UBI车险不应依赖OBD，“斑马行车”希望借助手机GPS、感应器完成车主驾驶习惯跟踪

车险定价权简单来说就是保险公司的收费标准。目前而言，美国保险公司有更灵活的市场定价权。美国保险公司费率定价遵循的原则有三个：“从车”、“从人”、“从用”。分别代表保险公司按照车辆本身、驾驶员的驾驶行为习惯、汽车的用途及实际使用情况来制定合理费率。而中国车险费率定价权则是缺失的，主要是 “从车” 和 “从用”，更直接的说是按照车价来制定车险产品价格，主要与座位数、车龄、新车购置价因素相关，相同售价车辆的保费基本相同，同时也较少考虑汽车所有零配件价格之和与其售价之比因素。

我近期接触的 “斑马行车”希望借助手机UBI智驾系统，对车主行车数据进行合理定价。其实用于记录车主驾驶行为的设备有两种，OBD和手机，那么为什么斑马行车选择的是手机呢？对此，斑马行车CEO张俊告诉36氪，手机车联网和OBD相比，从数据准确性和完备性两个方面考虑，手机能够表达OBD 98%数据信息，也就是说手机车联网并不比OBD在准确性和完备性两方面差；其次目前手机比OBD的普及度高，并且不再需要额外购置成本，OBD少说也得在150-200块，保险公司还是个人车主买单都是不小的支出。

因此，斑马行车希望通过手机+CarPlay这种组合来采集数据，作为UBI车险的定价因子。具体来说，斑马行车借助智能手机自带的GPS和Sensor，从加速、减速、转弯、速度、人况、路况6个方面来跟踪驾驶者的驾驶习惯，进而判断是稳健型驾驶者抑或是激进型驾驶者。

除此之外，斑马行车还根据用车场景的风险点和保险公司订制碎片化场景性的保险，让用户可以方便投保、即时生效、核保核赔自动化，充分降低保险公司的成本和加强车主的保障。

斑马行车已经与1月底推出应对高速公路堵车的“斑马高速堵车宝”，具体是指在大陆范围内G、S开头的高速公路上发生堵车，获得相应补偿的服务产品，堵车超过30分钟以上按照超过部分的时间来核算补贴（堵车定义：堵车且行驶速度小于30公里/小时）。基本算下来，半小时到1小时内，最高金额为6元，1小时到2小时，最高30元；2小时共50元，4小时以上则可以获赔100元。

张俊告诉我，目前斑马智驾系统已积累了超过5000万里程的行驶数据，交易方面已对接超过10家主流保险公司，好司机车险已同5家保险公司形成合作。

7月3日，斑马行车平台推出了“斑马好司机计划”，针对有良好驾驶行为的车主定制了2000元起的车险。这项计划是基于斑马行车智驾系统的基础上，针对用户的急加速、急转弯、超速、疲劳驾驶等多个维度进行评估，通过驾驶行为的大数据分析从而筛选出的好车主。张俊称，上线两天时间，已经有超过5000名用户报名加入了斑马好司机计划。 

斑马行车创始团队大多来自阿里，张俊表示其中13人均来源于阿里巴巴中高层管理者及一线业务骨干。张俊曾是阿里巴巴天猫事业部商家运营平台负责人、资深经理，连续三届天猫双十一技术负责人，以及阿里巴巴上市，6位去纽交所的员工代表之一。

我是 36 氪汽车记者，欢迎与我切磋讨论。微信 KatherineLWong