36氪领读 | 明年不吃土，写给“尾款人”的财务规划指南

编者按：本文整理自《走过低谷，见过高山：写给女性的财务规划指南》，作者：阿曼达·斯坦伯格。

双十一的第12个年头比往年来的更早一些，今年走的是“定金+尾款”路线。

10月21日0点，天猫双十一购物狂欢节正式开启预售。据报道，20日晚薇娅、李佳琦直播的在线观看人数分别达1.4亿和1.6亿人次。仅21日全天，这两位头部直播KOL引导的销售额就超过90亿元。11月1日-3日，第一波尾款支付开启，截止1点51分，上百个品牌成交额已超过1亿元。

一夜之间，“定金人”变“尾款人”。你也是其中一员吗，是否有冲动消费行为，打算收货后变身“退款人”？

当购物狂欢的激情褪去，与其自我调侃“加油，信用卡人”，我们不如来看看如何建立理财和消费的正确观念、方法，学会打造稳健、安全的财务根基、规划与策略，让钱稳定的“生”钱，从而保障自己生活富足，老有所依。这才是“尾款人”们清空购物车最有效、正确的方法。

消除偏见，不要谈“钱”色变

有一些偏见与我们的文化紧密交织，因此已经内化为我们自己的观点。据2016年富达集团（Fidelity）的一项研究结果，尽管大多数女性调查对象（80%）称，她们刻意避免与最为亲近的人讨论财务问题。为什么呢？约1/3 的人认为以下这些描述属实：“感觉不舒服”，或者“我从小就被教导不要谈钱”。

同时，据2016年英国保诚集团公司（Prudential）的研究，许多女性“承认自己不熟悉金融产品以及描述这类产品的行业术语，觉得自己就是不懂在评估可选的财务方案时需要考虑哪些方面”。她们说，她们就是没有时间去了解清楚。

这些都是废话。如果各种金融产品令你感到困惑，那就从单独设立一个储蓄账户开始。觉得自己没有时间？每天早起一小时。你有资金、有大脑、有时间来改变你的财务地位。女性必须知道如何赚钱、存钱、做财产规划、进行投资、最大化地利用金钱、增长财富、享受财富、分享财富。

理财基础知识准备：净值、“根基”、“翅膀”和债务是什么

我们往往将预算和收入视为理财中最重要的方面，这意味着我们并没有看到全局，更不用说掌握那些创造出具有持久价值之物的深层思维和技术。

什么才重要，重要到你的整体财务保障和一生都依赖于它？

这黄金般宝贵的二字就是：净值。这两个字组合在一起，就是通往你的个人财务和长期幸福的金钥匙。净值实质上就是你真正的整体价值，累加你所拥有的，扣除你所赊欠的。它的重点不是短期的收入和预算，而是长期支持和鼓舞你的根基和翅膀。

“根基”和“翅膀”具体指什么呢？

“根基”是你的基本、主要资产；根基是你的长期投资项目，是你的退休养老金、房地产、股票证券，还可能是你拥有的一家成功的公司；在某些情况下，也可能是艺术品、珠宝等贵重物品。根基随着时间缓慢增长。你无法将其轻松、迅速地转为现金，用其随心消费。它们需要你定期、周期性的关注。强健的长期资产是净值的关键，因为它们很难被侵蚀。另一个原因是它们能随着时间而积累价值、带来复利，能够让你钱生钱。处理得当的话，它们能提供保障，就像强大的根系可以牢牢稳住一棵树一样。

“翅膀”代表你的收入和获取现金的能力。你能飞多高多远，取决于你在货币市场和储蓄账户里有多少钱，也取决于你的消费方式和使用信贷的方式。通过你收入的数额和频度，以及影响你每日生活的财务习惯，可以测量出你的翼幅。使用得当的话，你的翅膀会用你获得的定期收入和任何意外之财于根基之上筑巢，为你的根基供资并保护它。但翅膀还会给你起飞的冲动和自信，让你自由地翱翔并享受人生，无论你选择哪个方向。

债务是提升净值的又一常见阻碍。不是指负债本身，因为我们大多数人都或多或少有一些负债。而指的是：如果你的根基和翅膀无法承受你的债务负担，那么你的净值为负。这就是事实。

要计算你的净值，就把所有资产（你所拥有的）累加起来，减去贷款和负债（你所赊欠的）这个值就是你的净值。减少负债，增加资产，你的净值就会提升。当你所赊欠的比你所拥有的少时，你就开始拥有资产了。你正朝着正确的方向前进，这也是你需要集中精力去做的事情。

