网联拟推二维码标准，支付宝、财付通、银联会卖面子吗？

本文来自经济观察报，作者 李意安

近日，经济观察报从参与网联清算有限公司（以下简称“网联”）筹建的技术人士处获悉，网联正在研究制定自己的二维码标准，但目前仍处于讨论过程中，标准的具体发布时间暂未明确。

该消息在另一接近网联高层的人士处获得了确认，该人士称，这是网联在执行监管机构“断直连”重大部署的一项重要任务：“条码业务也是一种机构和银行的直连业务。条码市场蓬勃发展，但套码、恶意篡改、嵌入恶意链接等问题也并不少见。一个支付机构一套标准，既影响用户体验，又隐藏着众多风险。”

上述技术人士亦称，标准出炉之后，网联应该不会强制推行。然而，如果交由各家支付机构自由选择的话，网联二维码标准落地还存在不确定性。

目前支付市场上，支付宝、财付通以及银联都已经拥有了成熟的二维码标准，网联标准出炉后，巨头们是否会争夺标准的话语权还有待观察。中小支付机构是否会重新选择标准，也仍是未知之数。

网联标准

上述参与网联筹建的技术人士介绍称，银联二维码和国际标准EMV的技术框架接轨，采取token技术，使用数据签名密押方式认证，本质而言，依然承载卡（银行卡）基的逻辑，而除银联二维码以外，目前包括支付宝、财付通在内的其余各家支付机构采取的二维码标准，是采取用户认证的逻辑，使用数字化技术。而网联的二维码标准从技术逻辑而言，应该是与支付宝、微信支付是统一的。

上述参与网联筹建的技术人士坦言，网联二维码标准发布到底能否“一统江湖”现在断言还为时尚早，“一方面，网联标准到底什么时候出台，到底是一份什么样的标准，现在都还是未知之数；另一方面，网联标准能否为各家支付机构所接受，技术并不是核心的关键，目前支付宝、财富通以及其他一些中小支付机构的二维码技术标准其实都差不多，要打通技术环节并不是难事，真正重要的是利益分配的博弈。”

经济观察报了解到，此前，京东、百度、飞凡等各家互联网机构和建行等银行都曾推出自己的二维码标准，在银联发布二维码标准之后，上述机构便陆续选择将自己的二维码标准改换成了银联标准。一旦网联标准出炉，中小支付机构是否会重新选择还有待观察，而就支付宝、财付通而言，也需要从更高层面去考量。

“网联的二维码应该会涉及到四个接口三种码：收款码、转账码和链接码。如果更换标准，二维码背后的很多数据格式都会发生变化，但主要的调整应该是在收款码和转账码上。”上述参与网联筹建的技术人士称。“链接码主要用于聚合支付，背后对应的是一个小程序，底层逻辑是通过调用各大平台自己的APP去认自己的二维码，所以聚合支付采用的链接码几乎不需要技术调整。但现在聚合支付已经少了很多，除监管从严之外，也和支付宝和微信的市场推广策略有关。有一段时间，两大巨头推广零扣率，中小商户又属于价格敏感度很高的商户，最后选择使用支付宝和微信。”

“只有所有平台的二维码标准都统一，平台之间才能识别彼此的二维码，二维码支付才能真正实现开放。”上述参与网联筹建的技术人士举例称，“就好比支付宝和微信支付标准统一之后，微信就可以扫出支付宝的码，微信余额就可以用以淘宝。从体验的角度而言，一定是能为用户所接受的。”

上述接近网联高层人士也表示，“网联正在调研如何在监管的统一部署下，协助支付机构更好地开展条码业务，确保用户体验，更好地为用户服务。网联是支付机构共建、共有、共享的平台，网联不愿意与支付机构争利，而是想把市场蛋糕做大，优化行业生态，促进支付行业长远健康发展。”

巨头们的动向

对于两大支付巨头而言，要接受网联标准二维码，表面来看显性成本也并不高：主扫模式下，重新替换一下商户柜台上的二维码贴图即可；被扫模式下，用户手机上的二维码是动态的，甚至都不存在存量二维码的处理问题，只是扫码枪背后对应的程序需要进行相应的调整升级。

“对两大巨头而言，最大的变数在于，可能会失去了标准制定的话语权。”上述接近网联人士称。

事实上，经济观察报从国家知识产权局官方网站查询获悉，包括条码支付专利（信息安全处理的方法、处理服务器及处理客户端，专利号CN102761580B）、手机安全支付专利（一种通过电子终端实现安全支付的方法和装置专利号CN103164791B）在内的多项挂钩二维码支付的专利信息，“申请（专利权）人”一栏显示的均为:阿里巴巴集团控股有限公司 。但事实上，经济观察报从多家支付机构处确认，阿里巴巴方面并未就此专利向业内同行收过任何专利费。

“虽然二维码支付的几项专利技术都属于支付宝，但自二维码支付发展至今，支付宝都没有向行业里任何人收过专利费用，现在往事重提显然也不合适了。如果网联要统一二维码标准，心态上来讲，支付宝肯定是比较被动的——问网联收钱肯定不合适，但要用网联标准又很憋屈。至于最后会不会使用网联标准，得看最终的博弈结果。”上述接近网联人士称。

而值得一提的是，支付宝亦在支付创新上开始寻求新的突破路径。

9月14日，蚂蚁金服生物识别技术负责人陈继东告诉经济观察报，坐拥5.5亿的实名制用户，经过一年多线上人脸识别的探索，其误识率已经可以控制到做到百万分之一，达到了“金融级”应用的标准。与此同时，“刷脸支付”的相关应用也已经在尝试破冰。