饱受偏见的催收行业，平台怎么帮助它“形象升级”？

在中国，人们每想到催收行业，你的眼前总是会浮现出一幅“香港电影式”的画面：几个赤膊的纹身大汉，在你门前泼红油漆，凶神恶煞地追着你要你还钱。

总而言之，你的心里可能会有一种感官：low。

做催收的人，大概也能感受到这种慢慢的偏见。大锤资产CEO兼总经理蒋薇曾供职于民生银行，在宜信做风控，当她选择出来创业做催收之后，身边都有了不少善意的“担忧”——你怎么好好的风控不做，去做催收了呢？

然而，催收真的是一个那么low的行业吗？这可能只是在中国的一些偏见。蒋薇在接受36氪采访时，也有类似的观点，她介绍到，在美国，不良资产处置行业链条，非常的完善，从催收、到不良资产的定价、再到不良资产的交易，都有相应的企业处理；同时行业分工高度细化。

比如，大多数做催收行业的人可能都是西装革履的，他们会根据债务人的信用评分，给他们分层。

第一层，这层的债务人，很有可能只是忘了，催收公司往往非常小心，生怕打扰到你，只会给你发邮件、发短信，提醒你还钱。第二层，会开始打电话提醒。到了第三层，才会开始了解具体情况，问你什么发生了什么事，是否遇到了什么事情一时手头紧，可能会根据你的情况跟你减免一部分本金与利息，同时给你提供一些更高利息的专门产品，恢复你的流动性，帮你渡过这个难关。

中外催收行业的这种不同，可能跟中国个人消费贷款行业发展较晚有关。

被忽略的风控屏障

在以前，中国的“个人借贷”，可以说是一片空白。从前，上世界八九十年代，金融机构的主体是银行，很多银行甚至只有对公业务；后来股份制银行为了与大银行抗衡，开始了零售银行业务，到了2005-2008年，信用卡开始大规模兴起，中国银行业似乎终于发现，原来有大量客户没有得到服务。此时人民银行的征信系统开始建立。

然而，就算有了零售银行、信用卡和房贷业务，中国仍然存在大规模的中小企业和个人用户没有被金融体系覆盖。随着互联网的兴起，2013年迎来了中国互联网金融元年，针对中小微贷的创业公司风气云涌。“有人做数据、有人做信用评分、有人做流量，前面的都被VC投了一轮，只有催收没有”。

然而，这个行业的逻辑是，前面只要放贷了，后面肯定会有逾期。何况正值风口上的互联网金融，涌入之人鱼龙混杂，更是让行业的资产质量进一步降低，不良资产的规模就越来越大。

“市场规模不断扩大，但是后面的服务一直没有提升。”

明明是风险管理最后一道屏障的催收，在前面的获客、风控都已经被互联网升级了一大圈之后，催收还没有被“升级”。此前的催收，就像一个被忽略的风口。

蒋薇说，催收行业一直非常传统，被忽略一是因为偏见，二是因为这是一个非标准化的个性服务，很难一下被革新。此外，不良资产的处置，包括不良资产估值和风险定价的专业机构，在中国都非常缺乏。比如，中国的ABS，采用的也不是精准地对资产定价的方式，而是以大公司的信用做背书，就算拿出来买卖的也只是头部的优质资产。

平台如何帮行业升级？

大概是在去年，这个风险管理的关口终于被VC盯上。

不良资产领域区域性的中小公司多，上游的需求方也很多，是一个有机会产生平台公司的市场，从去年开始，这个赛道的公司开始获得了资本的关注，比如36氪报道过的大锤资产、资产百分百、资产360、互易金服、资易通、青苔债管家等。

随着催收行业也逐渐进入大众的视野，在媒体上经常能听到暴力催收，甚至是裸条这样的催收方式。蒋薇认为，这跟催收行业的整体从业素质也许有关，但也跟行业特点有关，而平台公司的出现，也许可以帮助这个行业升级。

首先是解决信息不对称，提高行业透明度。

P2P、小贷以及消费金融的债务，通常零散、数量多、总数大，上游的贷款机构和下游的催收公司，也都呈现出分散的特点。通常大的催收公司，倾向于跟银行合作，对于新兴的金融机构来说，他们并不知道哪些催收公司好，也不知道怎么找到合适的催收公司。

