亿联银行行长张其广：互联网银行数字化进阶与逆周期生长

编者按：本文来自微信公众号“九卦金融圈”（ID:jiuguajinrong），作者：许小青、邓宇、李鹏飞、魏莱，36氪经授权发布。

专家：何平（清华经管中国金融研究中心主任，金融教授）

2020的新冠疫情催化中国银行业全面数字化转型加速，后疫情时代，银行数字化如何向纵深发展成为银行人关注的热点，数字金融百人访谈，专注对话数字金融的亲历者，畅聊银行数字化变革的前景和未来，勾勒数字银行的蓝图。数字金融百人访谈栏目由清华大学经管学院中国金融研究中心、清华大学出版社和九卦金融圈联合主办，新希望金融科技公司、网金联盟协办。

本期嘉宾

亿联银行行长张其广

本期主持人

清华经管中国金融研究中心高级顾问、九卦金融圈九卦姐许小青

植根于互联网基因的亿联银行有着自己的经营模式和鲜明特色，在数字化转型的大浪潮下，作为一家中小银行，亿联银行必须通过差异化定位、特色化客群与智能风控等实现“弯道超车”，而这就是中小银行逆周期成长的根本法则。数字化是互联网银行的生存哲学，线上化、零接触服务已经融入了人们的日常生活，亿联银行要做的就是金融+科技、金融+生活，这是未来的核心竞争力。

本次“数字金融百人访谈”聚焦民营互联网银行，亿联银行行长张其广近日接受了清华大学经管学院中国金融研究中心高级顾问、九卦金融圈创始人许小青访谈，他以银行数字化落地亲历者的视角，分享了民营银行数字化转型的“危”与“机”，为我们讲述亿联银行的数字化变革和逆境生长的故事，在这些高成长业绩背后是亿联银行人的“求生存”、“谋创新”的源动力和执着信念。

互联网基因：中小银行数字化进阶的“捷径”

2020年春季的新冠疫情使得依赖物理网点的客户向线上迁移，手机银行业务、网上银行业务等电子渠道业务均有较大的增长，进而加速了金融业务的互联网化进程，有金融科技优势的银行在业务层面将更富竞争力。

亿联银行行长张其广认为，无论是从我国互联网银行实践看，还是从全球银行业数字化转型的变革看，银行的“数字化”“线上化”“零接触”都已是不可逆转的趋势。

亿联银行是全国仅有的4家获批线上信贷业务资质的互联网银行之一，自成立以来，亿联始终秉承“智慧生活，数字银行”的理念，运用现代互联网技术努力提高金融服务覆盖率。

据了解，亿联银行首款线上消费贷款产品“亿联易贷”于18年7月正式上线，以美团点评的消费场景为主，采取白名单准入的方式进行客户准入管理，融入互联网经济和互联网消费场景。通过与京东、百度等多家平台的广泛合作，着重服务于大量C端长尾客群，而且实现了场景金融的深度布局。

整体来讲，由于起步晚、起点低、投入有限等原因，中小银行在数字化方面的发展还相对滞后，本次疫情使得依赖物理网点的客户向线上迁移，手机银行业务、网上银行业务等电子渠道业务均有较大的增长，进而加速了金融业务的互联网化进程。有金融科技优势的银行在业务层面将更富竞争力。

“虽然中小银行在资金投入、人才储备等方面与大型银行有一定差距，但是中小银行要找到适合自身的市场定位，发展科技能力构建与大型银行差异化发展道路，建立自身竞争优势，也能获得很好的发展前景。” 张其广如是说。

亿联银行的精准定位赢得了发展的空间，也成为业内受关注度较高的互联网银行之一。亿联银行99%的线上业务的强大支撑是金融科技。张其广为我们介绍道，科技能力是永远的痛点与机遇。

张其广谈到，一方面，要开发出完美的线上产品，各个流程环节的设计要考虑全面，不断优化客户体验，完善产品；另一方面，科技能力的培养需要付出大量的人力和物力成本，并且需要长时间投入，才能摊薄边际成本，进而体现出数字化金融服务的成本优势。

逆境中的差异化发展策略与创新的原动力

监管层对民营银行的定位和导向比较明确，即业务作业区域尽量向下，经营模式主要是以“大存小贷”、“个存小贷”等为主，某种程度上也会限制民营银行的业务范围，而国有大型商业银行和全国性股份制银行依托自己的金融科技优势和客群优势，纷纷设立消费金融公司张其广谈到互联网银行的竞争环境时说道，竞争压力肯定有，不可避免。

