而有针对性地提供营销手段。

在催收方面也是如此。如何让催收语音通话更加高效且合规，长期困扰着催收行业。宜信的解决方案是把催收人员和逾期客户进行匹配，让合适的人去催收相应的客户，比如将他们的心理特征和语言风格进行匹配，这就主要通过识别语音和语调来实现，从而使得催收效率实现最大。

当然，过去网贷行业高速发展主要还是面向个人的零售金融，小微金融仍然存在巨大的资金缺口和服务能力的缺口。小微企业的信贷问题是一个巨大的客户需求痛点，即使在美国，这个需求也没有得到解决。另外，就是利用科技去发展农村金融，唐宁觉得，农村金融现在有很多机构在对外营销上做的声势很大，但真正去看，其实都还没什么进展。

宜信同样希望用人工智能这样的科技手段打开这两个领域的突破口。

就小微信贷来说，通过与电商平台、用友和二维火等SaaS服务商合作，服务商积累的数据，宜信得以获取一家小微企业的电商数据、财务数据等，从而实现放款。而这恰好也是华创资本这两年来的重要投资方向。华创资本管理合伙人吴海燕告诉36氪，计划先布局小微企业SaaS服务这个赛道，再由此切入金融服务领域。

在农村，宜信则通过创新的小微融资租赁的方式向农户提供农业机具，而数据和技术则用来保证风险的可控。比如，给收割机装上一个传感器，就能知道它日常的作业情况，通过检测数据，就能知道使用小微租赁的农户是不是有骗贷的嫌疑。

一直以来，互联网金融在小微企业这个领域遇到的挑战都会比零售金融更大一些。“最开始我们只服务电商卖家，他们的数据造假可能性最小。2017年大规模开始服务非电商客户。我们不断向外扩展，客群扩大，哪个群体的数据化比较成熟了，我们就拓展到哪个群体。”

而在财富管理层面，宜信也通过智能投顾业务探索了一段时间。所谓智能投顾，也就是根据一个人的年龄、身份、收入、对风险的承受能力，以及他的家庭状况、他所处的场景、未来几年内的资产配置需求等因素，给他量身定制投资组合。这就需要大数据分析以及人工智能的机器学习手段，配合量化投资策略，来形成个性化的投资组合。

类似智能投顾的思路也被用在了保险业务上，也就是说，为用户量身定制他需要的保险组合，而不仅是告诉他买哪家的保险产品。

在中国，保险是一个非常传统的行业。目前在整个市场上有800万保险代理人，这些保险代理人是用最传统的销售方式在工作，基本上每个人是需要成为一个全流程链条的全能手，每一个人都是要自己去找客户，自己去了解客户，要去给客户分析风险，要了解客户需求之后再去想到底给他卖什么保险产品，卖完了以后还要有相关的售后服务，这是一个非常长的流程。能够把每一个环节做好的人非常少。

而基于大数据和人工智能的保险服务其实可以一定程度上解决部分问题。宜信博诚副总裁孟繁锦告诉36氪，人工智能可以对市场上数千款保险产品进行建模，做一个量化评价体系，这样便具备了与用户需求快速匹配的基础；每一款产品设置单一产品最优购买策略，帮用户实现他所能获得的最佳回报；针对客户做保险保障责任的横向打穿，让他们知道自己在重疾险、意外险等各个险种下具体能获得多少保障，而满足这个保障需求的则是多个不同公司的保险产品。

当然，这一波由技术推动的金融创新过程会相当长。用唐宁的话来说，金融是一条“长跑赛道”，不适合短跑运动员参加，“快，对于金融行业来说未必是健康的”。

在中国做任何一个领域的创新，经历大多相似，“一哄而上，再一哄而散”。但金融的逻辑和纯粹的互联网思维是不一样的。

而越来越多金融科技领域的公司开始做技术投入，而这些正在萌发和延伸的新技术，未来将有可能为金融行业带来新的商业逻辑进化。