在平台上，催收公司以往的回款情况，都会记录在案，针对不同资产的回款表现，也都写得一清二楚，回款率和费率，就非常透明。

其次是提高回款率和工作效率。

蒋薇认为，中国的不少催收公司，对债务人的处理“简单粗暴”，部分原因是因为他们缺少数据加工的能力。“他们没有信用评分能力，没有分析你是最近遇到手头紧，还是真的不想还钱。”这也就一定程度上影响到了用户体验。

 催收平台就可以切入数据加工和信用评分这个环节。在大锤资产平台上，上游金融机构直接把案子（委单）委托给平台，平台可以先做数据修复，通过技术手段找回某些失联客户的联系方式，再按照费率、账龄、金融产品、债务人特征等去分案，分成不同的标的，打上不同的标签。比如，把相同债务人的贷款，一般会派单给同一个催收公司，以节省催收时间。

然后，根据标的的特征，去匹配不同的下游公司。蒋薇说，不同的催收公司，对不同资产的处理能力是不一样的，比如可能会有“你适合催M1、他适合催M2”的情况，平台可能根据优势去分发，只能提高17%的回款率。

下设任务的同时，平台还会针对不同账龄，设置期限和KPI，时刻监控完成的情况，如果完成情况不太好，系统会提醒说完成情况不好，甚至是改派给其他公司。如果催收公司使用大锤资产的催收系统，平台还能检测到使用人力情况等更多数据，也许还能推测到回款率不低的原因。

未来催收行业的形象会扭转

蒋薇认为，平台甚至还有加速行业优胜劣汰，提升行业质量的作用。

正如前所言，此前因为很多消费金融公司不知道下游催收公司的情况，也不知道哪家做得好，行业透明了之后，资质不好或者表现差的公司，就会被淘汰掉。

就拿暴力催收来说，正规的上游公司是不希望出现类似情况的，

蒋薇说，“可能有90%的公司都是规规矩矩，只有10%是害群之马。”也就是说，大多数的催收公司，也都是比较正规的。催收平台会审核催收公司的资质、采集相关数据，建立催收公司黑名单，提高准入门槛。久而久之，就能加快淘汰这些违规公司。

就拿新三板上市的催收公司湖南永雄资产管理集团为例，这家公司以信用卡催收为主要业务，员工超过4000，有着庞大的电话催收团队，也有专业的法律和会计从业人员。据媒体的报道，“持卡人虐我千百遍，我待持卡人如初恋”，是这家企业管理文化的重点；让世界没有挽不回的诚信”是企业的使命；而且还要求员工催收要“轻言细语、法言法语”。

在中国，有趣的是，有时候因为“老赖”（故意欠钱不还的人）的存在，催收员反而成了弱势群体。在我采访蒋薇的间隙，一家催收公司的负责人恰好造访，他说，中国有很多人，其实对法律和征信体系并不熟悉，他们也不知道欠债不还会有什么法律后果。如果有人实在还不起钱，他们也会通过跟上游公司协商能否延长期限，减免利息，来让欠款人还得起钱；至于压根不愿意还钱的，只能请法院来招呼他们。“我们是在用文明的方式对待不文明的人。”

让蒋薇惊讶的是，她还曾经看到过有人给催收公司送感谢信甚至是锦旗的。那是一家女儿签下了裸条的公司，送锦旗是为了避免了自己的女儿“误入歧途”。蒋薇说，有的人为了还银行的钱，只能借民间贷款，后来为了换民间贷款只能去借高利贷，利息越滚越高，所以“其实你逾期的时候，是很危险的，其实更应该管理好你的财务”。

蒋薇说，有欠款人不一定是不愿意还钱，而是没钱，他们的财务状况出了问题，应该利用金融杠杆，拉平他的收入和资金需求之间的差距。也就是使用个人债务重组的方式催收，比如通过律师与所有债权人协商，从而减免债务人一部分本金和利息，再由“债务医生”注入资金，以垫资赎契赎回固定资产，找银行批复新的贷款等，根据客户自身的还款能力，选择一款合适的理财产品来偿还注入的资金，从而帮助债务人“解套”。

最后，她总结，平台要通过效能提升来切入市场，做催收委外管理的流程标准化，提高回款率；等到平台的数据积累到一定程度，就可以利用大量的贷后的数据，沉淀用户画像，可以向客户提供催收策略和反欺诈策略的建议；未来还可以切入不良资产的定价和交易，甚至切入个人债务重组的市场。

她认为，随着中国互联网金融征信体系的完善、催收和个人破产相关法律方面的完善，中国的催收行业的分工也会越来越细化，这就意味着更专业和规范。欠债的弱势群体也会享受到有尊严的服务。