揭露网贷逾期秘密：一月内不电话催收，回款率不超过四成

编者按：本文来自每日经济新闻，记者 边万莉 肖乐，编辑 王可然；36氪经授权发布。

网贷整改验收大限将近，网贷平台逾期率也越来越受到关注。中国互联网金融协会信披平台数据显示，接入信披系统的117家平台中，大多数平台逾期为0%，但也有平台高达34%。

有网贷平台高管向《每日经济新闻》记者透露，在逾期不超过30天的时间内，如果平台不打电话催收，回款率不超过四成。但是如果打了电话，回款率可达75%以上。

广州互联网金融协会会长方颂告诉《每日经济新闻》记者，行业里一般一个月内的逾期都是自己催收，超过一个月的会找外催收，而超过三个月的逾期大部分认为是坏账，“不过也没有明确的标准，每家公司可能不太一样。”

逾期或坏账界定标准不一

一位网贷行业人士表示，不同类型的资产在逾期或者坏账的界定标准上不完全相同。

《每日经济新闻》记者在中国互联网金融协会信息披露栏目发现，公示的117家网贷平台中，大部分平台金额逾期率显示为0%，此外，有的高达34%，有的则只有0.03%，金额逾期率较多分布在0%~3%。

盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，逾期可以认为是按照合同约定，在借款人约定还款日期而未还款，P2P网贷平台可界定为该笔借款项目逾期。目前，P2P网贷平台根据逾期时长，可将逾期类型划分为30天逾期、90天逾期、180天逾期等。一般而言，逾期时间越长，收回借款的可能性越低，所以对于较长的逾期项目，平台可将其定义为坏账，比如超过90天的逾期项目。

某网贷行业人士告诉《每日经济新闻》记者，不同类型的资产对逾期或者坏账的界定标准不完全相同，以网贷资产最常见的小微企业信贷款为例，一般30天以内未按照约定履行归还本息义务但是经过电催等方式提醒后进行还款为不良，30~120天内为逾期，120天以上不履行还款义务的项目为坏账。

另一家平台内部人士则表示，逾期是指借款人未按照约定或承诺的时间点履行还本付息义务所导致的债务延期现象，“坏账是超过约定还款日期120天，借款人仍未还款。口径有松有紧，有的会定180天以上，有的定90天以上的，主要是看资产的具体情况。”

一月内催收回款率能达七成

过去，网贷平台在出现项目逾期时，为了保障投资人利益和维护品牌形象，部分平台会选择使用自有资金垫付。但在破刚兑的大环境下，平台兜底已经被明确禁止。但风险不会消失，为了保障网贷投资人的利益，平台的风控和催收显得更加重要。

对于一个月以内的逾期，平台的催收至关重要。“在逾期不超过30天的时间内，如果平台不打任何电话，放任借款人爱还不还，回款率不超过40%。但是如果打了电话，回款率能够达到75%以上。”一位网贷平台高管向《每日经济新闻》记者说道。

另一位网贷风控人士则表示，“现在因为小额现金贷被政策一刀切导致客户资金断流，一月内回款率能达70%就已经很不错了。”

上述网贷行业人士表示，过往行业面对出现逾期的情况，往往通过风险准备金先行在出借端归还本息，再根据逾期时长分别对待，对于现金流稳定、有还款能力但是出现暂时资金周转不开的情况，通过电催等方式提醒借款人尽快还款，对于无还款能力的借款人或者故意不还的老赖行为，通过诉诸法律或者处置抵押物等方式促使借款人归还本息。

逾期时长、逾期资产状况及平台实力不同，处理手段也不一样。张叶霞向《每日经济新闻》记者表示，对于回收可能较大的逾期，催收挽回损失的可能较大；对于较大规模的逾期，可由第三方回购或第三方代偿，然后由第三方进行催收或进行不良资产变卖处置等；对于参与了保险公司履约保证保险的借款项目逾期，平台可能更倾向于由保险公司偿付等。

易观金融行业中心分析师陈毛川向《每日经济新闻》记者指出，对于无担保的贷款通常采取催收“对待”，收回贷款后归还投资；对于有财产担保的采取担保财产变现；对于平台提供保障的由平台垫付后催收；对于逾期时间不长、存在一定收回可能性的可以债权转让，对于有担保机构担保或保险的则由担保机构垫付或保险赔偿。

随着逾期时间的拉长，贷款回收的成功率越来越低。上市现金贷平台二三四五日前的公告显示，根据公司对历史数据的统计，借款时间超过4个月（含4个月）的应收款项的实际回款率极低。其一笔项账面原值共计2.69亿元的应收款项，实际回款金额仅为183.11万元，占应收款项金额的比例仅为0.68%。

“最终肯定有一部分你怎么催也催不回来，就成了坏账。毕竟借款金额都不高，网贷平台也不可能采取非常高成本的措施去催收。”上述网贷平台高管说道。