36氪首发 | 大数据风控平台冰鉴集团获1.55亿元投资，游族网络领投

近日， 基于人工智能的大数据风控平台冰鉴集团宣布完成1.55亿元的preB轮融资。本轮融资由游族网络领投， 永睿投资跟投，原有投资机构跟投。至此，冰鉴集团在不到三年的时间里，所获融资总额超过3.15亿元人民币。

冰鉴集团是一家基于大数据技术的信用评估服务商，从小微企业信用评估开始切入，如今的产品覆盖个人和企业信用评估。冰鉴集团创始人顾凌云告诉36氪，本轮融资将主要用于人才引入、市场推广、研发投入，以及产业上下游的并购投资。同时，以企业征信起家的冰鉴集团表示，本轮融资后将继续打磨出更好的企业征信产品。

网贷行业逐渐成熟，风控能力成盈利关键

去年年末，现金贷相关政策出台；今年，网贷平台正临年中的备案大限，随着监管文件频频出台，对各类金融及相关机构的合规性提出了更高的要求。原来，当监管规定未出台时，不少现金贷平台几乎是没有风控，只需要简单地用高利率来覆盖坏账。

然而一旦对利率有了严格规定，就必须严格筛选用户，并对用户做精准的风险定价。这可能意味着，原来被某些现金贷平台忽略的风控工作，未来将成为金融行业的重点之一。

顾凌云将中国的网贷市场及其风控发展分成三个阶段：

第一阶段是2014年之前，移动互联网发展逐步成熟，基于移动端的网络借贷兴起，为了满足借贷需求，各种借贷机构层出不穷，银行也开始加大关注消费贷。此时监管没有跟上，行业内部竞争不充分，借贷需求未被完全满足。

第二阶段是2014-2017年，随着监管层逐步加强监管，资金托管等要求出台，跑马圈地和野蛮生长已行不通，大家开始转向内生增长和寻找独特数据源。此时行业内对个人隐私的侵犯成灾，业内都希望通过原生的数据优势打击竞争对手。直到2017年6月起《个人信息保护法》正式实施，这个阶段终结。

第三阶段则是2017年之后，行业内数据的差异逐渐抹平。最后，随着数据交易的市场化和规范化，“某个数据要不就是大家都有，要不大家都没有，所以只能靠科技。”他认为经过行业洗牌和监管规范之后，目前行业已进入深水期，在数据源和价格趋同的情况下，算法和模型等技术因素成为差异化竞争的关键。

此外，现金贷新规出来之后，顾凌云认为，这本身对于大数据风控行业来说是利好，对重视风控与合规的团队更是利好。

顾凌云表示，冰鉴集团从一开始始终坚持独立第三方原则，不售卖数据也不发放贷款。这样的策略在初期跑马圈地时有些许吃亏，但在后期行业成熟、监管规范之后，集团的技术优势会显现出来。他表示，从2017年6月开始，冰鉴的业务量就开始快速上升。

同样，在信贷行业，真正静得下心来做消费金融的公司，如今开始慢慢发力。原来高利率的现金贷被禁止，利率上限被划定，平台无法简单通过提高利率，只能依靠更精准地定价，于是现金贷新规唤醒了第二波对技术的渴求。

技术与模型场景化，体现风控的差异化竞争

在这样的背景下，未来风控的差异化竞争体现在哪里？顾凌云认为对算法本身的理解，对算法本身的工程化，以及对具体业务场景和算法工程化的结合。

他认为，现金贷的未来将是趋向线上、大额、低息、长期，才能从业务逻辑保证盈利；消费金融则将进入跟美国相似的阶段，业务逻辑场景化、垂直化。因此，风控需要结合具体业务场景、具体人群往深做，便能形成专业化壁垒。

目前，冰鉴集团形成了两种产品线，分别是标准化产品和定制化产品。

标准化产品包括火眸、慧眼、探真、辅正等消费贷解决方案。该种标准化产品以API形式输出，客户提供用户的三要素(姓名、手机号、身份证号)，冰鉴即可通过人工智能算法，返回对用户的评价。目前在精准营销和反欺诈领域都有应用。

定制化产品则是对银行等金融机构做体系化输出。冰鉴与金融机构合作，根据各家不同的风控要求，联合制定风控维度、建模，搭建IT系统产品。

顾凌云透露，目前冰鉴拥有200-300家付费客户，均是通过模型合作。其中付费客户包括银联、台州银行、南京银行、苏宁银行、马上消费金融、中银消费金融、网易小贷、富登小贷、众安保险、挖财等。

今年年初，冰鉴通过竞标拿下成都农商行的项目，后者资产规模在全国农商行中位列前四。

在具体独有技术优势上，顾凌云介绍了冰鉴业务场景中的几项功能。

首先是舆情系统。其通过对社交媒体、网络新闻、网页关键词进行爬取后，利用人工智能算法进行聚合后判断舆情态度，生成相应的冰鉴舆情得分，从而对小微企业进行实时舆情监控。

继而是其超级报表修复功能。顾凌云解释，在风控行业有句话叫“垃圾进垃圾出”，指的是一旦原始数据本身有假或质量低下，输出结果也将毫无意义。冰鉴系统通过与IPC技术相结合，通过现场访谈、交叉验证等方式，筛选数据质量，保证数据的可用性。

又如，冰鉴将知识图谱和图数据库技术，运用于企业借款担保关系网络中，获取各企业间隐藏的错综复杂的关系网，提前作出风险预警。

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