张其广认为，民营银行的差异化在客群、发展方向和开放银行领域具备优势，这种优势正是亿联银行在逆境中不断崛起的关键，“求生”的本领和创新的紧迫感驱动着亿联银行从“幼苗”开始茁壮成长。

2020年4月3日，亿联银行公布了2019年业绩数据。这家于2017年开业的民营银行在2019年实现扭亏为盈，全年净利润为1.53亿元，骄人的业绩是差异化发展策略的明证。

张其广从三个层面谈到了亿联银行的策略：

1

密切关注三方客群的差异性，寻找准确定位

国有大行、股份制银行，消金公司和民营银行面对的客群是不一样的：消金公司的客群更下沉；国有大行和股份行的客户最优质，所以客群范围也更窄；民营银行的客群介于这二者之间。亿联银行的客群就是抓住了长尾C端客户资源，通过第三方合作平台植入流量，构建互联网金融的场景，逐步融入人们的消费、普惠与信贷领域。

2

植根于互联网基因，践行互联网经营哲学

民营银行本身的互联网基因具有时代特色优势。民营银行成立之初就确立了互联网银行的发展方向，有些民营银行由于股东是大型互联网企业，与生俱来就有互联网基因，在数字化发展道路上具有先天优势。亿联银行以线上化经营为主导，充分运用互联网思维，打造普惠、优质、高效和个性化的金融服务网络。

3

以开放银行为依托进行三方协同

亿联银行打造数字银行之外，开放银行是亿联银行推进信息科技战略的重要目标之一。亿联银行的开放银行发展战略有三个阶段：第一阶段是连接，将亿联银行的服务体系通过API、SDK的方式输出给场景方；第二阶段是开放，将资金的资源开放给合作伙伴；第三阶段是生态，通过前两个阶段建立的金融服务市场，形成生态。

数字化成为互联网银行突出重围的“硬核”

张其广在访谈中提到，亿联银行的科技员工占比约50%，另有500多人的外包团队，拥有发明专利22项、外观专利5项、软件著作权25项，知识产权总数达到94项，并于2019年获得国家高新技术企业资质认定，成为全国第四家具有国家高新技术企业资质的银行机构，显示出该行的科技实力。

传统的商业银行往往是重资产、高成本运营，亿联银行则借助数字化旅程，相继推出“线上化”、“定制化”的智慧运营模式，将银行“搬进”微信，还提供配套的账户服务，使客户足不出门便能办理各类银行业务。

年报数据显示，亿联银行资产负债客户群体上主要是零售为主，截至2019年末，亿联银行生息资产端主要以个人贷款为主，余额贷款200.55亿元，占全部贷款比例99%；负债端主要以个人存款为主，余额221.90亿元，占存款比例89%。同时，由于线上存款期限灵活，提前支取率高，资产负债期限匹配管理难度较大，对流动性管理提出更高要求。

张其广介绍到，差异化、特色化经营是亿联银行的成立的初衷，并在激烈的竞争格局中确立了“数字银行、智慧生活”的战略定位，以及“打造普惠大众、赋能生活的智慧银行”发展愿景。主要表现在三个领域：

产品层面

互联网金融产品的个性化是获客的前提

亿联银行设计发行了多种创新性存款产品。比如与“花点时间”等线下场景合作的权益型存款，用户在银行存款后，根据用户的存款期限和金额，花点时间将给用户配送相应的鲜花。还开发出第一款互联网团购存款产品，吸引了大量用户。

渠道层面

广泛的渠道合作是互联网银行的源泉

除了亿联银行自营的APP和微信银行，与头部互联网平台合作，如京东金融、小米金融等，在这些平台销售亿联银行的存款，扩大用户来源。

运营层面

智慧化运营是互联网银行的重要驱动

亿联银行主要通过互联网吸储，存取方便，不受时空限制，7*24小时在线客服，为用户提供了很多便利。通过微信公众号开展各类拉新促活运营活动，有效促进了用户增长，增强了用户黏性。基于优质的产品与服务，2019年末亿联银行存款余额达250.58亿元，比年初增加164.01亿元。

