二手车金融陷入模式之困，2018年，行业只有一个字：熬

曾经的二手车金融领域，模式不断创新，被认为是暴利行业。

最高时期的利润，高达40%。

但目前，几乎所有的模式均折戟，都面临着模式同质化严重、竞争无序、运营成本高、利润低等问题。

行业从业者在不停地追问，巨大的二手车市场，到底机会何在？

“2018年，整个二手车金融行业只有一个字，熬。”多位汽车金融的CEO都下了此判断。

“二手车金融领域，到底还有哪些机会？”多位二手车金融的从业者，最近都在苦苦寻找答案。

这是因为，几乎所有的二手车金融模式，都发展受阻。

先来看车抵贷。

据网贷之家不完全统计，截至2018年4月初，涉及车贷业务的P2P平台，在运营的只剩859家。

51%的P2P车贷平台倒闭。

整个车抵贷行业都在洗牌。

先是监管出台，限制利率，后又收紧了催收，一些暴力催收公司人员，甚至直接被公安部门带走。

行业风声鹤唳。

“业务量直接减半，确实难做，一面要尽量盈利，一面要合规，同时还要和大平台争资源和市场。腹背受敌。”一从业者称。

再来看C2C模式，例如人人车、瓜子、优信等二手车平台。

数年前，这些二手车平台的广告，几乎占据了所有的黄金时段和黄金地段。

而从去年开始，这些平台不论是融资还是声量，都全面收缩。

“C2C这个模式，不论是国内还是国外，验证结果都是很难走通。”某汽车金融CEO成鑫称。

这其中的核心，就是“信任”问题很难解决。

“以前车商卖的二手车，都很难保证车是否存在问题，更何况C2C？”成鑫称，不少用户都称自己在这些平台上买到了泡水车，一度引发了信任危机。

况且，二手车过户手续复杂，一旦出售过户后，发现问题将很难退换。

“行业的共识是，C2C进入瓶颈期，很难突围。”成鑫称。

而二手车分期、回租等模式，都同样面临信用危机的问题。

在今年，这些模式的逾期率也在批量爆发，很多小平台倒闭。

不可否认的是，几乎所有的二手车金融模式，都遇到了严峻问题，这片曾经无比火热的市场，到底遭遇了什么？

2B永远是熬过冬季最直接的方式。

目前，整个金融科技的总潮流，就是去金融化，转型2B。

二手车领域同样如此。

很多车贷平台，开始变成资金方的触角，帮助他们获客和风控。

“技术、产品和风控，这就是金融科技该有的定位。”成鑫称。

除了资金层面的模式，还有商业上的模式，值得关注。

以C2C的二手车电商平台为例。

现在有不少平台，开始放弃C2C，而采取B2C。

比如，从二手车商手中，拿到二手车，再销售给用户。

这个模式，不是同样存在信任危机吗？

“B端会有一个特征，就是高频次、高客单价，而且稳定。”成鑫称。

比如一个用户在平台上卖了一辆二手车，他可能这辈子就不会再卖了。

但B端，却需要维持一个长久的生意，因此欺诈的可能性会降低很多。

此外，和B端的合作，也有了不少创新的玩法。

“全国有50万-80万专门做车的车商，他们以前都是四处寻找车源，再销售给客户。”成鑫说，现在出现了一些平台，开始专门帮车商找车。

这其中有很多有趣的方式，比如，帮助4S店推出“以旧换新”的业务，客户用他们手里的旧车，贷少量的钱，就可以换一辆新车。

这个类似手机“以旧换新”的模式，也正在车贷领域兴起。

这些平台可以操作两份生意：给客户贷款，用旧车换新车。

拿着客户的旧车，再销售给专业的二手车商。

而针对这50万到80万的车商生意，市场也非常之大。

熬过寒冬的第二种方式，就是建立生态。

不少汽车金融的巨头，正在建立生态，并开始批量收购公司。

目的很明确，就是建立整条产业链。

多位从业者认可这个逻辑：二手车行业要围绕渠道、金融服务、交易平台、汽车后市场服务来打造生态。

此外，针对这个行业的辅助工具和辅助生态，也是一个突围方向。

比如估价、检测机构、征信等等。

如果想象力再大一点，还可以切入汽车金融周边延伸的领域。

比如车位分期和车位贷。

在一线城市，一个车位的价格不菲。

以北京为例，五环和五环以外的车位均价，是15万到20万。城市核心区的高端车位，价格是40到60万元；而一些别墅和顶级小区，车位价格更是高达百万。

车位作为一种和消费场景结合的新模式，已经被部分企业看中，但目前还没有平台正式地做。

在一些南方城市，车位贷开始兴起。可以将车位抵押，贷出车位价格的七八成贷款。比如一个车位20万，最高可以贷款16万。

除此之外，车位作为大头支出的一部分，同样可以做“车位分期”。

操作逻辑和分期买一款手机没区别，支付一定利息，分12期或者更多期还款。

由此可见，行业并非没有一丝曙光。

最近，一个巨大的利好是，国家正在推动全面取消二手车限迁政策的落地。

早在2002年，全国各个城市开始出台政策，限制外地车迁入本地，这严重阻碍了二手车的流通。

如果一旦放开，二手车就不会圈定在一亩三分地中，可能进一步激活整个市场。

预计到2020年中国二手车销量将超过新车，二手车金融或将迎来新一轮爆发式发展。

但前提是，要活下来。

“今年不宜尝试大的模式，大的布局，小而美，稳扎稳打地2B，是熬过寒冬的一种姿态。”成鑫称。

而多位从业者都同意这样的观点，他们认为，蛰伏、修炼内功、熬，是2018年的关键词。

需要守得云开见月明。

(应受访者的要求，文中部分人名为化名)