花呗“上征信”，5亿用户慌了？

花呗，也要和信用卡一样上央行征信了。 

9月22日，花呗官微发布公告，表示未来将会让所有用户接入征信，如果用户迟迟不升级，拒绝接入的话，花呗服务将无法使用。 

一些用户说，自己已经收到了“花呗服务升级”的通知，需要用户签署《个人征信查询报送授权书》，同意后，该用户的基本信息、花呗额度和还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统，征信是决定用户能否在银行贷款买房买车的因素之一。简单说来，再在花呗欠款不还，就要被记录在册了。 

花呗是蚂蚁集团旗下的一款消费信贷产品，额度因人而异，基本在500元—50000元之间，最高长达40天免息。此前蚂蚁集团的招股书中显示，蚂蚁花呗、借呗年服务用户超过5亿人次。 

素来对征信没有明晰概念的年轻人，听闻花呗上征信，大呼“不敢用了”。但也有人认为，更严格地规范自己按时还款也不是坏事，脚正不怕鞋歪。 

主流的消费金融产品接入征信是大势所趋。“花呗”按汉语规范读起来，语气轻盈，不以为意，但作为绑着5亿用户消费习惯的信贷产品，花呗这两个字，越来越重了。 

花呗上征信，抓的是你有没有按时还款

征信，主要用来记录企业和个人的信用记录。对于平时用用花呗、京东白条，刷刷信用卡的普通人来说，征信就是用来规范你是否守信，是否按时还款。 

信用卡入征信，用户大多有清楚的认知，但类似花呗这样的互联网信贷产品接入征信的过程缓慢，用户也“傻傻分不清楚”自己在网上消费的几十块钱要不要入征信。 

近年来，互联网信贷产品才逐步接入央行征信，不仅是微众银行旗下的微粒贷，2019年，花呗和京东白条都开始让部分用户入征信。 

花呗的应用场景较多，存在一笔笔的小额消费，因此很多网友对花呗上征信表示不安。 

金融科技行业观察者毕研广向深燃解释，征信记录只会显示用户未还金额。“比如你去超市买了瓶水，刷了花呗，花了两块钱，这种明细项目是不会在征信记录上显示的。” 

也就是说，征信是来监督用户是否按时还钱，而不是你何时、何地、何种情况下借了多少钱都要跟你谈个清楚。 

既然入了征信，那么逾期不还款，或者逾期还款，都可能在征信系统留下记录。很多人担心，这些记录会影响个人贷款。 

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根据花呗官方解释，逾期记录确实会有影响。花呗方面称，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。 

不过，如果需要贷款，也并不完全是征信记录说了算。毕研广说，银行借款端的风险控制是综合考量用户总体的资产负债情况，包括信用卡和其他上征信的借贷以及担保等，具体用户具体分析。“假设一个人名下有3张信用卡，总额度20万，在没有逾期的情况下，他只用了5万，银行就会认为他风险相对可控。”除了看征信，银行还要具体参考用户的收入情况，即使存在一定的借款，但资产和收入水平能力良好，代表着风险可控。 

也有不少用户表示，自己按规则使用花呗，芝麻信用良好，没有欠款未还，但在银行申请贷款的时候还是被拒绝了。据《财经》报道，华北地区某银行房贷经理表示，申请房贷的政策因银行而异，他所在的银行就要求申请贷款时借款人家庭名下近三个月不能有消费类贷款。 

很难有万全之策。金融行业分析师王蓬博提醒用户，只要能按时还款，就不会有太大影响。 

王蓬博还告诉深燃，关于适度消费，在还贷能力基础上借款等问题的宣传力度还应该加强。花呗接入征信，未来还会有更多消费信贷产品接入征信，“应该让每一个人都有认知，个人征信相当于你的身份名片。” 

毕研广认为，长期看来，花呗接入征信是有利的，除了规范借贷行为，也有利于我国的金融征信基础建设。 

02 狂奔的花呗，从“放”到“收”

潇潇翻了翻花呗记录，才发现自己早在2016年4月就开通了，她第一笔花呗支出，是交了20元的电话费。彼时还是大学生的她，开通花呗之后基本用来买衣服和化妆品。 

“那时候大家都在开花呗，网购又刚刚兴起，自然而然就开了。”潇潇回忆，当时花呗确实是个走俏的东西，“大家都说是支付宝官方的，也比较信任。” 

花呗上线于2015年4月，半个月后，天猫和淘宝就有超过150万商户开通花呗服务。紧接着，来势汹汹的花呗迅速接入当当网、唯品会、亚马逊、聚美优品等电商平台，同年双十一之前，蚂蚁金服联合天猫投入5000万元，以红包的形式鼓励用户使用花呗，甚至还在11月3日那天给部分女性用户提高花呗额度，人均提升5000元。 

