2018年最值得关注的三大颠覆性金融科技技术

编者按：本文是Altcoin Magazine的预测文章，介绍了他们认为的三种颠覆性金融科技技术，一些我们已经熟知，另一些还在飞速地发展，可能会出现某种“霸权”。这三种技术分别是：数据挖掘、去中心化应用程序和量子计算。原文标题The top 3 disruptive FinTech technologies to watch in 2018，作者Ahmed Faizan。

金融科技将从这三种技术中受益，这些技术有望扩大大数据的应用，提供更安全、响应速度更快的应用程序，并使计算性能成倍增长。

人们普遍预计欧盟的《一般数据保护条例》（General Data Protection Regulation, GDPR）将限制企业可用于数据挖掘的数据总量。但是新的研究表明，这实际上将有利于金融科技行业。

Juniper Research的报告称，《一般数据保护条例》会导致的一个结果是，通过使用透明性选择性加入模型，企业能够从消费者处获得真实来源的数据，这将成为在大型数据集中发现用户模式的丰富信息源。

Juniper的报告聚焦于三种将在今年和未来五年颠覆金融科技市场的技术：数据挖掘（data mining）、去中心化应用程序（decentralized apps，也被称为Dapps）和量子计算（quantum computing）。

《一般数据保护条例》时代的数据挖掘

欧盟的《一般数据保护条例》旨在保护公民的个人身份信息（personally identifiable information, PII），提供信息使用过程中的透明性，并赋予人们限制个人身份信息使用或要求全部信息被删除或“被遗忘”的权利。

目前出现的一种可能帮助企业遵守《一般数据保护条例》严格规定的技术是区块链。目前这种技术已经席卷了商业世界。电子分布式账本技术可以为交易历史创建一个不可变更的记录，由于这是永久性的，使用区块链作为与PII进行交易的一种数据库类型，可能会与《一般数据保护条例》的规则相冲突。但当PII数据从其交易所在的区块链网络分离开来存储时，该技术就成为《一般数据保护条例》合规解决方案的一部分。

由于《一般数据保护条例》已经生效，金融科技企业非常清楚，数据泄露的后果将比以往任何时候都更加严重，而且他们需要将保持客户的许可放在营销活动、营销战略的首位。数据泄露不只会导致大量的媒体报道，这可能会导致客户流失，数据泄露还会为企业带来巨额罚款。根据《一般数据保护条例》，罚款金额上限是企业总收入的4%或2350万美元（以较大的金额为准）。

但《一般数据保护条例》不只是能处理重大泄露。每当有人行使自己的“被遗忘权”，数据库的记录就必须被删除。如果区块链是这个系统的一部分，那么商业区块链管理员就需要确保所有的“在链”数据都失去意义。幸运的是，有一个简单地方法可以做到这一点。

已知的密码数据删除法是删除与信息绑定的hash keys。虽然数据可能仍然存在、分布在脱机数据库中，但是如果没有正确地加密密匙，这些数据就无法重新组装起来。在某种意义上，这些数据成为了乱七八糟的数据——这是永久删除数据的一种简单而有效的方法。

对《一般数据保护条例》的大部分关注都落在繁琐的合规性要求（compliance requirements）上。但Juniper报告认为，合规要比避免罚款好处更多，因为《一般数据保护条例》将带来大量数据，这些数据的来源真实，是以用户选择的透明方式获得的。

Juniper的高级分析师Lauren Foye说：“数据收集商有机会建立一种更积极、更开放的消费者数据处理方式，同时也要注意不要辜负用户的信任。这种结合了透明性和真诚性的方式将收到欢迎，因此企业应优先考虑这个方式。那些不这样做的公司将面临巨大的质疑，而且可能会遭到客户的强烈反对。”

这不仅仅是理论上的。过去一年中，数据挖掘业务越来越受到青睐。例如，Facebook剑桥分析丑闻引起了消费者的强烈反弹，甚至对Facebook的股价造成了巨大影响。

“我们在研究中讨论的公司不一定是金融科技公司，还有那些可能和这些公司有金融上合作的企业，以及那些一举一动都对金融科技行业的企业有着举足轻重影响、从而对市场的发展产生破坏性影响的公司。”Foye说。

Juniper在该报告中称：此外，像ShareRoot和Microsoft等企业将从销售数据挖掘技术或《一般数据保护条例》合规技术中获益。ShareRoot提供了基于SaaS的社交媒体营销平台，Microsoft计划使其所有业务符合《一般数据保护条例》限制。

去中心化应用程序会爆炸性增长

Juniper的报告显示，未来一年的第二个干扰是去中心化应用程序部署的大幅扩张。

根据Juniper的报告，去中心化应用程序以区块链为基础，创建了一个创新的开源软件生态系统，既安全又简单。在系统内，可以开发新的在线工具。

Foye说：“去中心化应用程序将利用数千台闲置电脑的能量，在全球范围内的众多机器上共享资源。这些应用将不属于某个独立的实体，而是由社区驱动的。”

