金融科技的未来在哪？ 「享宇」：立足细分赛道做“产业+金融”系统性解决方案服务提供商

“这是最好的时代”，从2013年的互联网金融元年，到2016年金融科技崭露头角、再到2019的成熟态势，短短几年，我国的金融科技迎风生长，一路蜕变；“这也是最坏的时代”，2019年，全球金融市场风起云涌，各大因素躁动不安，金融科技行业也面临“冰火两重天”……

2020年新年伊始，中国银保监会发布《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称“意见”），也为金融科技发展指明了方向。当市场归于冷静后，金融科技企业应重新思考自身定位，如何做好安全技术？如何建立独有壁垒，与多方场景结合？ 转型势在必行。

作为国内典型的金 融科技公司，享宇金融科技（以下简称享宇）的业务模式正快速转型，用享宇创始人兼CEO蒋妍君的话来说，“2019年的转变是享宇的阵痛期。”这一年，在风控业务层面，享宇实现了从过去单纯向金融机构收取服务费，转变为与银行分成合作的模式，在“产业+金融”层面，享宇战略全面铺开。

面对金融科技的下一个十年，享宇已经在金融科技垂直化、细分化道路上明确了目标。

2019年11月，蒋妍君在第二届中国金融科技产业峰会做5G产业金融主题发言

转型之后享宇的“新生”

 “和银行分润的比例是多少？”“合同怎么改？”1月14日，在36氪四川与蒋妍君近两小时的交流中，5次频频通话背后，是享宇转型之后的第一份业绩证明。“已经有银行与我们达成合作，未来以分成的模式采用享宇的产品。”蒋妍君说，这背后，是银行对享宇的认可，更是享宇本身的信心与实力。

信心与实力来源于哪里？

作为国内最早一批真正科技赋能金融的公司，享宇是国内首批通过国家工信部金融风控类数据流通标准符合性测试、国内首家通过API接口方式调取运营商脱敏数据用于个人信贷业务授信分析支撑的公司。

蒋妍君也告诉36氪四川，目前与享宇合作的银行客户，对享宇的专业度都十分认可。

一直以来，享宇与银行的合作便是运营、风控“两条腿”走路。以享宇核心产品汇智信为例，汇智信包括汇智信-智慧信贷、智慧调查、三农风控、小微风控，致力于为区域性中小银行量身打造一体化信贷智能解决方案，提升信贷质量和信贷服务，助农助微，助推银行智慧转型升级。现已服务34家金融机构，服务覆盖34个县市的小微、三农。

在这一过程中，享宇的运营模块与合作银行一直是分润模式，而风控层面，也于享宇转型之后开启了与银行分成合作的模式，“相当于从以前的收取年服务费，转变为现在按流量与银行实行分成。”蒋妍君解释到。

享宇以新业务模式与秦皇岛抚宁家银村镇银行合作

站在企业的角度，与银行分成，也意味着要为银行提供更丰富的服务。蒋妍君表示，在流量合作的新模式中，享宇会提供更多的内涵，即本质上帮助银行做好经营，更关注银行本地化的需求，“比如针对银行特色行业，享宇会重新开发模版、定制研发。不仅仅是硬性服务，更包括了风控、运营等软性服务。”如此一来，由以前的平台付费服务，享宇也转身成为了金融体系化解决方案提供商。

据透露，享宇的系统化服务已经得到市场验证。2019年9月20日，享宇携手13家村镇银行合作伙伴，启动“百日团战”计划，以营销创新、运营创领，共同打造“产品人+运营人”核心团队，实现高效率、高质量、低不良信贷发展。

截止2019年12月31日，13家村镇银行总放款额达1.3亿余元，主要客户为小微企业主、三农、个体商户等，户均贷款额度10万，不良率为0。

享宇汇智信监测后台

不久前，享宇完成了1500万A轮融资，在投资人李凡博士看来，享宇此次的转型，是其选择投资的重要原因之一。“它（享宇转型）让我们看到享宇不再是简单的某个产品或者服务提供者，而是一个体系化的行业服务者，有很多产品和服务集合而成，这种转型，跟我们看到的 IBM 等企业有类似的基因，这样的企业不多，我们也看好它的潜力。”李凡说。李凡是享宇的天使轮投资人，本次享宇A轮融资再次追投。

按照预期，除了刚刚签下的合作，蒋妍君也表示，“新生”后的享宇，也将会在2020年迎来一波成果转化。

技术驱动下的持续创新

新一年，“意见”出台，让金融科技的发展有了更强的战略支撑。对于享宇而言，让自身的金融服务“高质量”发展也是迈上新台阶后的主要发展方向。

蒋妍君表示，享宇的下一步规划会往“广”、“深”两个角度探索。一方面，将风控做到从“微客户”做到100万到500万的“小客户”，辅助银行拓展贷款市场，“这一层面，考虑基于小企业做金融产品创新，要做企业法人级贷款。”另一方面，产业+金融要继续下沉，“比如三农层面，有一些中小型法人的养殖户，这也是需要发力的地方。”

而显然，未来的科技金融，一定会在细分、垂直领域出现相应的头部企业，这也是享宇当前的发力点，即在5G等技术的“加持”下，完成对农业细分赛道的“精耕作”。

当前，我国5G商用正处于关键起步期。而作为与信息技术结合最紧密的行业之一，金融行业的数字化转型同样需要5G技术的支持。作为金融科技公司的带头人，蒋妍君开始思考如何借助5G与农村金融融合，为经济发展提供新动力、注入新活力。

“对于大多数农户来说，以前想要从金融机构得到贷款，主要是金融机构对人进行评估。而在5G时代，银行发放贷款的依据不再是人，而可能是农户的养殖产品。”据蒋妍君介绍，公司近期联合多方推出了“5G智慧农业”的产业金融解决方案，让金融为智慧农业赋能。其中，率先推出了“猪宝宝贷”。

享宇布局农业产业金融的核心产品猪宝宝贷

“一千头猪不需要再点数了，一秒钟就点清了”“以前每个月都要定期做客户回访，借助系统，可以很清晰快速地做出判定这个月有没有必要给农户打电话”……

这是与享宇合作猪宝宝贷的银行客户经理的反馈。

利用5G技术，金融机构可经过养殖贷款户授权，通过信贷管理系统接入智慧农业云数据，调查了解养殖贷款户养殖经营情况，并且通过5G技术实现猪场猪只的存栏盘点、AI测重、体型分级、运动统计等功能，完成生猪档案自动建立、猪只物理位置跟踪、盘点猪场数量，实现猪只身份不可篡改等，快速、精准地进行生物资产确权，最终完成对养殖户贷款授信的快速决策。

而这仅仅是开始。在蒋妍君看来，“技术推动的基础下，未来金融科技的创新会更加多。”在区块链、5G技术加速发展的同时，享宇也将以“互联网+”“科技+金融”“产业+金融”思维，融合三大业务板块，形成网络化、体系化，产生业务合力，构建“产业+金融”生态圈，推动产业金融互联发展。当前，享宇金融科技公司产业金融主要布局在农业、电信、出行、百货、医疗等细分赛道。