以数百个弱特征构建风控模型，用钱宝9月发放了40万笔贷款

“从百度出来的人创业，第一反应就是在一个垂直领域做搜索。”用钱宝的创始人焦可说。用钱宝是焦可转型后的项目，此前作为前百度产品运营委员会负责人，焦可创业的第一个项目也没能“免俗”，做了一个借贷领域的搜索产品——贷小秘。

“做贷小秘的时候我们发现，大量用户无法获得贷款不是因为市场信息不对称，而是因为银行提供不了相关的服务，”焦可说，“美国市场银行可以满足70%的贷款需求，而国内这个数字只有15%。”

焦可认为这其中的原因在于，银行过去放贷主要依赖强特征进行风控，所谓强特征是指可以凭借一条或几条信息即可决定是否放贷的重要特征，例如名下是否有房产，有的借贷产品基本有房产即可放贷，没有则不可，其他的强特征还有信用卡账单、社保公积金缴纳记录等。

但是移动互联网产生了大量弱特征的数据，例如位置、购物习惯、社交等等，这些数据虽然有价值，但是无法凭借其中的少数几条就做出借贷决定，不过如果把几百个维度这样的数据综合起来，就可以训练出有效的风控模型。“综合处理几百个弱特征，人力是无法做到的，需要用到大数据处理技术和机器学习的方法，而这正是我们所擅长的，因此团队决定转型做用钱宝的项目。”焦可说。

用钱宝的产品即是以这些弱特征为风控条件，通过其人工智能的风控模型解决方案，为用户提供期限在1个月以内，平均数额在1500元左右的小额短期借款，并且可以做到全流程均在线上完成。之所以将产品定义为小额短期的贷款，是因为小额可以使风险更加分散，而短期产品迭代更快，可以有更多的样本来训练模型。

这一领域的公司还有现金巴士等，焦可认为这个行业的马太效应是很明显的，有更多的申请就有更多的样本训练模型，就可以做到更高的通过率和更低的坏账率，前者可以服务更多的用户，后者保证了平台的风险成本更低，这就为后进入的公司制造了壁垒。

因此相比于贷款金额，焦可说他更看重贷款的笔数，因为每一笔申请都为风控模型带来新的样本，目前用钱宝每月的放贷总量在40万笔左右。焦可对用钱宝的市场地位很有信心，“我们目前的通过率大概是市场平均水平的两倍左右，而坏账率大概是行业平均的60%。”

“我们有20多个模型同时在运行，相互进行PK，并且随时进行优化和调整，增加数据维度，”焦可说，“我们也在广泛的和拥有数据的公司进行合作，对于新增加的数据特征，我们能做到15分钟判断该数据是否对风控有效，并且可以量化进行评估，对数据价值做出判断。”

市场有观点认为小额贷款领域的市场规模有限，但是焦可认为国内的小额信贷和国外的Payday Loan有很大的不同，国外的Payday Loan的用户是银行覆盖不到的30%底层人群，国内其实有大量中间层人群无法获得金融服务，这些人可能是厨师、司机、销售等等，这个人群在国内可能有上亿规模。

“用钱宝未来将围绕这一人群来提供服务，目前我们就在测试一款分期类的产品。目前用钱宝每月发放6亿贷款，我们预计年底做到每月15亿，而且从增长的趋势看，明年还有很大的市场空间。”焦可说。

用钱宝创始人焦可曾任百度产品运营委员会负责人，主管MP3、地图、视频搜索等业务，以及贴吧、知道等产品的推广运营。焦可还曾担任赶集网高级产品总监、马可波罗网产品副总裁。CTO齐鹏曾在百度主管阿拉丁项目，并曾担任高德地图副总经理，据悉用钱宝技术团队中有十余位来自百度的T6级以上员工。

用钱宝于今年6月完成了一轮1.56亿人民币的融资，投资方是光信资本、创新工场、晨兴资本、源码资本、洪泰基金，在此之前用钱宝进行了3轮融资，投资方晨兴资本、源码资本、洪泰基金。焦可表示，用钱宝目前处于规模化盈利状态，但是希望在技术和市场上继续加大投入，并且会在培养信用意识等方面进行一些市场教育的工作，因此也在考虑进行下一轮融资。

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