远见、享乐、养育、独立、生产，五种财务类型，如何对号入座？

现在你已经大概了解了主要的根基类型等理财基础知识，但在你认识你是谁，以及你作为投资者可能会有怎样的行为方式之前，其他内容并没有意义。

我们都想要财务上的自由和安逸，但我们每个人都不一样。比如说，你是否渴望稳定，有一个美丽的家，并能融入社区？如果是的话，那么拥有房产就是适合你的选择。如果你还没有安定下来，也许会考虑搬到另一座城市，那么你可能对长期投资更加安心—你可以从手机上监测这些投资组合。归根到底就是要了解你自己。所以，你一定要知道你是谁。

在《走过低谷，见过高山》中提到一套关于财务类型的心理测验工具，能让你知道自己在财务方面的天赋、长处和破坏模式。每个人的财务类型都是以下五种的组合，并以其中一种或两种为主导。

下面，就让我们一起来看看，自己到底属于哪种类型。

远见型：平衡风险

远见型的人将金钱视为自我表达的工具和追随内心激情的手段，成功的象征。如果你属于远见型，那么你会驱动自己将所爱之事变成工作。远见型的人喜欢他人认识到自己的价值，并投资于自己的项目，也可能因此承担过多风险，使财务上容易蒙受损失。远见型之人面临的挑战：为了将来的回报而使一切都面临风险，未能有条不紊地打造当下的收益。

《我的前半生》中的职场女精英唐晶目标明确，能力出众，将女性的事业与对金钱的正向追求完美融合，她符合你对“远见型”的构想吗？

远见型之人TIPS：

• 打造安全网

必须拥有短期的现金储备。回顾一下你的开支，算出你的月度开支基线，然后努力存够让你感到安心的现金储备（保证3个月或一年的支出）作为你的安全网。

• 阅读合同细则

远见型之人在与投资者和支持者合作之前，必须要阅读合同细则，并且做一些尽职调查。确保你知道所有条款之后再签字。可以向律师或财务规划师等专业人士寻求帮助。

• 不要忘记税务

如果你是在全职工作的同时进行兼职创作，那么确保留出一部分存款来缴税，这样你的创意工作就不会面临任何出乎意料的后果。

• 平衡风险

必须了解投资项目所涉及的风险，试着在投资方面平衡风险——考虑多样化的投资组合。

适合远见型的财务根基：退休账户、自己创立的公司。

享乐型：感到激励，而非潦倒

享乐型的人爱钱。她们爱消费，主要消费对象是物质商品、服务和体验。她们可能甚至也享受存钱。享乐型的人寻求美好的生活，对“上等”的标准由自己定义。享乐型之人面临的挑战：她们通常希望在当下享乐，很难将享受推迟到以后。她们可能会开始进行副业或加班，以便能购买使她们感到愉悦的体验和奢侈品。

《三十而已》中的沪漂王漫妮月薪一万五，住房月租七千，旅行升舱信用卡刷了一万八，有人说这是“精致穷”，带有“享乐型”特征，对此你怎么看？

享乐型之人TIPS：

• 注重有意识的消费目标

选出你非常渴望购买的物品和体验，将其作为目标，进行储蓄。确保既设定了短期目标，也设定了长期目标。集中精力于你的奖励体系之中，要让储蓄激励你，而非让你感到潦倒。

• 先存钱后花钱

每月自动储蓄，并且开一张内部的“工资条”——在你将钱分配用于储蓄和固定开支后，给自己发一笔工资，让自己安心、自由地花费这笔钱。

回顾过去3 -6 个月的开支，清楚了解你的消费项目，确定哪些是“核心开支”或需求。将这些享乐品按照重要性排序，并且坚持使用这张排序表。

• 重新思考优先事项

要小心债务筹资。如果你已经负债，那就优先偿付利率最高的那些信用卡。

适合享乐型的财务根基：退休账户、房地产。

养育型：优先考虑他人

养育型的人将金钱视为帮助他人的工具，无论对象是其伴侣、孩子、家人、同事、雇员或者社区。她们的首要任务就是好好地养家糊口。如果你属于养育型，那么你最看重人际关系，并且在进行财务决策时会考虑其他人。如果你心里主要想着的就是关爱他人、培养关系，那么你就属于养育型。养育型的人可能会在无意中在支持他人方面投入过多金钱， 使自己的财务需求得不到满足。养育型之人面临的挑战：优先并且持续地对自己投资。

《欢乐颂》中的樊胜美是外企资深HR，能力强讲义气，却为原生家庭所苦，被迫供养家人，承受巨大的财务压力，这种被动的“养育型”应当唤起女性群体和整个社会的反思

养育型之人TIPS：

• 优先帮助自己才能更多地帮助他人

要记住空乘人员在你急切地发送短信和试图将手拿包塞到脚下时对你所说的话：“戴好自己的氧气面罩后，再帮助他人。”

