小米准备补一张“互联网金融”的站票

小米昨天在微信公众号“米粒儿”上发布了小米金融的招聘信息，称小米金融是小米“最重要的服务之一”，将“专注零售金融业务，主要为消费者提供消费贷款和理财服务，希望通过数据化的征信和运营体系，以极低的成本和极致的用户体验打动我们的用户”。

目前小米金融正在招聘的职位有信贷政策专家、信贷管理专家、金融产品经理、平台产品经理、用户产品经理、算法工程师、JAVA工程师和高级运营专员。

这次小米公布的招聘信息透露出小米即将进军互联网金融领域的计划。从招聘岗位的职位描述来看，小米金融有可能涉足一下几个领域：分期购物、个人征信、理财产品开发和第三方支付。而且小米有意成为P2P网贷的一个入口。

• 先说支付 去年年底小米已经申请了第三方支付牌照。根据一些其他申请企业的消息，央行的第八批支付牌照已经完成审核，进入流程的最后阶段，近期就将公布。如果小米在这批审核中获得第三方支付牌照，相信我们很快就会看到小米的第三方支付平台。

• 然后是个人消费信贷 央行在消费金融方面还处于试点阶段，阿里和京东之所以能分别推出“花呗”和“京东白条”两项业务，是因为中国第一号和第二号电商将消费贷款定义为“应收货款管理”而打了央行政策的擦边球。而小米现在的电商还主要是出售自家的产品。如果他们不想只是让用户分期付款购买小米手机的话，很可能需要拿下消费金融这块不容易拿到的牌照。

• 最后是征信业务 央行首批要求8家机构或者公司开展个人征信业务，包括阿里和腾讯。小米想要涉足这一领域必须要拿到牌照。此外，个人征信业务开展的前提是支付和购买产生的海量数据。

因此，小米的个人征信系统也应该会在支付功能发展一定时间、积累了足够数据之后才会推出。而且为了面对支付和金融业务的大量并发数据和数据沉淀，小米的大数据和云计算能力也会受到挑战，他们从去年开始才真正在这个领域发力，和BAT相比还有不小的差距。

想要追上BAT甚至弯道超车，小米可能需要采用先上车后补票的方式，利用手头现有的资源提供能让用户感知到的服务并且积累用户口碑和数据。

相比同样在发展互联网金融服务的BAT，小米做金融的优势是硬件。小米通过手机、手环和未来将推出的手表可以深入到一些软件公司无法做到的支付场景和支付功能。比如小米已经推出了手环免密支付，下一代小米手环和小米手表很可能集成类似Apple Pay的NFC支付功能。

目前MIUI的银行卡功能已经能够实现在线申请信用卡和购买保险。最近一个版本更新后，MIUI内置的小米钱包新增了“货币基金”这个类目。这是小米和易方达天天理财货币基金合作推出的一个“宝宝类”产品，目前年化收益高达6.437%，显著高于支付宝和微信理财的同类产品。

此外，利用小米黄页和诸多生活服务提供商的合作关系，小米也可能获得更多的支付使用场景和用户消费数据。

但是这些东西并不是小米相对于阿里巴巴和腾讯的绝对优势，后两者也在积极拉拢各类硬件厂商和上下游合作伙伴，从最接近用户的线上线下使用场景到最上游的互联网银行业务，阿里巴巴和腾讯在互联网金融所有环节上的布局都是针锋相对。所以小米要补的这张“互联网金融”的车票，即使拿到手，也只是一张站票。