简单粗暴的砸钱风格，很互联网，也很有用。数据显示，2015年双十一全天，花呗共计支付6048万笔，占支付宝整体交易的8.5%。 

2016年，花呗走进线下，第一站是北京西单大悦城，当时有超过200家商户接入花呗。随后，酒店、独立商户、共享单车、网约车等等日常消费场景也都被花呗打通。 

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砸红包、提高额度、开拓场景，花呗的打法一直在“放”。 

潇潇记得，2019年有一段时间，花呗“疯了似的”撒钱，她和朋友经常抽到七八块的红包，几块钱就能搞定午饭。“当时有些人就因为这个开通了花呗，或者把花呗设为第一付款方式。朋友圈里每天都有人转发扫码领红包的图片，大家用得特别乐呵。” 

近两年，监管环境趋严，加上自身也需要“正名”，花呗“放”够了，不得不有所“收敛”。 

2019年花呗部分用户接入征信是一方面，还有，去年年末，花呗调整了部分年轻用户的额度。有用户反映，自己的额度被降至2000元或3000元以下。蚂蚁集团对此回应：为了倡导理智消费。今年1月，花呗又以同样的理由，允许用户更自主地调整额度、设置消费提醒、订阅消费周报等等。 

一个超前消费产品要倡导理智消费，就像烟盒上印着“吸烟有害健康”。事实上，一些用户也逐渐觉醒，开始逃离花呗。 

春春用了花呗5年，2020年她终于下定决心关闭。“还款日太痛苦了。”她告诉深燃，自己在花呗里用钱是不经大脑的，直到下个月才幡然醒悟。她用“紧箍咒”形容花呗带给她的影响，关闭花呗之后，她觉得“不欠人钱的感觉太好了。” 

花呗到底上不上征信，如今终于有了确定的答案。监管趋严，用户的考量也会更多。 

95后三三是花呗的活跃用户，她每个月用花呗覆盖自己的所有支出，以便于还款的时候准确地知道自己花了多少钱。听说花呗要上征信了，她对深燃表示，以前她觉得花呗是个很随意、很机动的超前消费方式，但上了征信颇有一种被盯住的感觉。95后小夏则看得很开，“只要我按时还款就没事。” 

“都是上征信，我为什么不用信用卡？”三三说，还完余下的8个月手机分期，她就关闭花呗。 

03 上了征信的花呗，越来越像信用卡？

和三三有同样想法的网友不在少数。然而，监管层面一视同仁，并不代表花呗正在“信用卡化”。花呗始终具有消费金融公司放贷、全场景应用的互联网产品属性，“招安”并不是“转正”。 

首先，花呗和信用卡放贷的主体不一样。信用卡是由银行这种正规的金融机构办理，花呗则是由消费金融公司放贷，一个是银行借你钱，一个是公司借你钱。 

拿谁的钱，就得到谁的服务。毕研广说，当使用花呗消费遭遇骗局或纠纷，大部分时候还是要继续还款。但通过信用卡付款的话，可以去提出申诉主张，比如向银行说明相关情况，申请延期还款、不计入周期等相应的处理方式。 

“信用卡的审批过程、贷后管理都和花呗完全不一样。”毕研广说，银行的账单和花呗等产品生成的华丽炫彩的年度账单不同，银行账单可以作为最为直接的凭证。“金融产品是以防治风险为主，不是好看为主。” 

此外，毕研广表示，良好地使用信用卡会增加额度，提高信用分，对于个人信用来说是一种积累。但花呗根植于互联网，说服力不强。 

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其次，二者的应用场景不一样。花呗的应用是“无场景”，可以在淘宝和其他接入了支付宝的电商里买东西，也可以在商场里买东西、吃饭，甚至逛菜市场都能用花呗买个五毛钱的胡萝卜。信用卡的使用限制较多，并不是所有线下商户都有信用卡服务，况且在过去，刷信用卡还要匹配一台POS机。 

最后，申请流程更不一样了。花呗的开通极其简单，点击一个按键就能申请到几千块钱的额度，信用卡流程则比较完整。招商银行官网显示，申请办理信用卡需要提交申请书、身份证正反面复印件和单位开具的工作证明文件。如果想提高信用额度，则需要提供银行流水、房产证复印件、本人汽车行驶证复印件等材料。 

中信银行工作人员路遥告诉深燃，信用卡有的银行可以直接办理，但有的银行还会致电工作单位核实。 

没有经济能力、自主还款意识稍差的学生群体，会更容易选择简单易操作的花呗。路遥介绍，有些银行会提供学生版信用卡，但额度较低，办卡流程也和普通信用卡一样，只不过需要填写家长电话。 

花呗不会成为信用卡，但欠款不还会和信用卡一样，显示在你的“信用名片”上。这也是向用户们传递一个信号：无度无忌惮的超前消费，该停停了。 

*应受访者要求，文中潇潇、春春、三三、小夏、路遥为化名。 

本文来自微信公众号 “深燃”（ID：shenrancaijing），作者：邹帅 ，编辑：黎明 ，36氪经授权发布。