迈向银行4.0：从开放银行到平台银行

编者按：本文来自微信公众号“新金融琅琊榜”（ID：finrank），作者董云峰，36氪经授权发布。

最近在梳理上市银行2018年财报的时候，我发现了一个有意思的细节：

2018年，招商银行资产总额同比增长7.12%，营业收入同比增长12.52%；浙商银行资产总额同比增长7.15%，营业收入同比增长13.89%；平安银行资产总额同比增长5.2%，营业收入同比增长10.3%。

这几家银行的财务表现都是行业里的佼佼者，它们均以较小幅度的规模增长，实现了较大幅度的营收增长。

这称得上是内涵式、集约式的发展。在此过程中，中国银行业的差异化竞争逐渐显现。

这几家银行做对了什么？仔细考察它们的财报，金融科技与平台化是两个至关重要的关键词。

招商银行行长田惠宇在年报中指出，新时代下，科技是金融供给侧改革的根本动力。在肉眼可见范围内，金融科技可对传统银行所有业务及经营管理，进行全流程数字化改造、智能化升级和模块化拆分。

无独有偶。浙商银行年报提到，面对经济金融新常态，该行创新金融科技应用，植入平台化基因，重新定义银行业务模式和经营管理，构建“科技+金融+行业”综合服务平台，将银行业务嵌入实体企业生产经营和资金管理活动之中，打造平台化服务银行。

据平安银行年报介绍，该行将科技视为战略转型的第一生产力，将前沿科技全面运用于产品创新、客户营销、业务运营和风险控制等各个领域，构建“3+2”科技平台格局。

一个名为“平台银行”的概念，正在迅速升温。

可以预期的是，在去年开放银行概念大火之后，平台银行有望在2019年迎来发展大年。

从技术应用，到业务模式，再到商业模式，金融科技正在全方位重塑银行业。

当金融科技与平台化相结合，激发了更多业务模式和商业模式的创新，平台银行随之兴起。

没有相对成熟的金融科技作为支撑，平台银行就无法成为现实；而平台银行的发展，又反过来促进金融科技创新。

如何理解平台银行？让我们看看上述几家银行的具体实践。

在确立金融科技银行的定位之后，招商银行在去年正式将经营主战场从网点转向App，并采取了开放平台战略。

据披露，在2018年，“招商银行”和“掌上生活”两大App的月活跃用户（MAU）达8,104.67万，较上年末增长47.24%。目前“招商银行”“掌上生活”两大App分别已有27%和44%的流量来自非金融服务。

浙商银行则将“打造平台化服务银行”上升为全行战略。在公司业务方面，该行依托池化融资、易企银、应收款链等三大平台，创新推出了涌金司库、订单通、仓单通、分期通等创新业务模式和“A+B”、“H+M”专项授信模式，帮助企业降杠杆、降成本。

年报显示，截至2018年末，浙商银行“三大平台”服务客户2.6万户，与近20%的A股上市公司、30%的财务公司、超40%的中国500强客户建立了业务合作关系。

与此同时，浙商银行打造“个人财富管家银行”优势，快速推进零售平台化发展，在2018年实现了个人金融资产总额超过50%的大幅增长。

平安银行同样提出了“平台引领”，其面向零售、公司、同业客户，分别打造口袋银行、口袋财务和行e通“三大门户”。

实际上，除了上述股份制银行，工商银行和建设银行也是平台化战略的先行者。

工商银行年报称，向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型，重点打造融e行、融e购、融e联三大平台。

建设银行年报披露，在2018年，该行构建住房租赁生态圈，打造全国最大的阳光租赁服务平台；构建“惠懂你”一站式服务平台，探索纯线上的小微企业信贷实践；推广“裕农通”乡村普惠服务平台，全国覆盖超过25%行政村。

平台银行的兴起，是近年来平台经济快速发展的一个缩影。

今年的政府工作报告指出：“坚持包容审慎监管，支持新业态新模式发展，促进平台经济、共享经济健康成长。”

这是平台经济连续两年被写入政府工作报告。

第三方数据显示，目前全球15大互联网公司均采用平台模式运行；全球最大100家企业中的60家，其主要收入模式来自平台模式。

2017年10月，德勤曾在一份报告中指出，中国平台经济规模将会在2030年突破100万亿。未来随着人工智能、物联网、5G、区块链等技术的发展，平台经济将以更迅猛的速度发展，更深更广地影响和渗透经济社会。

平台经济也好，平台银行也好，从不同的角度可以得出不同的定义，但是都离不开科技、开放、生态等关键词，很容易与开放银行、银行开放平台以及银行生态圈等概念联结在一起。

这一切指向的是基于科技支撑与开放理念的银行服务创新，打破传统的业务架构与部门利益，建立新的平台和生态，让银行服务变得灵活、敏捷、无界，更贴近企业经营与个人生活。

因此，开放银行与平台银行，很大程度上是两位一体的关系。

而不管是金融科技银行，还是开放银行、平台银行，归根到底是回归到银行业的本质——银行是一种服务，一种无所不在的服务。

这意味着，用户在哪里，服务就在哪里；实体经济的痛点在哪里，银行服务创新就在哪里。

以浙商银行为例，在推进平台银行战略的过程中，该行打破资产、负债与服务，公司、同业、个人业务及产品的界限，把金融活动融合到客户的经营和生活中，优化客户的资产负债表，进而形成快速适应市场和客户需求变化的竞争能力。

在内部经营层面，浙商银行突破单纯以信贷资产为主的局限，根据市场与客户需求的变化随时调整信贷类资产、交易类资产、同业类资产、投资类资产及表内外资产的配置，以资产带动负债，重塑银行的资产负债表。

根据美国银行创新教父布莱特·金（BrettKing）的理论，全球银行业正在从3.0时代迈向4.0时代。

他认为，银行1.0至银行3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽；银行4.0则是回归到对银行本质的重新审视，升级为嵌入生活的智能银行服务。

布莱特·金（BrettKing）在《银行4.0》一书中指出，在银行4.0世界中惟一的获胜方式是：反思整个产品范式，把银行平台的功能融入人们的生活中。

布莱特·金呼吁运用“第一性原理”重新思考银行体系——就像马斯克的SpaceX火箭和乔布斯的iPhone，之所以能在各自领域具有划时代的革命创新，关键在于他们并非是对于之前产品的小修小补，而是重新改写了人们对于行业和产品的定义。