最前线 | 在微信QQ两大流量主的加持下，腾讯微保要做“保险界的严选”

在主营业务之外，BAT等巨头也在不断将自己的互联网能力输出到其他行业，这就包括传统的保险行业。

腾讯于2016年开始筹办保险业务微保，主要面向微信和QQ用户，并于2017年11月正式上线。在上线的半年多时间里，微保也陆续推出微医保、微出行等多款互联网保险服务。

腾讯要在保险领域扮演什么样的角色？微保执行董事兼首席执行官刘家明在4月3日举办的微保产品品鉴会上表示：“腾讯作为一个互联网平台，在跟不同行业合作时，都希望能为其赋能——尤其是在链接、数据方面的能力，对保险行业也一样。”

而在微保总经理兼首席运营官谢邦杰看来，“微信做保险不是卖保险的观念，而是严选的观念。”微信把最能匹配用户生老病死风险的保险放上来，而不需要他们自己再做太多的挑选。

在微保运行的半年多时间里，不仅吸引了很多传统保险公司都覆盖不到的年轻用户，而且也在努力将互联网重视用户体验的DNA与保险重风险管控的文化融合起来。这既是机会也是挑战。

成立至今，腾讯微保都做了什么？

2016年，前麦肯锡全球资深合伙人刘家明正式加盟腾讯，牵头建立互联网保险业务，负责整合腾讯资源，与保险公司共同开发产品，提供给微信与QQ的用户。

到了第二年的10月，微保获得保险代理牌照。次月，微保在微信钱包九宫格里正式上线了微医保——仅向1%的用户开放。近日，微保出行险产品“微出行”上线公测。目前，微保已经推出微医保、微车保、微出行等五、六款产品。

    微保执行董事兼首席执行官刘家明

在这次活动上，微保也对外分享了首批微医保用户画像。数据显示，在首批微医保投保用户中，80后、90后群体占据绝对主导地位，占比高达90%。在所有被保用户中，男性用户占比达到60%。

从国内各省市的保险深度来看，一线城市保险意识明显要强，北上广占据了保险深度、保险密度前3甲。同时，首批微医保投保用户有70%活跃在北上广深等一线城市。

还有值得注意的数据是，在首批微医保投保用户中：最大投保用户68岁、最小投保用户18岁、单个用户为自己和家人累计购买8份微医保医疗险。

接下来，微保推出新产品的标准是什么？据微保副总裁尚教研介绍，首先从刚需、基本需要的产品开始，再向长期的寿险，包括储蓄型的养老金过渡。后面整个微保系统也会进行一系列的升级，会在产品上叠加更多满足用户细分需求的服务。

微信QQ加持，腾讯将为保险行业带来什么？

对于腾讯来说，微保是其首家控股的互联网保险公司——持股57.8%，也是其探索保险业务的窗口。

与腾讯在其他行业扮演的角色一样，公司也想赋能保险行业，向其输出连接、数据等能力。在刘家明看来，这些能力主要集中在四大方面：

第一是连接，怎么用好微信跟QQ这两大流量平台，让用户轻松接触到保险；

第二是数据，反欺诈的应用和精准找到对保险有意识的用户；

第三是安全，现在保险需要实名购买，支付也需要本人支付，大家用微信支付时都知道微信已经做过实名认证，输出这个能力也是帮助监管，确保所有的保险都是实名支付的；

最后是场景，微信钱包可以触达到很大的用户流量，但很重要的是，保险需要放在相关的服务里才会让用户觉得可以来接触它。其实，腾讯的服务富含非常多的场景，比如在城市服务里有很多缴费的场景，在钱包里可以买机票、骑单车等等。

未来，腾讯也会逐步开放这些场景跟保险公司合作，提供相关的保险服务。

当然，腾讯能力的输出也是一个双向选择的过程，尤其是微保建立在严选的模式上。

怎么跟合作伙伴做双向选择？谢邦杰做了非常生动的比喻：“简单讲，就好像两个人谈感情一样，价值观一致，大家是互补的，家庭才会很和乐。”在保险公司方面，微保更看重其服务的能力，特别是能够在相应地领域提供最好的服务。

BATJ扎堆保险科技，各有各的特色

根据五道口金融学院中国保险与养老金研究中心近期发布的《中国保险科技行业投融资报告》显示，截至2017年底，中国保险科技的创业公司成立200余家。

具体来看，互联网巨头BATJ、新浪、苏宁入股了12家拥有保险相关牌照的公司，其中蚂蚁金服囊括6家，涵盖了寿险、财险、中介、香港保险牌照。腾讯除了控股微保外，还入股众安在线与和泰人寿。京东则正在筹备财险公司，且已与多家保险公司合作开展保险业务。

一位大型保险公司技术高管曾向澎湃新闻表示，BAT布局保险的最大优势在于能够将流量“变现”。该人士还表示，BAT的“可怕”之处在于，其对于客群需求和消费行为的研究远超于一般保险公司，而从目前BAT的布局来看，几乎渗透到了从保险开发到销售的每个环节。

虽然巨头们都在加码保险业务，但是从各自的业务来看都有所侧重。在2017年11月21日，由中国保险行业协会和复星集团联合主办的“2017全球保险科技创新峰会”上，阿里系、腾讯系、百度系三家互联网巨头的保险事业板块一把手就曾有所阐述：百度选择在汽车保险项目上落地；微保的定位是一个优选平台；而蚂蚁金服则学会了用数据来做业务。

在这次活动上，尚教研进一步介绍，微保更希望做的事情是，将互联网重视用户体验、重视细节的行业DNA，跟保险这种重视风险管控、重视产品的文化相结合。让保险行业因为有了这样的结合，可以从过去的重销售轻服务转变成重视用户体验、过程透明、小步快跑的行业。

对于未来的保险领域，一位互联网保险公司高管曾表示，需要的是针对某个垂直领域，既能提供解决方案，又能输出技术的企业。