微博借钱瞄准“饭圈女孩”，一个收割粉丝韭菜的陷阱？

编者按：本文来自“ 财经杂志”，作者 涂伟，编辑 蒋诗舟，36氪经授权发布。

近日，新浪微博内置借贷平台微博借钱因涉嫌诱导、捆绑明星粉丝借贷打榜陷入舆论漩涡。

从网贷平台申请1000元到8000元现金，既不能对一个人资金困难有多大改善，也不会对其创业有实质性帮助。但在微博借钱“双十一网购势力榜”活动中，可以获得最高点赞数翻8倍特权。而这个活动，从结果上看，也最终变成粉丝在新浪微博平台上，为其偶像代言产品打榜的一个战场。

有数据表明，90后、95后是明星粉丝的主要群体，近7成的00后受访者认为自己是追星族。这其中，女性占了60%以上，“饭圈女孩”也成为这个群体对外的主流称呼之一。针对这一现状，《财经》新媒体试图从多方联系新浪微博相关人员，咨询是否存在对未成年人、在校大学生的放贷情况。截止发稿，未收到来自新浪微博方面的回复。

除了涉嫌诱导饭圈女孩借贷打榜之外，微博借钱上过高的借款利率也被人诟病。《财经》新媒体计算发现，微博借钱大部分出借项目的年利率定在20%到36%之间。北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师表示，民间借贷年利率超过36%部分利息无效，超过24%部分法律不予支持。

结合微博借钱对外发布的声明内容不难发现，36%的年利率似乎才是他们心目中的“法定标准”。

声称年化最低14.2%，实际情况如何？

11月21日，针对大众的质疑，微博借钱发布声明称，“微博根据用户信用等级，针对不同用户会给以不同的利率定价，目前最低会低至年化14.2%，低于信用卡分期利率，最高不超过法定标准36%。”

不过，据部分微博借钱的用户反映称，在叠加一系列所谓的“服务费”之后，他们的实际还款利率远不止14.2%。在众多关于微博借钱的投诉案例中，《财经》新媒体挑选了借款本金分别为3300元、10000元、20000元三个不同借款金额区间的代表性案例。

微博借款用户谭先生提供的信息显示，2019年10月份，其在微博借款平台借贷3300元，还款周期6个月，每月还款金融649元。按照互联网金融行业通用的年化综合利率计算方式，计算出谭先生需要支付给微博借钱平台的年利率为36%。

另外，微博借款用户吕先生与张女士分别在微博借钱平台借贷10000元、20000元，还款周期分别为12个月、6个月，每月对应的还款额度为1133.33元及3933.33元。按照上述计算方式，吕先生与张女士的年利率也都为36%。

一位业内人士对《财经》新媒体表示，一般情况下，包括征信成本在内的一些固定成本的存在，理论上，借贷金额越低，出借利率会越高。另外，不同个体因为征信的原因，也会影响到最后的出借利率。

显然，如果有平台把多数人的出借利率都定在同一个数值上，这是不正常的。《财经》新媒体通过计算发现，微博借钱把多数借钱人的年化综合借款利率定在20%到36%之间，且多数案例的年利率直接精准无误的定在36%。

2019年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》中明确，在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准。同时，北京市中闻律师事务所合伙人李亚律师表示，“我国关于民间借贷的司法解释有明确规定，年利率超过36%的部分无效，年利率超过24%的部分，法律不予与支持。”

一般而言，民间借贷年利率超过24%但不足36%的部分，被称为“自然债务区”，是指民间借贷双方当事人自愿履行的、法律不干涉的借贷利率区域。如果双方就这一区间的利率有争议，债权人依据合同向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院不予法律保护。

助贷推高利率

微博借钱官网信息显示，其主体运营公司北京微聚未来科技有限公司（以下简称“微聚”）成立于2015年8月，是上海新浪金融投资管理有限公司（以下简称“新浪金融”）旗下的一家公司。新浪金融为新浪全资子公司。

图片来源：企查查

尽管微博借钱在新浪微博的App内有专属入口，但其运营公司微聚与新浪或是新浪微博在工商关系上，没有直接的股权关系。不过，经股权穿透之后，微聚的大股东杭州江白投资管理合伙企业（有限合伙）由新浪副总裁刘运利持股50%，另外持股50%的张静丽，在新浪旗下的多家公司中担任职务。

