从流量生意到企业服务，BATJ在金融业的“赋能大法”越练越深入

BATJ中要做金融科技“赋能”金融机构的越来越多了，这意味着互联网巨头们的金融生意已经逐渐进入2.0时代。

就在上周，京东金融举办JDD全球数据探索者大会并发布了提供FaaS（Fintech as a Service）的企业服务平台京东金融云。该产品所有模块都是从京东金融自身业务中解耦出来，例如智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾、资产证券化等。平台将核心金融科技能力模块化、嵌入式输出，服务于金融机构的获客、运营、反欺诈、定价等环节。 简而言之就一个针对金融行业的PaaS平台。

其实，BAT几位巨头在去年已经陆续面向金融机构推出金融云。然而今年最大的不同是，各家开始更系统地介绍自身的“行业解决方案”。

缺乏高粘性场景而一直主打技术的百度就不多说了。最为明显的是去年在C端社交上“用力过猛”的蚂蚁金服，定调金融科技企业后今年疯狂地开放B端金融能力，包括车险分、定损宝、财富号、智能客服等。在云栖大会上，蚂蚁CTO程立第一次系统地对外阐释了蚂蚁作为一家科技公司的技术布局——“BASIC”战略。金融云负责人更是从应用层到底层全套梳理了一次蚂蚁的金融云架构。

习惯后发制人的腾讯也早在去年发布了相关的金融云，并在最近将功能型产品梳理成“行业解决方案”。上周，腾讯在成都举办全球合作伙伴大会，其中金融论坛上，腾讯云金融云负责人朱立强就在介绍腾讯金融云提供的大数据、智能识别、智能客服等能力后，就系统地介绍了他们在银行、保险和证券基金的解决方案。他说，去年福州的会还是在“点”上，这次是第一次“从面上的角度”介绍金融云。

腾讯金融云行业解决方案（来源：腾讯云官网））

前两年还在想尽办法烧钱抓住C端的互联网公司，最近又把自己塑造成“赋能”金融机构的金融科技公司了。

从流量生意到企业服务：从连接到提高服务效率

在我们的印象中，互联网公司做金融，靠的还是流量。支付宝和微信支付之所以逐步蚕食银行的零售业务，正是因为离用户更近。

朱立强分享的一份普华永道的报告显示，未来五年，被金融科技影响最大的，是零售银行，然后是保险和基金。零售银行也许是金融业里面最接地气的生意，其赖以生存之处在于客户关系。互联网“普惠”特性往往比银行更具有这个优势，互联网公司更能用低成本的方式触达用户。最终的结果是，所有有场景的互联网公司，都开始做金融，巨头们开起了基金超市、贷款超市和保险超市。

然而，从上述BATJ的举动可以发现，这种情况已在逐渐变化。

BATJ渗透到金融行业的深度已经不止于“流量”，而是逐步切入企业服务。在流量、风控和资金三个金融业重点上，他们正在瞄准风控。对于这种趋势，腾讯支付基础平台与金融应用线副总裁马晓东总结，Fintech正在逐步从1.0时代演变成2.0时代，主题词从“连接”变成“效率”。

Fintech 1.0时代是连接金融机构与用户、连接产品与服务，互联网公司相当于渠道，帮助金融机构销售和获客。2.0时代则不止于销售的层面，而是渗透到金融产品的设计、生产、销售、服务的全产业链，改善服务和效率。演变背后不变的，则是围绕“降低金融服务成本”和“提升效率”两个核心。

确实，对于坐拥巨大流量场景的科技巨头而言，获客成本天然就低，当银行信用卡开卡还需要上门推销时，巨头可能只需加个小小的入口；通过用户行为数据评估行信用分，继而线上直接放贷，完全不用见面，降低信贷成本的同时扩大了服务半径，还将坏账率控制在低数值。传统金融机构的销售、顾问和客服会周期性流失，培训新人需要时间，互联网公司则通过精准推荐和智能客服等技术去掉这部分成本。

科技公司给金融企业带来的纠结与阵痛

科技行业拥有的巨大流量场景优势和“边际成本”为零的网络效应，对传统依靠人力和固定成本投资服务用户的银行来说，无疑是“降维打击”。

正如上所述，最先感受到这份“痛”的，是银行。

原工商银行副行长张衢统计，中国银行业资本利润率逐年下行，2011年最高为20.4%，2015年降至15%以下，2016年13.38%。截止2017年6月为14.48%，降低0.68%。这是中国全面利率市场化影响的逐步显现，也是数字化时代下银行赖以生存的客户关系被互联网公司侵蚀的结果。

