Facebook要做的事，这家公司4年前就在做了

编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报”（公众号ID：o-daily，APP下载）

出品 | Odaily星球日报

文 | 秦晓峰

编辑 | 卢晓明

Facebook 发币，币圈地震，互联网圈更地震。

从前看不起区块链的互联网从业者都开始反思区块链对全球支付的作用。

随着造币成本的上涨、现金使用频次的降低，无现金社会趋势势不可挡。实际上，加密货币已经成为全球支付的一部分了，却长期受到忽视。

美国银行（Bank of America）首席执行官 Brian Moynihan 最近表示：“随着加密货币、Paypal、Zelle 和电子钱包等支付系统的兴起，超过半数的金钱交易已经通过电子方式进行，我们想要一个无现金的社会。”

随着加密货币价格上扬，区块链技术更为人所知。主流社会开始关注并期待其在无现金的社会中，可以真正落地支付，代替成为支付媒介。

用比特币买咖啡还有多远？

“我一般是收到法币时，就一次性全部买成比特币。然后需要消费时，就卖一个币。基本保持银行里有几千元人民币就好了，不会超过一万的。”币安创始人兼 CEO 赵长鹏曾经这么说。

在加密货币信仰者眼中，比特币才是最有价值的资产。

然而，坚定的持币者不得不面临现实的支付难题。毕竟现实世界没有多少商家直接接收加密货币，复杂的兑换通道更是给用户带来了痛苦的体验。

我们先用法币的例子理解：设想一下，对于持有人民币的人，如果要到国外旅游，需要用外汇。

10 年前，陈阿姨去美国旅游，在机场换了 1 万美元，准备到了之后疯狂购物。7 天后，陈阿姨又在机场将剩余外汇换回人民币。因汇率波动和支付手续费，阿姨损失了几百人民币，再加上在美国丢的几百美金，哭惨。

10 年后的今天，信用卡的普及和支付宝的诞生，让陈阿姨连外汇都不用换。带上卡或者手机，一刷，就能按照实时汇率买包包。由于在国外信用卡普及率更高，刷卡其实比支付宝方便。

再来个场景，小明是像赵长鹏一样的加密货币信仰者，区别在于他更穷。他也要每隔一段时间都要到交易所卖币来维持生活，一旦以币换法币之后，比特币价格飙升，他还要承受这银行里放着的钱蒸发了“几个亿”的悲痛。

如果有了加密货币借记卡的存在，小明就可以一直持有比特币。在需要消费时，根据实时币价，直接兑换成当地货币支付给商户。他就再也没有以上烦恼了。

今天加密货币与法币之间的兑换，就好比当年的外汇兑换。用户需要到特定场所兑换，可能还需要承受汇率损失以及手续费。

国际信用卡或者借记卡等无现金产品，则把整个过程后端化。不需要用户反复汇兑，无论走到哪儿，都只需要刷卡或者扫一个二维码。

这才是无现金应该有的样子。只是加密货币还没有完全成为这个体系的一部分，如何打通加密货币与各个法币之间的通道，显得尤为关键。

幸亏已经有不少公司为加密货币成为无国界、无现金系统的一部分而努力。

各大巨头厮杀加密货币支付

近年来，越来越多的明星企业开始尝试加密货币支付，包括加密交易所 Coinbase、被称为牛市之光的 Bakkt 在内的众多公司纷纷瞄准这块市场，推出加密货币支付业务。

今年 1 月 31 日，币安宣布与支付公司 Simplex 合作，推出加密货币信用卡。今年 4 月，加密货币交易所 Coinbase 宣布在英国推出加密货币借记卡，又在 6 月中旬表示将在欧洲六国再次推广该产品。最近，Bakkt 也聘请了谷歌的专家设计 Bakkt Pay。该软件可以用比特币买咖啡，原理是通过背后的交易所立换等值法币，商户收到的其实是法币。

此外，Bitpay、TenX、Crypto.com、 2gether、Cryptopay 以及 Bitwala 等支付公司也推出相关产品。

最近，Odaily 星球日报发现一家名为 Wirex (前身为 E-Coin )的公司，早在 2014 年便已入局加密支付这个行业。

Wirex 创始人、联席 CEO Dmitry Lazarichev，有着 20 多年金融服务经验，曾担任 Solid Finance House 合伙人、Solid 投资银行估值主管 ；Wirex 联合创始人、联席 CEO Pavel Matveev ，有着 15 年以上金融服务行业软件从业经验，曾担任巴克莱、 摩根士丹利、法国巴黎银行和瑞士信贷的独立顾问。