这也意味着，虽然，新浪微博今年6月份通过入股包银消费金融股份，曲线获得了消费金融牌照，但微博借钱本身并无任何的网络放贷资质，是一家助贷机构。

关于助贷，北京市互联网金融行业协会在《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》中称，助贷业务是指助贷机构通过自有系统或渠道筛选目标客户群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构，经持牌金融机构、类金融机构风控终审后，完成发放贷款的一种业务。

上述业内人士表示，目前，监管层对助贷机构没有明确的政策指导和监管措施，行业内鱼龙混杂，风险在慢慢累积。正规持牌的金融机构，因为强监管的原因，他们提供给助贷机构的资金利率都在合理的范围之内。但是，部分助贷机构在经过层层包装之后，真正给到用户手上的资金利率非常高。

互金评论员毕研广认为，助贷机构虽然不是放贷机构，但是助贷业务镶嵌在借款人获取金融机构贷款的过程中，也是业务的一部分。助贷机构为金融机构提供借款人的撮合服务，以及帮助借款人获取借款的过程中产生的服务费用，都必须明细化、阳光化。

目前，与微博借钱合作的有百信银行、新网银行、烟台银行、众邦银行、包银消费金融、兴业消费金融、北银消费金融、湖北消费金融等持牌机构。

新浪的金融业务屡屡受挫

除助贷业务外，新浪的其他金融业务发展也不算顺利。据了解，新浪目前的金融业务布局已涵盖第三方支付、基金代销、消费金融、融资租赁、商业保理、融资担保、保险经纪等金融类牌照。

今年2月份，因无牌开展借贷业务、违规发放校园贷、变相收取“砍头息”、实际年化借款利率远超36%的监管红线、进行暴力催收等原因，小象优品受到公众的广泛质疑，《财经》新媒体第一时间跟进了《小象优品疑变相收取“砍头息”、涉校园贷、利率远超监管红线，为何还被新浪微博猛推？》一文，对相关的现象进行了揭露。

早在2014年时，新浪旗下理财平台微财富因深圳票据理财平台中汇在线逾期而暴雷。起初，新浪方面拒绝对投资人进行刚性兑付，后迫于压力，进行了5000万元的兜底。此后，微财富转型P2P业务，但因内部业务上的混乱，到2017年时几乎处于停滞状态。2019年6月，微财富业务正式下线。

但新浪还有另外一个P2P平台—新浪易融。2018年6月，新浪金融全资控股北京就帮我投资咨询有限公司，积极布局网贷业务，值得注意的是，按照监管的相关要求，2016年8月24日后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在本次网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记。从成立时间上分析，新浪易融未来实现备案的机会十分渺茫。

消费金融方面，2015时，新浪推出线下3C分期产品“新浪分期”，但到了2017年时，市场上就传出新浪要退出线下消费分期市场的消息。

2017年初，新浪成立了海南新浪爱问普惠科技有限公司（以下简称“爱问普惠”），开始与中银消金等持牌机构建立合作，联合发布了两款金融产品“有借”和“有还”，主营现金分期、信用卡代偿以及贷超等业务。

这其中，“有还”是一款信用卡余额代偿产品，2018年5月更名为“新浪卡贷”。而“有借”则是一款现金分期产品。不过，“有借”随后又从现金分期产品转型为贷款超市，为其他现金贷产品导流。

贷款超市一度被认为是新浪的重点金融业务，但后因搭售保险、为714高炮平台导流、对借款人强行收取征信评估费等现象，遭到用户的大量投诉。随着监管的收缩，2019年7月，新浪有借、新浪卡贷App先后从手机应用商城下架。2019年9月，爱问普惠解散重组，大量员工被辞退。新浪卡贷App作为被保留下来的业务，目前仍在为现金贷平台提供倒流业务。

再回到微博借钱诱导粉丝打榜这件事上。粉丝经济是一个大市场，数据显示，目前中国的追星族人数超过5亿，有36%的人表示愿意每月为偶像花100-500元。粉丝经济年市场规模高达900亿元。

经过多年摸索，新浪微博探索出一条与饭圈女孩共生共存的发展模式。根据微博2018年的数据，娱乐明星粉丝年度累计总人次达到167亿，同期月活跃用户约4.46亿人。

显然，活跃的明星粉丝，不仅仅是相关明星的流量，也是新浪微博的流量源泉之一。但如果本着有人的地方就有金融的业务思想，直接对明星粉丝放贷，最终伤的是新浪微博的根基，无异于涸泽而渔。

（封面图片来自Pexels）