• 不要为他人而负债

不要用信用卡来筹措资金给所爱之人买礼物或借款给他们。如果你发现自己正在帮助许多人解决经济问题，那么你需要重新定义何为紧急事件并且设定清晰的边界线。

• 优先考虑自己，保持健康人际关系

• 制定资助预算

制订一个以目标为导向的计划，使自己能对信任的人和事业提供资助的同时不会陷入险境。

适合养育型的财务根基：退休账户、房地产。

独立型：重视自主权

独立型的人甚为重视自由和自主权。如果你属于独立型，那么于你而言，重要的是按照自己的方式来生活，自由地追求幸福。独立型的人往往不怎么考虑金钱方面的问题，除非金钱阻碍了她们获得想要的生活。独立型的人对待金钱可能是一种“来得容易去得也快”的态度，但这是因为她们拥有资源——她们一览全局，自信能够玩转金钱游戏。同时，独立型的人可能会在无意中欠缺对金钱的关注，造成一些本可避免的财务难题。独立型之人面临的挑战：意识到金钱的现实作用及其影响—以及其各种可能。

《欢乐颂》中的安迪是投资公司高管、商业精英，自信能够玩转金钱游戏不受牵绊，重视自主权，是典型的“独立型”

独立型之人更为宏大的计划：

• 重新思考你对金钱的看法

将详细分析和规划交由他人来完成，减轻财务决策和制订计划所带来的一些压力和焦虑。

• 尝试社会责任投资

如果你感觉投资太有企业风格，并且规模大容易失败，那么你可以考虑社会责任投资。你的投资组合在经过筛选后，会排除那些与你的价值观相悖的公司的股票。

【编者注：社会责任投资，socially responsible investment，简称“SRI”）是将投资决策与经济、社会、环境相统一的投资模式，旨在促使投资者在传统的金钱回报之外考虑社会公益、经济发展、世界和平、环境保护等】

• 向更有保障的未来迈进一步

现在就进行储蓄，并好好利用相关的政策，那么在未来，你可能就不必继续工作，而是有能力随风起航。如果你是自主经营，那就做些研究（或雇用财务规划师），制订最佳的退休计划。如果你工作的公司提供退休计划，那就设定自动向其缴纳可观的金额。

• 设为自动驾驶模式

你能够将储蓄和开支，尤其是账单支付，越多地设为自动驾驶模式，你就有越多时间享受优质生活。

适合独立型的财务根基：投资、自己创立的公司。

生产型：结构和控制

生产型的人喜爱获取、管理和积累金钱，但她们害怕金钱方面出现重大损失，或者失去对金钱的控制。她们会有条理地对自己的财务决定进行评估。如果你很有策略、喜爱规划，那么你很可能属于生产型。你能够理解电子数据表和切实目标，所以大部分类型的根基都适合你，但经营公司除外。首先，你应该集中精力建起退休储蓄，然后，你可以接触房地产和投资。生产型之人面临的挑战：对于可能做什么或可以做什么太过死板。

《三十而已》中的顾佳双商在线能力强，很有策略、喜爱规划，将公司打理得井井有条，带有“生产型”特征

生产型之人更为宏大的计划：

• 建立适中的安全网

复利可能让你过度兴奋，将过多的钱存入银行。清晰地了解你真正需要的安全网有多大，然后建立投资组合，让其余的储蓄对你有更大的作用。

• 不要损失金钱（因为通货膨胀）

在建立起短期储蓄资金后，考虑投资于一个贴合你的投资期限、未来目标和风险容忍水平的投资组合。你不必从超级保守跳转至超级进取，你只需要与专业人士合作，了解你的投资组合应当如何改进。

•自由职业者们，为未来而规划

如果你是自由职业的话，确保你的退休计划能让你最大化延期缴税带来的增长。如果你工作的公司有退休计划，那么重新确认一下你投资了哪些基金。

适合生产型的财务根基：退休账户、房地产。

书名：《走过低谷，见过高山：写给女性的财务规划指南》

作者：阿曼达·斯坦伯格

出版社：中信出版社

作者简介

阿曼达•斯坦伯格（Amanda Steinberg），美国知名财经媒体和教育平台DailyWorth.com的创始人兼首席执行官，女性财务规划领域的明星教练。《福布斯》杂志将她列为美国21位新理财大师之一，将DailyWorth网站连续3年列为百大最佳女性网站之一。阿曼达•斯坦伯格是一位出色的女性财务规划教练，她为女性成长带来了新鲜的声音和客观的视角。