最前线丨来自BAT的挑战越来越大，传统银行更重视汽车金融了

在BAT占坑、中小型互联网车贷平台兴起的汽车金融行业，作为先行者的银行也在不断加大投入。

近日，中信银行广州分行宣布今年该行将新增千家汽车产业客户，提供千亿元综合金融服务。不久前，光大银行也成立了汽车金融事业中心。

传统金融不景气的大环境下，银行需要新的增长点。渗透率低但容量巨大的汽车金融市场无疑是一片蓝海。

易观最新数据显示，目前中国汽车金融市场渗透率为38%，与发达国家的70%仍有较大差距。同时，汽车金融市场规模预计保持25.7%的年复合增速。

不仅如此，汽车消费市场的需求也在改变。

传统的汽车信贷模式正随着汽车销量增长放缓而萎缩；同时，汽车金融市场的需求、模式、渠道都发生了新的变化，除新购车需求外，建店并购、二手车、融资租赁等金融服务需求大增。

尤其是伴随消费升级而来的二手车金融消费的繁荣，令原先在这一领域参与不够的银行找到了新的发展机会。中信银行汽车金融相关负责人在接受媒体采访时表示，过去银行在二手车领域参与不够，今年中信银行把汽车金融业务拓展到全产业链服务，未来也希望能积极深入拓展二手车这一市场。

在此背景下，银行的布局开始向纵深发展。银行业开始由传统汽车信贷业务向上下游产业链金融服务延伸，拓展汽车金融全产业链服务。

作为先行者，银行在汽车金融市场占据较大市场份额。公开资料显示，截至2017年底，我国商业银行汽车金融市场份额为67%。

虽然在市场份额上，银行目前占据着绝对优势，但它们也正受到来自互联网公司的挑战。尤其是来自BAT等巨头的竞争压力。作为新蓝海，汽车金融赛道正变得拥挤。依托于淘宝、天猫等消费平台，阿里推出车秒贷，腾讯投资车贷品台并通过微信提供车贷服务、百度搭建互联网汽车平台提供各项服务。

与传统银行不同，相比传统的车贷产品，互联网生态里的车贷产品更加灵活。尤其是对一些金额不是很大的汽车贷款而言，比如二手车买卖、汽车租赁等。

更重要的是，互联网平台上的车贷金融在大数据挖掘方面优势明显。通过对用户的金融数据挖掘可以对用户进行深入分析，预估理财用户的资金实力、个人信用度，而这对金融平台的运营十分关键。

随着线上渠道不断发展，消费者改变触达品牌方式和习惯也在改变，这也将对行业发展有着很大影响。互联网车贷平台让贷款门槛更低、操作简单更为方便，消费者线上购车的意愿无疑将增长。属于银行的大块市场份额也面临着被抢走的风险。

不过，银行也有自己的独特优势。

多年来的渠道下沉为银行积累了丰富的客户资源，这是互联网公司目前无法企及的。

雄厚的资本实力也支持银行打通汽车金融行业的全产业链。银行正通过为整车厂提供销售金融业务、建设业务，帮助其扩充产能，从而为银行的后端汽车销售金融业务打下基础。同时，与整车厂打通全产业链也更容易拿到补贴和折扣。华夏银行供应链金融中心市场营销主管吴健雄在接受采访时表示，消费金融在很多银行由信用卡部门负责，如果没有得到整车厂的支持，信用卡中心要拿到厂商补贴和折扣比较难。

相较于互联网平台，传统银行在汽车金融行业无疑有更老的资历和更丰富的客源。然而，这块业务长期以来在银行并未受到足够重视。近年来，随着汽车金融消费的兴起、消费渠道发生变化，汽车金融的互联网化成为一股潮流，这给银行带来了不小的竞争压力。银行也不得不未雨绸缪，加速行业布局并积极转型。