（Wirex 借记卡）

彼时，Wirex 还是为数不多的几家从事加密支付的公司。加密货币借记卡 Wirex Visa，就是该公司推出的产品之一。

4 年前面世的加密借记卡 Wirex Visa

Wirex 诞生于 2014 年，并在 2015 年 1 月发行了加密借记卡 Wirex Visa。该卡可以将用户账户中的加密货币按照最优惠的汇率转换成法币，并在可以接受 Visa 支付的店铺直接消费，实现了加密货币落地支付。

举个例子，小明 4 月 1 日在美国餐厅消费了 52 美元，可以在 Wirex Visa 的加密货币借记卡 APP 中进行设置，根据实时美元和 BTC 之间报价，卖 BTC 兑换 52 美元。随后刷卡支付。

此外，Wirex 是多币种账户，目前支持 9 种主流加密币种以及支持 11 种传统货币转账、支付。通过这个产品，全球的每一个人都能自由地使用加密货币支付。

合规是 Wirex 的优势之一，意味着更大的潜在受众和更低的运营风险。它在 2018 年便获得英国金融行为监管局（FCA)颁发的电子货币许可证；此外，Wirex 还在加拿大金融交易与报告分析中心(FINTRAC)注册，并已在新加坡、日本和美国申请牌照，基本上覆盖了主要的加密货币大国。

Wirex 背后则有 5 家交易所（火币、 ZBX等）、3 家场外交易经纪商和 2 家外汇经纪商提供流动性，可以为用户提供较为优惠的汇率（场外交易/银行间），没有最低订单金额限制。巨头 Coinbase 的借记卡则是由自家交易所提供流动性，汇率按照实时成交价进行。

作为金融业的基础，支付行业极重安全与信任。

为了保证客户资金安全， Wirex 一方面会将用户资金放在多签名、冷存储的加密货币账户中，并采用双因子验证( 2FA )和复杂的设备授权。确保只有客户才能访问他们的帐户，从而降低账户遭受攻击的风险。

另一方面，支付行业会形成自有资金池。在行业发展早期，第三方支付机构挪用客户资金做高风险投资、跑路等事件频发。后来传统金融推出存管制度，避免监守自盗，但加密货币行业目前尚未建立相关标准。Wirex 的做法则是请第三方独立机构对基础设置以及资金进行定期审计。

从服务范围来看，Wirex 官方称其在全球设有 6 大办事处，近 200 万注册用户，遍及全球 200 个国家和地区。

“Wirex 在亚太地区和北美地区的 Wirex Visa 卡等候申领名单上有 70 万客户(该卡计划于 2019 年第三季度推出) 。”Wirex 官方说。

Coinbase 的借记卡今年 4 月刚刚上线，用户数未知，目前服务欧洲 7 国；西班牙加密货币支付商 2gether 在 19 个欧元区国家提供服务；TenX 与 Crypto.com 主场在新加坡；Cryptopay 在欧洲、俄罗斯、新加坡等地提供服务，活跃用户 101 万；Facebook 的 Libra 项目还未正式运营。

如此看来，Wirex 与各家推出的加密货币借记卡，必有一战。

Wirex 特色服务：企业级钱包、稳定币、应用型代币WXT

跟上述支付公司相比，Wirex 拥有一些特色服务。

除了面向个人的加密货币借记卡，Wirex 还在今年 2 月发布针对企业用户的财务解决方案——「Wirex 商机」。

这个系统有三种预定义角色：所有者、会计和查看者，每种角色都有不同的权限。公司可以添加新角色并自定义访问权限和批准流程，以满足业务需求。

据官方透露，在运营的头 4 周，Wirex 商机收到了超过 5000 份来自企业客户的申请 。完全自动化的 KYB（Know your business）流程允许来自 100 多个国家的企业登记入驻，只有在所有权结构复杂的情况下，才需要人工干预。Wirex 也计划在 2022 年底之前，为企业客户开设 30 万个 Wirex 商机账户。 