就像它的基础——区块链技术一样，去中心化应用程序分布在许多节点上（甚至是数千、数百万之多），这使得它们在对用户完全透明的同时，具有极高的容错能力。

Juniper报告解释道：去中心化应用程序将更加安全，因为分布式将减少黑客攻击和欺诈，因为存储于区块链上的数据不能在以后被更改。

该报告称：“我们相信，这些特性会吸引众多金融机构和第三方尝试将该技术用于某些安全至关重要的实践。”

开发人员很快就加入了去中心化应用程序，诸如dApp Builder这样的供应商希望提供这样一个平台——允许其他人搭建、分发去中心化应用程序。

dApp Builder平台将允许用户从预先搭建好的智能合约中创建以太坊去中心化应用程序，这意味着不需要编码，应用程序将能够即时部署至区块链，Juniper解释道。Juniper指出，这些平台上出现了大量去中心化应用程序，虽然数量多达数千种，但许多似乎都是传统软件、应用程序的克隆件或复制品。

例如，微博网站Peepeth就布局和功能来看，跟Twitter很像。

“然而，去中心化的性质以及所有权的缺失，意味着去中心化应用程序不能合法地被挑战。要想使用该应用程序，用户必须支付少量的以太加密货币，这是许多去中心化应用程序的特性。为了在区块链上记录交易，用户必须支付‘gas费’，作为对矿工记录交易的激励。”Juniper的报告说。

去中心化应用程序还支持智能合约技术，这是一种自动执行代码。基于去中心化应用程序的供应链试点已经在各行业展开，它能够实时自动追踪货物，或是完成房地产等金融交易。

基于区块链的新应用程序经常通过首次币发行（ICO）来融资，这是基于去中心化应用程序的一种众筹技术，使用加密令牌来换取传统法定货币，或作为使用该应用程序的奖励。

Juniper在报告中称，尽管使用加密令牌作为支付的要求可能会被视为一种障碍，但人们渴望由区块链支持的安全、可被记录的过程，愿意为了利益、为了内心的平静而付出，这种渴望会推动该方式被采用。

Juniper Research预测和咨询主管Windsor Holden说：“这里潜力无限。很多公司都在探索这些领域，包括IBM、Microsoft和Oracle。”

Holden说，挑战也是有的，互操作性被认为是一个主要问题，尽管现在一些技术供应商提供非区块链的解决方案。

Holden说：“对于比特币、以太坊这种公开的、无需允许区块链来说，安全是一个问题。如果企业避免这些，尤其是，如果他们选择私有区块链（permissioned /private blockchain），那么他们将有更多的控制权。”

区块链排列有很多种，主要分为两类：公开的或私有的。比特币这种公开的区块链允许任何人查看或发送交易，只要它们是共识流程的一部分。

相比之下，私有区块链限制了向一个组织（如公司内的一群员工）的分布式账本写入数据的能力，或者在一些组织中（如同意网络合作的一批银行）写入数据的能力。

还有联盟区块链（consortium blockchain），只有预先选定的节点被授权使用分类是账本。例如，一批银行和他们的清算所可能使用区块链作为交易清算的一部分，其中每个节点都与验证流程中的一个步骤相关联。

量子霸权（Quantum supremacy）

Juniper报告相信，2018年将出现量子霸权，这是一台能够执行传统计算机无法完成或无法实现的任务的量子计算机。

量子计算有望快速解决复杂的算法，重新定义金融科技、物流和研发等领域。

报告建议：“尽管最早到2023年才会出现主流应用，但业内人士应当相应地制定计划以免落后于竞争对手。”

量子计算通过使用电子或光子等基本粒子（在实践中，离子也取得了成功）来工作，其思想是，它们的电荷或偏振表现为0和/或1。每个粒子被称为量子位（quantum bit/qubit），它们构成了量子计算的基础。

Juniper的报告解释称：“因此，量子计算能够解决远比目前的二进制计算机所能解决的更复杂的问题。量子位可以处于0态、1态或是处于这两态，这被称为‘叠加（superposition）’，意味着量子计算机比二进制计算机强大数百万倍，有可能影响和破坏所有行业的进程。”

业内专家此前曾预测，在计算能力方面，承载50个量子位或以上的处理器将是一个里程碑，即便是这样，当时也被认为是几年之后才会发生的事情。

然而，量子计算的发展已经超出了预期。

去年11月，IBM宣布成功测试了一台承载50个量子位的量子计算机，随后，谷歌在今年3月宣布其设计的Bristlecone芯片承载72个量子位。

一旦成功运行，Bristlecone芯片将使量子计算的发展成为可能。

Juniper的报告说：“这比预期要快，人们相信，可承载100个量子位的设备会实现量子霸权，这是一台能够执行传统计算机无法完成或无法实现的任务的量子计算机。”

编译部出品。编辑：郝鹏程