其中，零售银行受到的冲击最大。微信支付和支付宝的“无现金”场景无处不在，即便每一笔交易背后都离不开银行账户的支持，但银行在用户面前几乎没有存在感。互联网公司更是花式蚕食银行存款业务，比如宝宝类等基金产品。截止今年二季度末，余额宝规模猛增至1.43万亿，其资产规模超过兴业银行、中信银行和国内吸储能力最强的股份制银行招商银行的个人活期和定期存款总额。

毕马威一份报告甚至认为，到了2030年，零售银行业直接面对客户的业务很有可能由科技公司主导，小孩子甚至没见过银行，银行将成为一个放钱的地方，跟客户没有接触。

随着互联网越来越变成面对用户的窗口，毕马威的预测似乎正在发生，今天谁还觉得自己会跟银行打交道呢？金融机构似乎成为了互联网金融服务的后台。余额宝、理财通和前段时间微信上线的微保产品都说明了这一点：用户不在意背后的金融机构是谁。

腾讯和支付宝这类超级渠道在选供应商，一旦被选中，你可能就逆袭了。

天弘基金原来只是一名不见经传的小基金，依靠余额宝成为了世界第一货币基金，第二就是华夏基金；微保背后是泰康还是众安，用户也不在意。被“赋能”（选中）的中小金融公司当然何乐而不为，大金融机构却不得不警惕。

金融行业主要重点无非三个：资金、流量和风控。原来互联网公司只握住流量，如今他们通过企业服务，已经开始切入产品设计、风控等环节，还有通过金融云帮银行提供一整套IT和大数据风控解决方案。看到这里，一直以风控、定价作为自身核心的金融机构不得不开始思考”人生意义在哪里”。

IMF（国际货币基金组织）前副总裁朱民表示，从现在金融科技的发展来看，银行已有的表外业务，以及贷款、账户管理、存款、投资银行、交易和资产管理这六大表内业务，金融科技企业都可以做，而且可以做得很好。如果传统商业银行没有反击，没有积极的动作，用不了多久，金融科技就会一个个产品，一个个领域地残解掉传统商业银行的业务。

互联网公司和金融机构和平共处

互联网企业挺进虽然给金融行业带来更深的警惕和阵痛。值得庆幸的是，作为一个行业外的挑战者，互联网可以改造和提升金融业，而非单纯加剧竞争，如果巨头永远是在卖流量，他们对金融业带来的价值太浅。

其一，互联网就像一条外来的鲶鱼，激发了传统金融这个缺乏创新的行业再现活力。

招商银行是银行业中的零售之王，后者正是受互联网冲击最严重的传统金融领域。但其零售网络银行部总经理江朝阳依然认为，从整个行业和用户的角度，科技公司的加入是件好事，让银行看到了金融还可以这样做，也让银行前所未有地重视用户体验。

就连保险这个业内人士诟病数十年没有创新的行业，都因为互联网的“入侵”而多了一些想象力。不过依然有保险从业者认为，传统保险行业的动作太慢了：“传统保险企业的反应不够迅猛，因为互联网带给他们的打击不够痛。”

其二，金融太大，科技公司不可能所有金融业务都一起做，也必须依靠银行。

首先是金融市场是个足够巨大并且高度细分的市场，难以一家独大，容得下不知道多少家大公司。其次是擅长的人做擅长的事，互联网公司尽管有场景和技术；但金融向来是个强监管的领域，牌照与合规是传统金融企业的优势，加上他们在资金成本、传统金融产品的设计、投资和风控能力上，存在一定的优势。现在，在帮你管钱这事情上，用户还是对金融企业更有信心。

因而，有多位金融机构与科技公司高管公开表示过，科技公司和金融企业是合作互补，并不一定是竞争的关系。招商银行副行长刘建军就表示，腾讯依靠社交平台，拥有海量的用户行为数据，在账户安全、移动支付等方面的数据非常强大；金融行业则掌握着大量的交易数据，因而有利于双方优势互补，构建安全网络。

11月9日，招商银行就与腾讯签订了数据安全合作协议，并与富德生命人寿宣布合作。同日，京东金融宣布与大连银行达成合作，并上线首期合作成果直销银行“壹伴客”。更早之前，今年年中，四大纷纷跟BAT合作，建行牵手阿里、农行联姻百度、工行结盟京东、中行毫无悬念地跟腾讯合作了，后来华夏银行也与腾讯签订战略合作协议。双方合作的方面不外乎是云计算、大数据、人工智能、风控、信息安全、移动互联网支付、信用卡等。

你看，在互联网公司进入金融业的同时，银行也让自己变得越来越互联网和科技，招行和平安等银行，都表示全力转型金融科技银行。

很明显，谁也消灭不了谁。就像马晓东在腾讯合作伙伴大会上说的，金融和科技双方相互渗透、思维趋同，未来将在同一个生态里，负责自身最擅长的部分。

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