网商银行提前两年完成“小目标”，服务1000万小微经营者

在科技的助力下，金融服务正在规模化触达小微经营者群体。6月21日，2018小微金融行业峰会上公布的信息显示，成立仅三年时间的网商银行以及前身阿里小贷，已经与金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。

无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务小微商家最重要的原因。网商银行用“码”帮助线下商家实现互联网化后，顺利破解难题，引进大数据和人工智能优化风控技术，改变传统金融服务模式。

以身份核验为例。在过往的模式中，从海量的用户中准确识别出哪些是小微商家哪些是个人是一件非常耗时耗力的事情，而在人工智能的帮助下几秒钟就能完成。

网商银行风险管理部资深总监静敏解释了背后的逻辑。她说，这个问题其实可以通过分析人与人之间的资金关系网来解决。据其介绍，如果是个人，与其发生资金联系的人，互相之间多少是有联系的，他们的关系图就像一个毛线团。而如果是个人经营者，与其发生资金关系的人则会更多，而且彼此之间没有什么联系，关系图像一个蒲公英。以此逻辑为基础，再配上强大的人工智能计算能力，网商银行建立了一套高精准度的模型，可以在几秒钟中对几千万用户作出判断。

类似这样的新科技助力，还有效地降低了服务小微经营者的金融服务成本。有数据显示，过去金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本在2000元，而据记者了解，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块是电费和存储硬件等技术投入费用。

在当天峰会现场，网商银行董事长井贤栋宣布，网商银行将启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，在更大层面上解决线下小微贷款的难题。“未来三年，我们将与1000家各类金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”

业内人士预测，仅线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能就有1亿户，随着移动支付的普及、科技的进步以及科技平台跟金融机构开放合作的加深，小微企业贷不到款的现象或将走向历史。