聚财村从信贷员社区入手，要用“滴滴”的方式改造传统民间借贷

民间借贷有一大痛点，就是大量P2P平台缺乏稳定的资产供应，找债权非常艰难，不得不养一支地面团队四处寻找借款方。

对此，聚财村想成为一个资产供应平台。不过，聚财村打算首先从信贷员社区入手，把信贷员之间的“甩单行为”线上化、标准化，最终成为“像滴滴一样”的贷款平台，对接信贷员和资金方，一方甩单，一方接单。

要从信贷员入手，就得满足信贷员的需求，这个群体也有痛点：他们有很多渠道接触到各式各样的借款人，但受制于所在平台的偏好，没法消化一些单子，需要甩单给其他资金方。但因为熟人圈子小，很多借款需求无法满足只能白白放弃，不能传递到更有能力和有偏好的资金供给方那边。

举个例子，有的信贷员所在机构喜欢服务律师群体，结果该信贷员碰到一单出租车司机的借款需求，不符合公司业务范围，就会甩给专做司机群体的资金方。借贷市场上，借款人的资质和需求是多层次的，资金方的偏好也是多层次的，有的资金方喜欢做房产抵押，有的则喜欢车辆抵押，但是缺乏一个标准化信息流通平台，解决信息不对称，这就是聚财村盈利的空间。

聚财村主要面向“体制外的信贷员”，比如小贷公司和P2P的业务员，和体制外的贷款机构，通过把甩单方提供的借款人和接单方（即资金方）的偏好匹配起来，在接单人完成放款之后，再向甩单人返点。

聚财村要把每个城市所有的信贷员都连接起来，进而也把各种偏好的资金方都笼络起来，结成一张网，“任何一个借款客户丢进来都能匹配到相应资金供给方。”

其实，甩单在线下的运作为时已久，一般，甩单业务能占总交易频次的一半以上，要么是熟人之间打电话，要么通过微信群、QQ群，聚财村创始人高杰发现，这种线下甩单效率很低，因为圈子有限，微信群信息又很冗余，充满无效信息和广告。

这种情况，就需要标准化的信息交换平台了。比如聚财村会让甩单方按贷款金额、职业、婚育情况、房产车辆等情况分类录入信息，去对应接单方的偏好，一目了然，解决了信息冗杂的问题。

目前，聚财村每天成单三四百单，有效金额一个多亿，每单平均30万。盈利模式就是向接单的资金方收取佣金，在信贷员这一端则不收费用，为的是提升信贷员活跃度。 

高杰说，接单方很愿意支付佣金，因为可以获得稳定订单，降低开拓渠道的成本，所以资金平台愿意出这份渠道费：原本需要养一群业务员找客户，现在有了一个平台稳定供应客户，就不再需要养那么多人了。

高杰估算，全国大约有100万体制外信贷员，目前聚财村注册用户达到了11万，渗透率已超过10%。北京是全国最大的民间贷款市场，规模有一万亿，资金方就有上万家，信贷员有10万人以上，而全国一共数万亿的民间借贷市场，涉及到甩单的规模也有一两万亿，按交易额提千分之五的返点，潜在市场有几百亿。

不仅要做成贷款领域的滴滴，高杰说，聚财村还会像支付宝一样建立担保交易系统：接单方接下一位客户，由系统按返点比例冻结一部分资金，最后打给甩单方。“单子给你，做成之后能不能给我返点，熟人之间不怕，但陌生人就担心。”像支付宝一样有了担保交易，交易会活跃起来。

高杰认为，如果聚财村足够活跃，未来会出现这样一幅图景：那就是民间贷款行业可能会被改造：一些小贷公司再也不用线下渠道，P2P可以直接在聚财村上找客户，无需雇用那么多的信贷员，不用花很多成本去找客户了，资金方可以把更多精力投入到风控方面。

对信贷员来说，也没必要去给公司打工了，因为聚财村的评分机制，表现优秀的信贷员会脱颖而出，根据二八原则，八成信贷能力不强、行业口碑不行的则被淘汰。聚财村会强化这种差异，让强的更强弱的更弱，最后会形成独立贷款经纪人，他们的收入大幅提升，不再需要依附于资金方，可以自建团队找客户。这样一来，加速了民间借贷行业的专业分工。

不过，高杰也向36氪坦诚，要把聚财村做起来，真正的难度在于，双向平台不容易搭建，所以很多竞品做着做着就成了单向平台，自己变成了资金方，不再是一个发挥撮合作用的信息中介，“他们有客户就行，自己来放贷。”

有多难？高杰举例称，自己以前所在的中国银行想做移动支付手机，一端是钱包用户，一端是消费场景，甚至给用户发免费手机，用户会问拿到手机能去哪里消费，商家也会问，我的用户在哪里？结果就变成了“先有鸡还是先有蛋”的问题，最终失败。

高杰认为，破局的办法是先活跃用户。微信用红包创造了一个场景，用户之间先玩了起来，保持了很高活跃度，然后再来发展微信支付，再去搭建线下场景，找商家谈合作，就容易多了。

聚财村同理，信贷员之间先甩单，把场景先建起来，有大量交易沉淀后，信贷员的评价体系建立起来，支撑起甩单的活跃度，B端(资金方)自动就会被吸引过来，都无需BD去谈。这就像微信公众号一样，用户越来越多，发公号的自然就来了。对聚财村来说，资金方还在搭建，用户活跃度还需提高。

高杰说，这种平台战略非常考验运营能力，用户端拉新光砸钱、砸流量不行，因为信贷员分布很分散，投放难以精准，聚财村会有专人负责一个个的城市，到信贷员常去的区域活动，混进圈子里，“用笨办法获取种子用户”。

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