坚定普惠金融的初心与深耕细作的布局

与传统银行线下经营，依托大量的营业网点和人员提供金融服务不同，亿联银行致力于以金融为本，科技为用，以用户为中心，以互联网为通道，通过特定场景提供普惠、综合的金融服务和安全、便捷的金融体验。打造具有小而敏、轻资产、强链接、广覆盖的互联网银行。

张其广谈到，民营银行互联网业务占比大，灵活度高、发展不平衡的特点，部分政策可能更具影响性。因此，亿联银行要在监管指导下，使自身业务发展与监管导向相一致，保障合规经营，确保稳健发展。在服务实体的同时，探索适宜互联网银行的发展道路，加强能力建设。

作为吉林省首家互联网银行，亿联银行对于利用金融科技服务吉林地方经济具有一定优势。守住优势第一是要有市场灵敏度，做好市场预判。现在业内对普惠金融的关注更多聚焦在贷款端，目的是解决小微企业、个体工商户融资难融资贵的问题，经过几年的发展，大多数民营银行也较好地完成了这一目标。

回归普惠和本土市场是互联网银行的方向，今年1月份，银保监会也是再次发布《关于推动银行业和和保险业高质量发展的指导意见》，明确继续推动符合条件的民营银行发起设立，明确加大民营企业和小微企业金融创新。

亿联银行专门推出服务农村金融的“亿农贷”产品，充分考虑了吉林省农村地区幅员辽阔、农户现场申请不便、用款具有周期性、季节性的特点，实现线上申请、实时审批、自动放款，并不断迭代升级产品，针对农村地区客户的消费习惯，研发了更为便捷的信用类农户贷款产品——亿农贷2.0。

亿联银行依托农户信用数据分析，不仅保留了亿农贷1.0产品的全部优势，而且在贷款效率、风控技术、数据处理、操作便捷程度等方面实现了全面升级，可以说是在农村金融领域的一次大胆创新。

目前疫情高发时期，农民通过在线申请贷款，足不出户，减少了与他人接触的机会，降低被传染概率，为疫情防控工作起到积极的助力作用。疫情期间，部分农户贷款受疫情影响无法按时还款，亿联银行采取为农户提供延期还款的服务，来降低贷款逾期的发生。

守住风险管理的底线是互联网银行的生存法则

张其广特别强调，亿联银行自成立以来便聚焦于打造与互联网银行相适应的风险管理体系。传统银行风险管理的自动化、智能化程度不高，很多关键环节的风险控制还需要依靠人工判断干预，要做好互联网银行的风险管理，除了运营互联网化，更重要就是风险管理的互联网化。

亿联银行作为互联网银行，高度重视交易安全，设立了专门的反欺诈中心防范欺诈风险发生：

通过基于设备指纹识别技术，实现对于黑产攻击、中介团伙等攻击的有效识别。

结合知识图谱系统，利用现有我行的数据维度、欺诈标签等实现关联关系的分析，可以锁定可疑欺诈人员，进而进行后续调查。

利用时空维度的GPS、IP、手机号、设备、时间等信息形成的短时高频异常聚集的反欺诈规则组合实现对于疑似撸贷客户的有效拦截。

亿联银行作为互联网银行，依托大数据开展风险管理，通过多种合规内外部数据源相结合，构建了完备的三方征信数据池。在应用传统的逻辑回归建模方法之外，进一步构建机器学习模型，建立了以“亿联分”模型体系为核心的一整套完备的客户风险管理机制。

2019 年 11 月，亿联银行率先在银行关键金融联机交易场景上线第三代分布式开源数据库，采用集群架构部署在同城多个数据中心，同城任何数据中心发生灾难，数据库在秒级仲裁选举之后可自动恢复服务，对业务无任何影响。

与此同时，为了监控模型策略的运行情况，及时发现可能的判断偏差，我们搭建了完备的风险监控预警机制，对线上贷款业务进行高频监测，并根据监测结果对相关模型与策略进行动态调优，确保模型策略运行有效。

如何在不确定时代实现互联网银行的“稳预期”

目前，银行业身处一个不确定的时代，张其广在访谈中谈到了未来的发展，他认为，长期向好的趋势中会有很多曲折，但是未来一定是更加光明、美好的。这份底气和信念是源于亿联银行的“未雨绸缪”。

