信用支付群雄并起，新金融加速出圈

编者按：本文来自微信公众号“新金融琅琊榜”（ID:finrank），作者：董云峰，36氪经授权发布。

疫情加速了全社会的数字化，每一个人都在亲历历史。

作为天然与数字紧密相连的领域，这场变革对金融行业更加意味深长。

今年以来，可以明显看到两个现象：

一是支付宝、银联等支付巨头宣布升级，进一步向生活服务平台转变。

二是腾讯、美团、360金融等头部消费金融玩家加码信用支付，将业务延伸到广阔的生活场景当中。

总结起来就是，从金融走向生活，巨头们正在加速出圈。

归根到底，还是以用户为中心：用户在哪里，金融服务跟到哪里，无处不在，随时随地，召之即来，挥之即去。

这是新金融进化的必然趋势。

从金融向生活升级

3月10日，在2020支付宝合作伙伴大会上，蚂蚁金服CEO胡晓明宣布，打造支付宝数字生活开放平台，聚焦服务业数字化。

支付宝的slogan则从“支付就用支付宝”改为“生活好，支付宝”。

这是一次从支付平台到生活平台的彻底转变。支付宝App亦改版升级，强化生活服务心智，首页新增外卖到家、果蔬商超医药等便民生活版块。

对于此次升级，胡晓明提到，“面对疫情我们不悲观，我们看到的是机遇：中国数字经济将步入快速发展新阶段。”

本月稍早时，中国银联发布云闪付App 8.0版本，主打小程序和消费券等功能，以更加开放的生态和更强的便民属性，促进商业银行与商家的数字化经营。

因此，8.0版本被视为云闪付的一次蜕变，标志着其从支付工具向生活服务平台转变。

不管是支付宝还是云闪付，此番变化的背后，移动支付已经深入到社会生活的方方面面，成为数字化进程中最重要的连接者。

伴随着支付的不断泛化，各项金融服务逐渐内嵌到居民的日常生活当中，也是一个水到渠成的过程。

于个人而言，金融服务正在成为生活服务的一部分。

这是一次向金融本质的回归。其实，金融本来就不该高高在上，也不应冷若冰霜。

信用支付群雄并起

在近年来互联网消费金融的大潮中，这种向生活场景的渗透与嵌入，一直暗流涌动。

以蚂蚁金服的花呗、借呗为代表，它们开始在场景上突破阿里系平台，沿着移动支付的轨迹，从线上到线下，深入居民生活。

2020年以来，这股出圈潮流浩浩汤汤，多家巨头都加入进来，通过信用支付产品实现与生活场景的深度融合。

3月26日，腾讯开始灰度上线“分付”功能。用户在使用微信支付时，可以直接选择用分付的额度消费，支付即分期。就这样，腾讯依托微信支付实现了消费金融服务的出圈。

还有360金融，今年初，这家平台旗下的信用支付产品“微零花”升级上线。360金融将微零花业务的应用场景进行了细分，通过开发微信、抖音等社交场景，支付宝等交易场景，滴滴、同程等出行应用，移动、联通等通讯应用……全面覆盖不同场景下的金融服务。

百信银行则依托百度闪付，推出“百度闪付借钱”。这款产品内嵌于百度APP，可在银联商户或者“百度闪付”小程序内进行生活缴费、手机充值等场景进行消费。

美团金服也行动了，于近日全面上线“美团月付”。目前该产品可以在美团内部美食、外卖、酒店、旅行、出行、买菜等消费场景使用。而基于美团的生态布局，下一步美团月付很可能进入线下场景。

可以看到，有着互联网巨头背景的头部消金平台，正在集体向信用支付产品发起冲锋，表面上是金融服务之争，实际所指向的是生态圈之争。

麦肯锡曾分析指出，生态圈战略不仅仅是简单的数字化+对外合作，而是从客户潜在痛点出发，挖掘一系列解决客户痛点的场景和机会点，从而将金融产品全方位、无缝插入客户旅程端到端的相关场景中，满足客户全方位的需求。

基于这一战略，每一家巨头都在想方设法深入到居民生活中，这不仅是拓展新金融服务的需要，也是占领用户心智、巩固商业护城河的需要。

头部玩家的游戏

生态二字，从来都是头部平台的专利。

蚂蚁金服、腾讯金融这类巨头的优势自不待言。那么，360金融凭的是什么？

360金融将自身定义为一家技术驱动的科技公司。

昨日发布的一季度财报显示，在全面推进数据AI融合中台的搭建过程中，360金融完成了统一数据体系的构建，打通了包括获客、客户经营、风控、贷后等全环节数据。

目前，360金融的技术后台可支持每天万余任务的提交，千亿级纪录的查询，数据分析效能提升超过30%，整体资源消耗降低25%。一季度，科技服务促成交易金额逾109亿，同比增长3107%。

在搭建起一套完整的金融平台技术赋能体系后，360金融并不止步于提供单纯的信贷服务，而是致力于联合更多生活平台，打造以金融场景为核心向泛场景不断延伸的一体化生态圈。

一方面，360金融帮助银行、消金、保险、理财等金融机构，寻找与其相匹配的目标客群，开展覆盖客户全生命周期的金融服务；另一方面， 360金融也将自身技术优势布局在更广泛的生活场景中，目前已经发展了脉脉、e袋洗、嘀嗒出行、哈罗单车、百合网、贝贝网、斑马会员等合作伙伴。

在360金融的出圈之路上，微零花扮演着至关重要的角色。今年一季度，微零花客户月度平均使用笔数达10笔，客户粘性不断提升。

数据显示，截至2020年3月31日，360金融累计注册人数1.42亿，同比增长49%；授信用户数量为2611万人，同比增长62.9%；累计借款人达1681万人，同比增长61.2%。

此外，近日银保监会公开发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，首次确认了互联网助贷平台在整个业务流程中的合法地位，极大消除了监管政策的不确定性。多家投行发布研报，认为此举利好整个行业，尤其是如360金融这样的头部企业；随着市场逐步出清，头部企业的结构化优势将充分释放。