相比于其他加密货币，稳定币更加适合快速、低成本的国际汇款，被看做传统世界与区块链世界的桥梁。据福布斯消息，为了满足客户的大宗跨境汇款需要，Wirex 将在恒星币（Stellar）网络上发行稳定币，该稳定币可以自由兑换 26 国货币。

白皮书中解释称，鉴于全球 97% 的银行都与 IBM 有合作，Wirex 正在加入 IBM World Wire 支付网络，而后者正是使用区块链技术和 Stellar 协议，因此 Wirex 才会基于 Stellar 发行稳定币。

Wirex 第三项特色服务，则是其于去年启动的一项加密支付奖励计划——Cryptoback™。用户使用 Wirex Visa卡每次进行店内购物，Cryptoback™ 将提供 0.5% 的加密货币（WXT代币）回报。

WXT 代币的使用场景和价值

WXT，全称是 Wirex Token，它是 Wirex 基于基于 Stellar 区块链发行的应用型代币。

区别于证券性代币，应用型代币并不代表着股权或收益权，而代表着使用权，往往有各种应用场景。WXT 代币就可在 Wirex 平台上广泛使用。

白皮书中提及，根据持有的 WXT 数量，用户能获得不同程度的费用折扣，具体包括：交易费用、每月管理费、银行转账费用、通过信用卡或借记卡充值、ATM 费用、代币托管费用、区块链转移费用等。用户最高可以享受 100% 折扣。

Wirex 代币(WXT)持有者还有其他福利:

• 零售用户：费用折扣；高级 Wirex Visa 卡；更高的 Cryptoback™ 奖励；定制商家优惠和折扣；专用支持热线；礼宾服务；机场休息室等。

• 企业用户：费用折扣；每个法人实体拥有多个 IBAN；专属客户经理；无交易限制；更高的 Wirex 商机奖励；每个组织的无限用户；为企业定制的商家优惠和折扣；免费获得会计功能集成(XERO、Sage)。

通俗来理解，WXT 有点像传统信用卡积分。但传统的积分制度无法兑付、转账等问题，Wirex 的 WXT 代币则可以流通。

Wirex 透露，将在几个月内分阶段逐步推出多币种 Wirex Visa 卡，并且第一阶段主要集中向香港、新加坡、台湾、韩国和澳大利亚推广。

未来，Wirex 将在亚太和北美地图提供个人金融管理服务，在日本为商户提供服务，在印度为 Wirex 应用程序和 「Wirex 商机」客户提供借贷模块等。

随着 Wirex 覆盖范围和业务的扩大，其 WXT 代币的用户基础和使用场景将进一步拓宽。

Wirex 在对其认证客户进行独家预售之后，将通过 OKEx Jumpstart 平台推出其原生代币 WXT。

据 OKEx 官方公告，OK Jumpstart 将于香港时间 7 月 1 日进行 WIREX（WXT）的预约中签销售，其中第一轮销售时间为 7 月 1 日12:00（HKT），第二轮销售时间为 7 月 1 日 13:00（HKT）。

看到此消息，读者必定非常关心 WXT 的代币分配和回购规则。

白皮书中显示，公开发售仅售出全部供应量的 1%；团队自留 17% 用于日常管理，锁定期为 20-36 个月。

此外，“Wirex 还设计了一个锁定结构，来确保在 54 个月期间的任何一个月内不会有超过 1-2% 的新代币被添加到流通中”。

在社群 AMA 活动时，Wirex 官方也进行表态：“一旦 WXT 在公开市场上流通，我们会对它的价格进行适度的管控。”

为了维持价格稳定，WXT 采用「代币焚毁机制」，代币焚毁将在 5 年时间内定期进行。

“Wirex 将在 5 年内焚毁平台储备中持有的 25% 的 WXT 代币。 每次 Wirex 用户获得 Cryptoback™ 时，Wirex 都将从平台储备中额外分配 0.25% 的 WXT 用于焚毁。” 官方表示。

目前，49% 的 WTX 存储在 Wirex 平台上。折算下来，未来 5 年内，至少总供应量 12.25% 会被销毁。

官方表示，在其平台公募期间有 20 万用户做 KYC 申请参与，24 小时内获得了 15 倍的超额认购。