面对疫情的影响，亿联银行加强主动分析研判，将疫情划分为短期（直接影响期）、中短期（间接影响期）、中长期三个不同的影响阶段，确立了风险管控的主要思路和措施：

1.短期直接应对方面

针对疫情影响和客群情况，制定了专项政策，通过采取延期还款、减免罚息、展期续贷等政策帮助受薪群体、小企业主度过疫情难关。

2.中短期应对方面

依托我行健全的风险监控体系，实时监控业务风险变化情况，通过不断优化信贷组合结构、收紧新增客户准入、优化风控策略、持续调优模型、加强客户信用跟踪监测与额度动态管理等多种手段，保障资产安全。

3.中长期应对方面

坚定智能风控能力是核心竞争力的经营理念。加速推进智能风控建设，不断优化系统、数据、模型等底层支撑能力，不断保持主要风险指标的有效管理与业内领先。

一方面，亿联银行一直以来兼顾产品创新与平台布放，持续加强存款产品研发储备能力，同时在产品储备、科技排期、平台布放、营销策略等方面加强与优质平台的合作，借助微信银行、亿联APP等自营业务渠道吸收结算类存款。同时积极拓展同业渠道，深化同业合作关系，提升同业知名度和认可度，充分利用同业资金补充我行营运资金、提高流动性补充调剂能力。

另一方面，亿联银行持续加大银登中心平台信贷资产流转工作力度，2019年成功发行两期银登中心资产流转项目，销售规模共计25亿元；2020年一季度成功发行一期银登中心资产流转项目，销售规模共计5亿元；销售规模总计30亿元。作为一家“开在互联网上”的银行，我行成立至今资产数据表现优异，未来将继续推出同类优质资产进行流转，与同业机构共享消费金融发展成果。

【后记】

疫情对经济社会的影响性是长期且复杂的，虽然国内疫情趋势向好，生产生活在逐步复苏，但疫情对每个行业的长期影响均已逐步显现。互联网银行的数字化进程加快，生产的环境正在遭遇新的危机，宏观经济的波动、增长预期的下滑以及不良预期风险的增加等，都需要互联网银行继续秉持“求生存”、“谋创新”的法则，深耕普惠金融，加大金融科技投入，实现未来互联网银行经营的“弯道超车”，在激烈竞争的行业生态中站稳脚跟。对于中小银行而言，立足自身特色和本土市场，构建线上化的成熟模式，在逆境中茁壮成长。

花絮

九卦金融圈：您个人在疫情期间最大的感悟是什么？

亿联银行张其广：我最大的感受就是一个词：命运共同体。时来天地皆同力，命去英雄不自由。疫情下，打击是无差别的，今年我们每个中国人都是命运共同体，每个企业都是命运共同体，我们的命运与国运密切相关。2020年是中国人的斗争时刻，也是亿联人的斗争时刻。毛主席有一段话：什么叫工作，工作就是斗争。我们是为着解决困难去工作、去斗争的。但在“斗”的同时，因为我们已经是休戚与共的命运共同体，所以我们还要带着情怀温柔地投入战斗，与我们的合作伙伴共建生态，敬畏形势，关爱我们的员工，他们是我们的同事、伙伴和战友。

九卦金融圈：普遍认为银行业发展将进入下行阶段，竞争压力将逐步抬升，您对银行业发展的长期预期判断是如何？如果疫情持续下去呢，与以前的预期看法是否有不同？

亿联银行张其广：因为银行业发展具有周期性特点。在经济下行压力较大的时候，银行也面临较大的压力。虽然在经济下行时期，信贷需求会减少。但是客户除了贷款需求，还有财富管理、账户支付、外汇等其他方面的金融服务需求。即便在疫情影响下，今年一季度我国居民存款增加了6.47万亿元，同比多增4000亿元。从长期来看社会整体金融服务需求仍将是增长的趋势。由于互联网技术的发展，给银行发展提供了新的契机。

开放银行、互联网贷款、移动支付等技术给银行服务披上了新的形式。表面上传统银行的服务在减少，但是数字银行、创新型金融产品与服务仍是在蓬勃发展的，金融行业长期向好的趋势没有改变。目前疫情给各行各业都带来了很多困难，但是侧面加快了金融服务线上化的进程，促进银行业数字化转型。在长期向好的趋势中会有很多曲折，但是未来一定是更加光明、美好的。