按天计费，不开车就不缴费？「行程保」探索车险新定价模式

3月1日起，为减缓道路交通拥堵，重庆主城对高峰时段的15座桥梁、1条隧道实施错峰限行。鉴于这15座桥链接了重庆主要工作区域，因此原本开车上下班的私家车车主，每周至少有一个工作日不能开车。

但是，车放着不开也要“养”，比如车险保费，现在都是一次性支付全年保费的模式。36氪重庆近期接触到的华浦南瑞科技重庆有限公司（以下简称“华浦南瑞”）给出了一个更合理的解决方案：将全年的保费分到每一天，按天支付：开一天车缴一天费，不开车就不缴费。在改变传统车险定价的基础上，打造了一套用车载物联网科技承载金融分期、车险服务、汽车生活类服务、绿色出行等服务平台——「行程保」。从去年底试运营到现在，「行程保」已积累了几千的用户量。

车险方案

据华浦南瑞创始人向正勇介绍，「行程保」利用车联网数据与保险精算结合起来，计算了一套模型：保底168天，封顶280天。也就是说，在一年内，不管开没开车，车主至少要保底缴纳168天的费用；之后开一天缴一天的费用，不开车就不缴费，280天封顶。从金融分期的逻辑角度来看，「行程保」实现了0首付0利息。尽管是按照最高缴费天数280天来计算，也只是交满了全年的车险商业险保费总额。如果是按最低168天，则是6折。

向正勇从事保险经营管理工作20年，对保险行业有深厚的经验和认知。早在2016年，向正勇就与重庆市公安局、交通管理局联合开发了“快易赔”，被公安部交通科学研究所采纳，现今作为全国公安12123APP“事故处理”功能模块的软件系统。当交通事故发生后，系统会利用软件的方式取证、传输、分析处理，执法人员可远程判定责任，实现快速撤离。“从车险的角度来说，它解决了快处定责和保险快赔的问题，这让我对以后的保险怎么买才更公平合理的问题产生了思考。”从2018年开始，向正勇就着手构建「行程保」的框架，于去年底正式上线「云驹智能」微信公众号。

「行程保」会不会引起传统保险公司的抵制？向正勇回答，“不会。”首先，目前跟保险公司的模式是，平台代车主向保险公司支付了全年的车险商业险保费，车主再与和「行程保」签约，按天付费。保险公司的利益并没受损。其二，随着车险改革的深入，保险公司也有寻求差异化竞争的内在需求。

去年9月份，中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》开始实施。意见中明确提出：“丰富车险产品，支持中小财险公司优先开发差异化的创新产品；完善行业纯风险保费测算机制，合理下调附加费用率，逐步放开自主定价系数浮动范围，优化无赔款优待系数。”

在重庆，车险市场综改前，保险公司能给保险代理人的佣金大概在30%-50%，而综改后佣金在 10%-20%左右，足足减少了一半甚至更多。放眼全国，注册经营车险的财产保险公司大概有60多家，产品同质化严重、价格竞争激烈已成为常态。

「行程保」的出现，一定程度上为财险企业寻求新的发展方向提供了思路。「行程保」有自己的全资保险代理公司，目前已和国任财产保险公司达成合作，正在对接的还有数家财产保险公司。

“原先利润空间高，保险公司没有改革的动力（按天收费）；加上车联网技术不发达，按天收费也实现不了。”向正勇说，「行程保」之所以能改变传统车险的定价，还基于UBI车险的运用。

UBI（Usage-basedinsurance）车险，区别于传统车险按车辆价值定价的模式，它是一种基于驾驶行为而定价的保险。通过车联网、智能手机和OBD等联网设备，它将驾驶员的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路（环境）的多维度模型进行风险定价。简单来说，UBI车险验证了风险的发生一定和人、车、路（环境）三者有关，且每分钟发生风险的概率都是不一样的。“现在我们是按天收费，未来一定会发展到按小时、按分、按秒来收费。比如车子停在楼下车库，它不动，就没有风险。高空抛物等风险是物业和整栋楼的业主需要考虑的，它不是车主所投保的车险风险。”

UBI车险

随着科技的发展，车载物联网和5G已经能识别和判断人、车的行为活动。基于车辆的行驶位置、驾驶员的驾驶行为等参数，以前无法分析风险发生的概率，在今天已经可以实现。

“既然科学技术能帮我们进行更精细的分析，为什么不将它融入到车险定价里面去呢？”华浦南瑞创始人向正勇介绍，「行程保」通过在车上安装车载物联网智能硬件，或与大型整车制造厂合作，在用户授权的前提下，联通车联网数据。通过云计算、储存和传输，读取车辆与驾驶员的出行信息，以便更精确地分析风险发生的概率，实现科学定价。“过去的保险产品定价是基于传统的大数法则，以及过去的经验值做判断的，这虽然是行之有效的‘老规矩’，但在新时代背景下，这种定价模式并不公允。“

针对未来的方向，向正勇提到了“精准化”。「行程保」的模式让传统车险一年1次接触消费者的机会，裂变成了一年200次、300次，在这个过程中不断释放信息给用户，让用户与平台产生了更多的联系。

向正勇介绍，「行程保」已与微信支付签约，用户一旦开车，平台可自动扣费，用户没开车，则不会扣费，实现无感支付，在接收扣费信息方面，消费者通常不会抵触。下一步，「行程保」希望将与用户的联系延伸至综合保险服务和汽车后市场，按照消费者的行驶路径和消费驾驶习惯，做定点推送和精准营销，为私家车主提供绿色出行的一站式服务平台。

「行程保」有融资需求。