婚嫁可能是消费金融的最后场景，分蛋金服从婚嫁切入，延伸到月子、早教做消费金融

消费金融的场景之争在2016年底达到高点，3C、汽车、医美等场景皆竞争激烈，但婚嫁场景的互联网金融渗透率仍然不高。原因在于，婚嫁非标产品的低频高消属性，和中国文化的“面子”问题。但从市场规模上看，2015年中国新人结婚规模达到1400对，主要的消费在于酒宴、婚纱摄影和婚庆策划，根据相关报告，总体规模达到5000亿元规模。

5000亿规模中，酒宴大概占到一半，婚礼策划占30%，婚纱摄影占到15%左右。从婚礼策划和婚纱摄影切入，延伸到用户的月子、早教等领域，总体市场规模将超过婚嫁场景本身。36氪最近接触的分蛋金服，就是从婚嫁，做用户生命周期内的消费金融服务。

消费金融的重点一方面在于风险控制，另一方面在于场景获客。在场景方面，中国婚庆摄影、策划市场门槛相对较低、市场分散，区域市场分化明显，因此场景的控制需要较强的资源把控能力。分蛋金服的做法，是通过和全国主要城市的头部品牌门店合作，把握头部市场。根据分蛋金服创始人兼CEO徐春捷的判断，全国城市排名前20的婚纱摄影品牌，占据了70％的市场。在他看来，虽然场景的把握是项“苦差事”，但仍然具有较大空间。

目前，分蛋金服已经和全国几大城市的头部婚纱摄影品牌展开合作，其中包括上海的韩国艺匠，作为全国韩式婚纱摄影的高端品牌，在全国有80家门店。除此之外，还包括重庆的金夫人婚纱、广东色色婚纱和上海爱丽舍宫婚礼主题会所。

在风控上，C端风控学籍验证、非人行征信验证等多角度验证。值得注意的是，由于婚嫁场景的“面子”因素，征信可以从双方的岳父岳母、公公婆婆等角度获得补充授信，而违约上，则具有较大的道德风险，违约成本相对较高。在风控效率上，分蛋金服提供“2分钟提交申请，15分钟完成审批，并T＋1放款”的服务。

在商户的风控上，分蛋金融除了POS数据、电商交易数据和分期综合数据等，还会采取线下尽调的模式进行风控。在交易的反欺诈上，主要通过交易数据、交易行为等实时数据验证。

除此之外，用户在婚嫁场景后的月子、早教部分也是未来分蛋金融开拓的场景。按照徐春捷的说法， 婚嫁是一个切入口，未来家庭的娱乐和健康场景，是婚嫁金融更有可能拓展的空间。

分蛋金融2016年9月份开始上线，目前覆盖13000个家庭，放款量为4个亿左右。资金端包括银行、消费金融公司、信托和小贷公司等，平均资金成本在10%左右。

目前分蛋金融团队规模在100人左右，总部设在上海，并在广州、重庆等地设有团队。创始人徐春捷早先任职兴业银行信用卡信贷产品研发部，有超过10年零售银行信贷管理、产品开发和运营经验。创始人傅鸫历任广东省人力资源和社会保障厅鉴定中心副主任。

目前公司已经完成千万级的Pre—A轮融资，具体投资方暂未公布。

婚嫁领域内的公司还有婚纱摄影平台OnlyLover、婚趣、婚礼策划 O2O聚喜猫、O2O 电商易结网等。